Если ваш доход слишком высок для улучшенного и традиционного IRA, вы можете воспользоваться не подлежащим вычету из доходов индивидуальным счетом. Хотя, по условиям, не существует авансовой налоговой льготы, ваши деньги растут с отсроченной налоговой выплатой. И если вы инвестируете в обычный пенсионный фонд, возможно, имеет смысл положить деньги еще и на IRA.
• Счета SIMPLE, SEP и Solo. Если вы работаете на себя, то можете вкладывать еще больше, используя индивидуальные пенсионные счета SIMPLE IRA, SEP IRA и Solo401(k). В 2016 году на эти счета разрешалось вносить до $12 500 (SIMPLE IRA), $53 000 или $18 000 (Solo 401(k)) в год, а на последний счет еще и 25 % от вашей компенсации.
Рассчитайтесь с кредитными картами
Средняя американская семья имеет задолженность по кредитной карте в $2300, и процентная ставка составляет 15 %. Ваша задача свести этот кредит к нулю. Выплата кредита эквивалентна 15 %-ному заработку после уплаты налогов. Это не вложения, это не пенсионный счет с удвоением, который может принести такой доход. Еще один момент. Допустим, вы не выплачиваете кредит с высокой процентной ставкой. Тогда у вас происходит кровоизлияние денег. Так что немедленно его остановите – при помощи любых наличных, которые у вас есть, освободитесь от кредита. (Существует одно исключение из этого правила: родители должны иметь сокращенный до абсолютного минимума запас денег (подушка) на случай чрезвычайных ситуаций, и об этом я расскажу ниже.)
Использование наличных для выплаты кредита с высокой процентной ставкой может показаться неправильным. После того как вы внесли платеж, у вас не осталось денег. Но вот в чем дело: на каждый доллар, который вы вносите на сберегательный счет, вы теряете больше, чем экономите, продолжая выплачивать долг по кредитной карте. Причина в том, что процентная ставка на ваш долг обычно намного выше, чем проценты, которые вы зарабатываете.
Скажем, у вас долг в размере 10 тысяч долларов под 15 % годовых. У вас также лежит 10 тысяч на сберегательном счете с процентной ставкой 1 % в год. Через год вы заработаете 100 долларов на банковских процентах. В тот же самый период времени вы заплатите 1500 долларов в виде процентов компании, выдавшей вам кредитную карту. Так что хорошо подумайте об утрате 1400 долларов. По-моему, совершенно очевидно: глупо терять деньги. Так что имеет смысл выплатить долг с высокими процентами, прежде чем начинать копить. В противном случае вы можете копить доллары, но одновременно терять их.
Чтобы облегчить эту боль, попробуйте уменьшить процент, который вы платите в настоящее время. Во-первых, позвоните в компанию, выпустившую кредитную карту, и спросите, есть ли возможность снижения процентной ставки. (Сделайте это вежливо и упомяните, что вы смотрели другие, более выгодные карты.) Если это не сработает, попробуйте перенести свой баланс на другую карту, с низкой процентной ставкой в начале срока погашения, который длится 12 или даже 18 месяцев (к концу срока вам следует сильно сократить кредит, если нет возможности выплатить его целиком). Прежде, чем переводить долг, проверьте сумму комиссии (обычно 3 %), чтобы убедиться в своей выгоде. Поищите кредитные карты с низкой процентной ставкой на сайтах CreditCards.com и CardHub.com, и используйте калькулятор переноса на сайте Bankrate.com. Это поможет вам решить, имеет ли смысл переносить деньги.
На случай чрезвычайных ситуаций храните деньги в фондах с легким доступом
Случаются непредсказуемые события: ваш ребенок сломал руку, вы потеряли работу, у вас затопило подвал и т. д. Такие вещи могут до смерти напугать любых родителей. Прежде чем у вас появились дети, вы могли искусно манипулировать с кредитными картами или занимать деньги у знакомых на непредвиденные нужды. Но теперь вы сами мать или отец, и вы просто не можете этого делать.
Несколько лет назад был проведен опрос, результаты которого показали, что почти половина американцев не может быстро достать 2000 долларов в случае непредвиденных событий. У них просто нет сбережений в две тысячи долларов! Но не это шокирует больше всего. Люди говорят, что у них нет доступа к кредитной карте, нет кредитной линии, или даже нет друзей или родственников, достаточно обеспеченных, чтобы занять у них деньги. То, что так много людей не могут найти деньги в случае внезапной необходимости, не может не беспокоить, особенно если у этих людей есть дети.
Чтобы подготовиться к неожиданным событиям, в идеале нужно иметь хотя бы трехмесячный запас денег на повседневные расходы. А лучше шестимесячный. А еще лучше девятимесячный. Самый простой способ создать такую подушку – это потратить время и рассмотреть свои расходы, включая ипотеку или арендную плату, продукты, телефон/кабельное телевидение/интернет/газ/электричество, стоимость медицинской страховки и все другие жизненно необходимые расходы, которые вы несете ежемесячно. Когда вы посчитаете сумму ежемесячных трат, умножьте ее на количество месяцев, которые вы хотите перекрыть.
Не расстраивайтесь, если общая сумма покажется вам слишком большой. Вам может понадобиться время, чтобы накопить всю необходимую сумму, но откладывайте – и храните деньги в супербезопасном месте, например на сберегательном вкладе в Интернете, даже если процент очень маленький. Ваша цель не в том, чтобы заставить деньги расти, как на Поле чудес, но защитить их, потому что они защитят вас в непредвиденных ситуациях, которыми богата жизнь.
Инвестируйте в индексные фонды
Жизнь достаточно сложная штука, так что, когда речь заходит об инвестировании, используйте простую стратегию. Смысл в том, что самое простое и есть самое разумное решение. Открываете ли вы традиционный или индивидуальный пенсионный счет, выбор инвестиций один и тот же: низкозатратный индексный фонд. Тот же самый совет имеет силу и для ваших собственных вложений, отличных от пенсионных фондов. Низкозатратный индексный фонд ваш лучший друг.
Вот мой рекламный ролик: ни одни вложения в акции не дадут вам гарантии, но, в целом, инвестиции в акции в вашем портфеле должны быть, потому что это проверено временем – акции предоставляют инвесторам путь сохранять деньги от инфляции. Лучший способ инвестировать в акции заключается в распределении рисков и покупке наборов различных акций (диверсификация).
Самый простой способ для этого – инвестирование в паевой индексный фонд акций, который собирает деньги у различных вкладчиков и помещает их в акции, перечисленные в особом списке. В список входят акции, которые представляет определенный срез фондового рынка. (Вы еще тут? Мы уже на финишной прямой!) Например, список S&P 500 содержит 500 акций многих самых крупных американских компаний. Обслуживание индексных фондов стоит намного дешевле, чем любых других паевых фондов, а чем ниже комиссия, тем больше денег в вашем кармане. Другой путь – это инвестиции в индексный биржевой инвестиционный фонд, известный как ETF.
Советую вам прочитать одну из моих любимых книг: Бертон Малкиел «Десять главных правил для начинающего инвестора» – она погрузит вас во все тонкости инвестиций, и к тому же легко читается
[43].
