Вам необходимо думать о семейном состоянии образом, противоположным тому, как думают о своих финансах правительства, т. е. вам надо проявлять благоразумие. Правительства, не задумываясь, живут в кредит, и мы уже подробно описали, как богатые страны накапливают государственные долги. Правительство любой страны выступает в роли заемщика последней инстанции. Оно может по своему усмотрению печатать деньги и заимствовать за счет всех прочих заемщиков – по крайней мере, в течение какого-то времени. Вы не можете печатать собственные деньги, да и облигации частные лица обычно не выпускают. Итак, хотя вы можете занимать деньги, у вас нет тех средств погашения долгов, которыми обладают правительства. Одно лишь то, что правительство живет в долг, недостаточная причина для того, чтобы следовать его примеру. Вам необходим бюджет, бюджет и еще раз бюджет!
А еще для того, чтобы освободиться от долгов, вам следует продать все активы, которые, как вы чувствуете, могут подвергнуть вас финансовому риску. Это важно сделать для того, чтобы ваш долг имел нулевое обеспечение. Кредит под обеспечение – это кредит, по условиям которого его сумма обеспечена одним или несколькими активами заемщика. Такие кредиты называют также кредитами с правом регресса (см. врезку на следующей странице). Это именно та разновидность кредита, которая делает заемщиков потенциально максимально уязвимыми в случае серьезного экономического спада.
Очень важно помнить: никогда нельзя пренебрегать своими долгами. Не берите кредит для приобретения предметов, срок службы которых меньше срока погашения кредита. Например, нельзя брать кредит на отдых, дорогостоящий курс лечения или на пару модных туфель. Оттого, что заемщик забывает о долге, долг не исчезает. Заимствовать новые суммы ради погашения долгов – плохая идея. Воспользоваться предложениями специалистов по консолидации долгов «упорядочить» ваши долги – тоже скверная мысль, поскольку вознаграждения, взимаемые этими кудесниками, начисляемые ими процентные ставки и время, которое уйдет на то, чтобы с ними расплатиться, почти наверняка окажутся более тяжелым бременем, нежели расходы по погашению существующих долгов.
Если вы изнемогаете под грузом долгов, составьте перечень. Расположите ваши финансовые обязательства по порядку и будьте честны сами с собой. Те из них, которые наиболее важны для вас в плане поддержания привычного образа жизни, обозначьте как первоочередные. Иными словами, в начале перечня укажите долги, связанные с вашим жильем, а уж потом долги, касающиеся прочего. Помните, что если вы перезаложили долги для получения денег, эти виды долга создают угрозу вашему жилью. Другие формы долга, которые вам действительно необходимо погашать, – счета на оплату электричества, газа и других коммунальных услуг. Кроме того, в перечне обязательств верхние строки займут местные налоги на собственность. Неспособность уплатить их обычно влечет весьма тяжелые последствия.
Почти во всех странах есть организации (некоторые из них квазиправительственные), которые помогут вам с погашением долгов, если ваши проблемы стали непосильными и вы сами неспособны справиться с ними. Посетите эти организации и обратитесь в них. Мы не в состоянии вдаваться в подробности, как хотелось бы, ибо не можем оценить каждый конкретный случай. Это компетенция других людей, и вам надо встретиться с ними.
Кредит
• Кредит с правом регресса: если вы не будете должным образом обслуживать долг, то банк или другое ссудное учреждение может завладеть активами, использованными в качестве обеспечения кредита.
Если вы получили кредит без права регресса, то очень внимательно изучите условия и убедитесь, что это действительно так. Некоторые кредиты обеспечены личными гарантиями, которые столь же обременительны, как и кредиты, обеспеченные активами, и могут оказаться даже хуже кредитов с правом регресса, ибо банк может предъявить претензии на все ваши активы, а не только на тот актив, под залог которого вы получили кредит.
• Кредит без права регресса: в том случае, если вы не погасили кредит, банк или другое ссудное учреждение не имеет прав на ваши активы. Кредиты на таких условиях предоставляют крайне редко, поэтому лучшая политика для большинства людей – напряженная работа ради погашения долга. Но если вам повезло получить кредит без права регресса, такой кредит должен стать последним в вашем перечне обязательств, ибо в случае невыплаты кредита банк или ссудное учреждение могут получить отказ на свои требования и употребить документы по данному кредиту в качестве обоев.
Кредитные карты: самый худший вид долга
Фрэнк Макнамара несет значительную долю ответственности за появление этого капкана. В 1950 г. Макнамара основал Diners’ Club, организацию, которая первоначально давала посетителям ресторанов возможность расплачиваться пластиковой картой в 20 ресторанах Нью-Йорка. Очень скоро эту пластиковую карту стали принимать в других учреждениях, а в 1958 г. Diners’ Card бросила вызов новая карта, American Express. Ни одна из этих двух наиболее ранних карт не была кредитной: расходы, оплаченные картой, следовало полностью погашать ежемесячно. Первая настоящая кредитная карта была выпущена Bank of America в 1959 г., и, как говорится, остальное – уже история.
Всего лишь за полвека кредитные карты стали важным (и опасным) элементом жизни многих жителей богатых стран. Кредитные карты обычно очень дороги, и даже продажи по выгодным процентам (т. е. выискивание особых сделок по процентам, начисляемым по кредитным картам) могут оказаться опасной игрой.
Итак, мы сказали все. Так как вы поступите со своими картами?
Ликвидация долга по кредитной карте – вот первое, что вам следует сделать в соответствии с планом финансового выживания. Если вы не можете просто порвать ваши карточки и выбросить клочки, предлагаем десять мер, с которых можете начать восстановление контроля над вашим долгом по кредитным картам и сократить выплаты процентов и других поборов.
1. Если это вообще возможно, ежемесячно и своевременно оплачивайте все счета по кредитным картам во избежание платежей за просрочки и дополнительного начисления процентов.
2. Если в настоящий момент у вас пассивный остаток по счету кредитной карты и вы не можете полностью погасить его, переведите этот остаток на беспроцентную кредитную карту.
3. Никогда ничего не покупайте по карточкам, которые выдают универмаги: процентные ставки по этим карточкам астрономические и обычно вдвое выше процентов по обычным кредитным карточкам.
4. Никогда не используйте кредитную карту для получения авансов наличными. Платежи за авансы наличными приносят эмитентам карт огромные деньги, но платят-то за это держатели карт.
5. Избавьтесь от всех имеющихся у вас карт, по которым необходимо уплачивать годовой взнос, если только вы не уплачиваете ежегодный взнос по схеме… и если добавленная стоимость, которую вы получаете за такой платеж, не оправдывает его.
6. Разработайте постоянную инструкцию, обязывающую вас ежемесячно вносить по меньшей мере сумму, позволяющую сохранять неснижаемый остаток по счету кредитной карты. Это позволит избежать платежей за задержку перечисления средств.
