Итог: Просто не делайте этого. Нет, нет, никогда, ни при каких условиях. Если ваш ребенок не может получить собственную кредитную карту, потому что он легкомысленный в финансовом плане или просто не дорос до карты, не поручайтесь за него.
Застрахованная (от рисков) кредитная карта. Такие карты предназначены для тех, кто, подобно вашему ребенку, хочет заработать хорошую кредитную историю, но не может получить «обычную» кредитную карту, потому что кредитной истории у него еще нет или же он совершал финансовые ошибки в прошлом. Эти карты работают, как обычные кредитные, но есть одна большая разница: если вы используете застрахованную карту, то вместе с эмитентом
[15] вы кладете деньги на депозит, на специальный сберегательный счет, – в качестве обеспечения. Так, например, для карты с кредитным лимитом 300 долларов вы должны положить на специальный счет еще 300 долларов. Эмитент карты хранит деньги и не тратит их на оплату ваших счетов, которые вы все равно должны оплачивать ежемесячно. Иногда, через несколько месяцев своевременных платежей, эмитент может увеличить ваш кредитный лимит без увеличения суммы депозита. Чаще всего информация о застрахованных кредитных картах поступает в бюро кредитных историй, но не всегда, поэтому, когда ваш ребенок выбирает такую карту, он должен проверить условия. Кроме того, по застрахованным картам процент выше, и ежегодная комиссия составляет от 25 до 49 долларов.
Итог: Это хороший выбор только в том случае, если у вашего ребенка есть проблемы с получением обычной кредитной карты.
Обычная кредитная карта на имя вашего ребенка. Десять лет назад или немногим ранее университетские кампусы были наводнены представителями банков, которые буквально навязывали кредитные карты всем желающим. Теперь студентам намного труднее получить свой собственный пластик. В 2009 году в США вышел закон, запрещающий открывать карты студентам до 21 года, если у них нет взрослого поручителя или дохода, достаточного для оплаты счетов. То, что рассматривается в качестве дохода, может отличаться. Некоторые банки требуют, чтобы у студента была работа, другие учитывают поддержку со стороны родителей и даже стипендии и студенческий заем (как те деньги, которыми можно покрывать расходы по кредитной карте; если подумать, это довольно опасно). Некоторые молодые люди обходят правила и просят о поручительстве старшего родственника или друга – явно плохая идея.
Итог: Хотя ваш ребенок, вероятно, в какой-то момент захочет кредитную карту, ему придется подождать до последнего или предпоследнего курса вуза.
• Берите с собой ребенка, когда идете за крупными покупками, и объясняйте, как вы их оплачиваете. Конечно, уроки обращения с кредитами не должны ограничиваться только рассказами о том, что ваш ребенок может получить, а чего не может. Одна из ваших основных задач – помочь ребенку разработать план получения желаемого. То есть вы должны продемонстрировать, что значит иметь деньги и ум одновременно. Примерно в этом возрасте ребенок начинает интересоваться, как оплачиваются крупные покупки, например покупка машины. А если у него есть старшие братья или сестры, он будет иметь представление о стоимости образования после школы. Вполне вероятно, что ваш ребенок захочет купить дорогие джинсы или наушники и ему понадобится собственная кредитная карта, которой он мог бы взмахнуть. Хорошо, в следующий раз, когда вы соберетесь купить машину, возьмите с собой сына или дочь. Объясните, насколько серьезным обязательством является кредит и что кредит следует брать только в случае абсолютной необходимости.
• Выявляйте признаки мошенничества в отчете по кредитной карте вашего ребенка. «Кража личности» случается удивительно часто. Если ваш ребенок получает по почте предложение о кредитной карте или уведомление из налоговой службы о просроченных платежах или ему звонят коллекторы, не расценивайте эти случаи как странные ошибки. Возможно, это красные флажки – предупреждения о том, что кто-то запустил руку в денежные средства вашего ребенка. Проблема заключается в том, что кредиторы и работодатели не имеют возможности верифицировать возраст по номеру социального страхования. Если вор использует номер вашего 12-летнего ребенка и говорит, что ему 24 (самая распространенная форма кражи личности ребенка, когда к его номеру присоединяется человек другого возраста), он может войти в кредитный файл вашего ребенка и шуровать там, пока вы это не обнаружите. Следует отметить: часто номер социального страхования ребенка использует тот, кого он хорошо знает.
Если вы подозреваете, что такое произошло, вам нужно проверить кредитный отчет вашего ребенка. Лучше всего это сделать через банк.
Старшие классы
Это время, когда детям нужна четкая информация о кредитах на машину и кредитных картах. Ваше дело – обеспечить их этой информацией и начать разговор о реальностях кредита на обучение, а еще о том, как студенческий заем может отразиться на их будущем. Вот как развеять иллюзии относительно кредитов.
• Выдавайте наличные вплоть до 11-го класса. В большинстве штатов ваш ребенок не может получить собственную кредитную карту, пока ему не исполнится 18 лет, а иногда приходится ждать до 21 года. Но он может попросить попользоваться вашей кредитной картой или захочет стать авторизованным пользователем вашего счета. Не соглашайтесь на это. И вам также не следует выдавать ребенку дебетовую карту, привязанную к вашему текущему счету. Согласна, не всегда удобно искать банкомат и снимать наличные для ребенка. Может быть и так, что ваш ребенок окажется единственным старшеклассником с наличными в кармане, когда все остальные будут пользоваться картами своих предков или собственными дебетовыми картами. Но если вы будете сопротивляться и настаивать на наличных, это будет правильно. Наличные уплывают. То есть однажды ребенок обнаружит, что у него пустой кошелек, и это заставит его задуматься. Не забывайте, люди тратят на те же самые вещи в два раза больше денег, если оплачивают их пластиковыми картами. В этом смысле дебетовые и предоплаченные карты являются менее полезным инструментом для обучения ребенка осознанным тратам. Если у вашего ребенка есть свой текущий счет, в последнем классе он может подать заявление на привязанную к счету дебетовую карту. Убедитесь, что бо́льшая часть его сбережений находится на отдельном счете, на который нельзя залезть с карты, и у него нет защиты от превышения лимита перерасхода. Он увидит, что расходы достигли лимита, когда карта заблокируется, и ему не придется платить комиссию за перерасход.
• Покупать можно только в том случае, если есть возможность заплатить прямо сейчас. Будет правильным преподать ребенку этот урок, пока он маленький. Но если не получилось, не корите себя. Лучше поздно, чем никогда, и раз уж вы читаете эту книгу, значит, у вас есть шанс все сделать правильно. Предложите ребенку примерно такое объяснение: если ты не можешь позволить себе что-то и оплачиваешь это «что-то» кредитной картой, то, получив выписку, ты скорее всего не сможешь оплатить счет целиком. Потом тебе начислят высокие проценты, которые добавят к покупке сотни, если не тысячи долларов. Расскажите, например, о приятеле по колледжу, который заказывал пиццу почти каждый вечер и платил кредитной картой. Пицца исчезала за несколько минут, а ежемесячная сумма в выписке по счету составляла больше, чем приятель мог заплатить, и он не смог выплатить долг до момента получения диплома. В этом возрасте ребенка, как правило, впечатляют подобные истории, потому что дети обычно считают только крупные покупки опасными в этом смысле и не понимают, как какая-то пицца может привести к столь драматическим последствиям.
