Богатые покупают активы. У бедных есть только расходы. А средний класс покупает обязательства, думая, что это активы.
Р. Кийосаки
В Википедии после определения потребительского кредита приводятся плюсы и минусы покупки товара в кредит. Это может быть интересно! Итак,
Плюсы:
– покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
– покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
– покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
– покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
– покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Далее – отрицательные стороны покупки предметов заемными средствами.
Минусы:
– процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;
– самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев;
– велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд – зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Что я здесь вижу? Плюсы отражают потребительскую направленность сущности жизни человека. «Спасает от подорожания, спасает от исчезновения» – все это суетливость, происходящая от позиции жертвы в этом мире. Когда человек живет с позиции хозяина своей жизни, ему нет необходимости волноваться и переживать по поводу чего бы то ни было. И уж тем более из-за предметов бытового назначения. Из-за пассивов. Видите, вы товар еще не купили, а он уже начал расходовать вашу энергию, привлекая к себе слишком много внимания.
Из приведенных минусов, помимо очевидного (удорожания объекта покупки), хотелось бы выделить психологический аспект приобретения товаров в кредит. Это очень верно подмечено. Ведь радость от обладания чем-либо длится недолго. Это внешняя радость, а не внутренняя. Внутренняя – она творческая, ее у тебя никто не заберет, она – твоя! Ты что-то создал, и ты счастлив. По сути, человек живет ради творчества, просто у каждого творчество свое. И радость, вызываемая созидательным подъемом – внутренняя и истинная, – она несравнимо дольше внешней и ложной. А посему, чтобы в вашей жизни была нескончаемая радость, – надо что-то созидать, создавать, творить! И потреблением это никак не заменишь, какой бы дорогой покупка ни была.
Богаче всего тот человек, чьи радости требуют меньше всего денег.
Генри Дэвид Торо
Однако, как бы то ни было, кредит является возможностью. С его помощью можно себе как навредить, так и помочь. У классика инвестирования в недвижимость Роберта Кийосаки есть такие понятия, как «плохой кредит» и «хороший кредит». В первом случае он имеет в виду как раз таки приобретение пассивов при помощи заемных средств – то, о чем мы говорили с вами выше. Хороший же кредит – это тот кредит, благодаря которому ты становишься владельцем актива. Причем в идеальном варианте пассивный доход от приобретенного объекта должен как минимум покрывать ежемесячные платежи по займу. То есть получается, что кто-то другой, кто платит тебе за пользование твоим активом, обслуживает и твой кредит. Ты – лишь посредник, но на тебе вся ответственность и все обязательства. Это имеет смысл: ведь, однажды покончив с займом, ты станешь полноправным владельцем актива, который будет являться одним из источников твоей финансовой свободы и независимости.
Далее я предлагаю вам прочитать одну из глав книги «Отойти от дел молодым и богатым» Р. Кийосаки:
«Рычаги имеют самые разнообразные формы. Одной из наиболее распространенных является система займов. В настоящее время мы видим, с какими серьезными проблемами сталкиваются люди, всячески поносящие эту могущественную разновидность рычагов. Многие терпят большие финансовые трудности, потому что сила долговых рычагов используется против них. Пренебрежительное отношение к долговым рычагам привело к тому, что люди боятся их: „Откажитесь от кредитной карточки, выплачивайте по закладной – и вы избавитель от долгов“. Мой богатый папа посмеялся бы над этим и сказал: „Избавление от кредитных карточек не сделает вас богатым. Выбрасывая свои кредитные карточки, на самом деле я становлюсь лишь беднее“. Тем не менее, богатый папа соглашался, что если вы были опутаны системой долговых рычагов, то вам, конечно же, следовало бы отказаться от кредитных карточек, выплачивать по закладной и постепенно избавляться от долга. „В руках некоторых людей кредитная карточка, – говорил он, – все равно что заряженный пистолет в руке у пьяницы. Опасности подвергается любой стоящий рядом человек, включая самого пьяницу“. Вместо того чтобы учить своего сына Майкла и меня бояться силы долговых рычагов, богатый папа учил нас тому, как использовать эту силу себе на пользу. Вот почему он часто повторял: „Есть хороший долг и есть плохой долг. Хороший долг делает вас богатыми, а плохой долг делает вас бедными“. Большинство людей обременены плохими долгами, а множество других живут в страхе залезть в долги и гордятся тем, что никому ничего не должны… даже если речь идет о каком-нибудь хорошем долге…Мы (я и моя жена Ким) отошли от дел богатыми, но еще будучи молодыми, благодаря тому, что по уши залезли в долги, но в хорошие долги, такие, которые сделали нас богатыми и полностью финансово независимыми. Другими словами, не избегали и не боялись силы рычагов, а с уважением относились к ней и использовали ее мудро и с осторожностью».
Вот одна точка зрения на кредит как таковой. Главный вывод заключен в последнем предложении: не стоит бояться или избегать такое явление, как кредит; стоит быть финансово образованным и подкованным в вопросах займов, благодаря чему можно пользоваться их силой и становиться свободным и независимым. Правда, материальную свободу ты получишь только тогда, когда полностью выплатишь свой кредит. Не сразу.
