Узнайте свой кредитный рейтинг и доведите его до 700 и выше, если вы этого еще не сделали
Если вы пребываете в безмятежном возрасте, то самые важные цифры, которые вы должны выучить, это телефонный номер родителей, домашний адрес и, смотря какие у вас приоритеты, средний балл в школе или средний рейтинг любимой футбольной команды. Но потом самой важной цифрой становится кредитный рейтинг. Большинство кредиторов используют тип кредитного рейтинга, который называется FICO и варьирует от 300 до 850 (великолепно). Он определяется вашими достижениями в своевременной оплате счетов, величиной вашего долга и длительностью использования кредита, наряду с другими показателями. Обычно кредитный рейтинг составляет около 700, и ваш должен быть, по крайней мере, не ниже. Всего один просроченный платеж может снизить рейтинг на 100 баллов. Чем ниже рейтинг, тем выше проценты, которые вы платите по кредитам, – такова суровая реальность. Низкий кредитный рейтинг может добавить тысячи долларов к ипотеке, не говоря о том, что вам будет сложнее арендовать квартиру или пройти проверку данных при устройстве на работу.
Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, возьмите кредитный отчет, который основан на этом рейтинге. Существует три крупных кредитных бюро – Equifax, Experian и TransUnion, – и каждое отслеживает оплату вами счетов немного по-разному. Вы можете запросить свой кредитный отчет в каждом бюро один раз в год бесплатно, на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружили ошибку (что, к сожалению, происходит чаще, чем вы думаете), например, просроченный платеж по кредитной карте, который на самом деле был внесен вовремя, – немедленно уведомите об этом соответствующее бюро. (Подробнее о том, как это сделать, вы можете прочитать на сайте бюро.)
В кредитном отчете вы не найдете свой рейтинг, но вы можете бесплатно получить ориентировочную оценку (не официальный рейтинг), если подпишитесь на сайт CreditKarma.com (что обеспечит вам также бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам на Equifax и TransUnion в любое время). Если вы планируете в ближайшем будущем брать кредит, тогда потратьте 60 долларов и узнайте свой официальный рейтинг (по 20 долларов от каждого бюро) на сайте myFico.com
[44].
Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, своевременно оплачивая все счета, – это самый важный фактор. Кроме того, увеличьте выплаты по кредитной карте и другим кредитам, они должны быть выше минимума. (Даже если вы платите на 20 долларов больше минимальной суммы платежа ежемесячно, это может помочь.) Другой совет: держите открытыми старые кредитные счета, даже если вы полностью выплатили их. Это может прозвучать нелогично, но кредитные бюро любят, чтобы у вас было много доступных кредитов (неважно, что вы их не используете), а также долгая кредитная история. Кроме того, в идеале, вам не следует занимать более 30 % от вашего кредитного лимита. То есть, если у вас кредитный лимит в 10 тысяч долларов, не берите кредит больше, чем на три тысячи. И, наконец, не выступайте поручителем по карте для вашего ребенка и не делайте его авторизованным пользователем своего счета, потому что тогда вы будете нести ответственность за любые сумасшедшие траты, которые он совершит. (Чего, конечно, не случится, если у вас идеальный ребенок. Но я все равно решила об этом сказать.)
Копите на образование для вашего ребенка – но разумно
Мало вопросов вызывает такое возбуждение у родителей, как образование детей. В главе 9 мы обсудили все, что вам нужно знать. Обязательно скажите ребенку, что вы копите ему на образование, потому что исследования показали: дети более настроены на поступление в вуз, если они знают, что вы крутитесь как белка в колесе, чтобы отложить деньги на эту цель. К моменту поступления вашего ребенка потрудитесь написать заявление на материальную помощь, даже если вы думаете, что у вас практически нет шансов ее получить. А вдруг вы будете приятно удивлены?
Как я уже говорила, хорошее образование для вашего ребенка будет самым мудрым вложением, которое гарантирует ребенку лучшую возможность для надежного финансового будущего.
Книги для дополнительного чтения
[45]О, сколько всего можно прочитать, и так мало для этого времени! Но все равно, если вы хотите глубже погрузиться в некоторые финансовые вопросы, представленные в этой книге, вот список избранных (и моих любимых) книг.
Andrew Tobias. The Only Investment Guide You’ll Ever Need (Mariner, 2016).
Книга «Единственное руководство по инвестициям, которое вам нужно» представляет собой полностью пересмотренную версию доступного руководства по инвестициям, и не важно, насколько маленькой суммой для этого вы обладаете.
Angela Duckworth. Grit: The Power of Passion and Perseverance (New York: Scribner, 2016).
Очень решительная книга «Твердость характера: Сила страсти и настойчивости» рассказывает о тех чертах характера, которые помогают детям (и взрослым) достичь успеха. Написана женщиной, которая первой провела исследования в этой области.
Barbara Ehrenreich. Nickel and Dimed: On (Not) Getting By in America (New York: Picador, 2011).
Книга «Пенни и пенсы: О том, что приемлемо и неприемлемо в Америке» является современной (и классической) историей о жестокой реальности выживания на минимальную заработную плату в Соединенных Штатах.
Beth Kobliner. Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties (New York: Touchstone, 2016).
«Живи финансовой жизнью: личные финансы для двадцати- и тридцатилетних» – это мое руководство для взрослых финансовых гениев, которым нужно знать, как принимать свои собственные решения в том, что касается денег.
Elizabeth Dunn, Michael Norton. Happy Money: The Science of Smarter Spending» (New York: Simon & Schuster, 2014).
Книга «Счастливые деньги: Наука о разумных тратах» представляет собой плод сотрудничества между психологом и профессором бизнеса из Гарварда. На ее страницах объясняется, как можно «купить» максимальное удовлетворение в жизни.
Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi. All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (New York: Free Press, 2006).
«Все, чего вы достойны: Окончательный пожизненный финансовый план» – книга, лишенная какой-либо чепухи. Это глубокое погружение в личные финансы от сенатора Уоррен и ее дочери, а также руководство к действию.
Gary Belsky, Thomas Gilovich. Why Smart People Make Big Money Mistakes – and How to Correct Them: Lessons from the Life-Changing Science of Behavioral Economics (New York: Simon & Schuster, 2010).
Книга «Почему умные люди совершают большие финансовые ошибки и как их исправить: Уроки науки о поведенческой экономике, которая изменила жизнь» – одна из моих самых любимых. Она рассказывает о психологии, как и почему мы тратим деньги. Это забавное и информативное чтение.
