Конечно, если вы не отличаетесь от большинства, мысль о приведении своих финансов в порядок повергает вас в такой же ужас, как перспектива перемыть за одну ночь всю грязную посуду, накопившуюся за год. Это изматывающая, неприятная работа, и вы не знаете, какой неприглядный ужас обнаружите в результате. В этой главе вы найдете доказательство того, что приведение в порядок финансов может кончиться не так плохо. Даже если вы уловите всего одну или две мысли, все равно измените свой финансовый профиль: вы будете тем, кто пытался, а не тем, кто отступил. И маленькие попытки могут возыметь большой эффект в будущем.
Чтобы сделать этот процесс наименее болезненным, давайте подойдем к изучению этой главы, как будто мы обсуждаем ее за чашкой кофе, только вы и я, двое родителей. (Если вы уже приобрели финансовую смекалку, мы можем пропустить мои рекомендации и просто выпьем по стаканчику.) В любом случае, я знаю, что у вас мало времени, так что беседа будет короткой и приятной. Начнем.
Защитите себя, защитите свою семью: застрахуйте здоровье, жизнь и нетрудоспособность
Если у вас есть дети, одна из ваших обязанностей – запланировать, что случится, если дела пойдут плохо, например, вы или кто-то из ваших близких заболеет, получит травму или даже умрет. Это не смешно, и размышления на эту тему вызывают неприятные ощущения. Так что давайте возьмем себя в руки и сделаем это.
• Страхование здоровья. Это, как раз-таки, элементарно: по закону, у вас должны быть гарантии того, что вы и ваши дети (поскольку вы объявляете их иждивенцами) защищены, или вы будете платить штрафы в налоговую службу (и в итоге все равно выложите из своего кармана полную стоимость медицинского обслуживания). Но есть еще один момент. Если ваш взрослый ребенок не зависит от вас, вам следует убедиться, что он защищен, и защищено не только его здоровье (ясно, что это самый серьезный вопрос из списка), но также и ваше финансовое благополучие. Если с вашим ребенком случится серьезная беда или он сильно заболеет и у него не будет медицинской страховки, разве вы не уверены, что пойдете на все, чтобы обеспечить ему необходимый уход? К счастью, государственный закон США обязывает вас включать в свою медицинскую страховку сына или дочь, пока им не исполнится 26 лет.
Если вас застраховал работодатель, посмотрите условия страхового плана и убедитесь, что те пункты договора, которые вы выбрали несколько лет назад, все еще действуют для вас и вашей семьи, поскольку ваши потребности могли с тех пор измениться. Вы можете и сами купить страховку, для чего следует поискать различные варианты договоров на сайтах, обратиться к страховому агенту или непосредственно в страховую компанию. Самое главное – все хорошо просчитать, что выгоднее для вас и членов вашей семьи.
• Страхование жизни. Было бы намного проще, если бы мы назвали этот вид страхования «защитой дохода», поскольку это отражает суть: в случае смерти кормильца (или кормилицы) семьи люди, которые зависели от него или от нее в финансовом плане, получают некоторую сумму. Эти деньги помогают членам семьи продержаться до тех пор, пока они не смогут обеспечивать себя сами. Если ваши дети уже выросли и самостоятельно зарабатывают на жизнь, пропустите этот пункт. И несмотря на все эти разрывающие сердце новостные кошмары по телевизору, вам, конечно же, не следует покупать страховку жизни вашего ребенка (если только его рок-группа не попала в верхние строчки рейтингов и он теперь полностью обеспечивает вас).
Но коль скоро вы решили, что страхование жизни необходимо, следует примерно прикинуть, сколько денег понадобится вашим детям (и второй половине), чтобы выжить после вашей смерти. К сожалению, здесь нет простой формулы. Например, если ваша семья живет на единственный доход, потому что второй супруг занимается домом, вам нужно принять во внимание, сколько придется платить кому-то за приготовление еды, уборку и присмотр за детьми, пока они не поступят в колледж. Чтобы помочь вам немного сориентироваться в цифрах, существует калькулятор страхования жизни, его можно найти на сайте «Финансовая грамотность» Американской ассоциации бухгалтеров (http://www.lifehappens.org/insurance-overview/life-insurance/calculate-your-needs/360)
[38].
Ваш наилучший выбор, безусловно, это страхование жизни на срок.
В наши дни очень соблазнительно делать все через Интернет, но если у вас возникнут вопросы относительно условий договора, не стесняйтесь и звоните страховому агенту или непосредственно в страховую компанию.
Имейте в виду: существует целый ряд полисов страхования жизни, которые любят продавать страховые компании, потому что они им очень выгодны. От так называемых экспертов вы услышите дифирамбы, превозносящие до небес «схемы инвестиций и сбережений с отложенной выплатой налогов, которые прослужат вам всю жизнь», «универсальное страхование жизни» и «переменное страхование жизни». Игнорируйте эти предложения.
• Страхование на случай нетрудоспособности. Этот тип страхования привлекает меньше внимания, но шансы умереть в вашем возрасте намного ниже, чем возможность серьезно заболеть или получить травму в результате несчастного случая. Как следствие, вы не сможете работать несколько месяцев. (Я юмористка, согласна.) В отличие от компенсации со стороны работодателя, которую вы получите в том случае, если несчастный случай произошел на работе или болезнь возникла из-за несоблюдения условий труда, страховка по инвалидности покрывает вашу нетрудоспособность, возникшую по любой причине. Ищите полисы, которые, в случае нетрудоспособности, покрывают от 60 до 70 % вашего дохода. Узнайте, предлагает ли такую страховку ваш работодатель (большие компании часто предлагают) или вы можете приобрести полис через свою компанию (что может быть дешевле, чем покупать его самостоятельно). Если вам нужно купить полис самостоятельно, сравните предложения от компаний, которые специализируются на страховании по инвалидности (таких не очень много)
[39].
Ваше разумное владение
Об этом говорить нелегко. Но вам нужно содержать в порядке бумажные дела, на случай всяких неожиданностей. Позаботьтесь об этом сейчас – и, уделив всего десять минут в год на пересмотр безусловно важных документов, все остальное время можете предаваться счастливым мыслям.
• Завещание. В завещании говорится, кто получит ваше имущество, назначается душеприказчик (лицо, которое гарантирует выполнение условий вашего завещания) и перечисляются опекуны ваших детей. Если завещания нет, в случае смерти и вас, и вашего супруга опекуна назначит суд
[40].
