– Откуда? Так почему?
– Потому что это непросто, вот почему, – снова встрял Барон. – Это как диета: легко начать и почти невозможно довести до конца. Вести список всего, куда утекают твои расходы, и пытаться распихать всю свою жизнь по категориям – сущий кошмар. И это противоречит природе человека!
Генри улыбнулся:
– Достаточно справедливо, примерно это я и собирался сказать: никакой финансовый план не поможет следовать принципу «Плати сначала себе», каким бы логичным и эффективным он ни казался. И есть только один способ это осуществить.
Он взял свой блокнот, вернулся к странице, на которой писал вчера, и под словами «Плати сначала себе» написал своим размашистым почерком:
2) Настрой автоматические платежи
Если тебе нужно каждую неделю выписывать чек или заходить в онлайн-приложение, чтобы регулярно пополнять депозиты, то рано или поздно что-то пойдет не так и ты просто перестанешь это делать.
– Зои, позволь спросить тебя: ты считаешь себя занятым человеком?
– Ха-ха, еще каким!
Генри кивнул.
– Конечно, ты занятая – как и все. Думаю, последнее, что тебе хочется делать, это составлять финансовый план и следить за его исполнением неделя за неделей. Правда в том, что ты наверняка не будешь этого делать.
С этим Зои точно не стала бы спорить.
– Единственное решение, – сказал Генри, – это перевести будничные решения в простой автоматический режим, чтобы они выполнялись сами собой, не требуя от тебя специальных действий. Чтобы это сделать, не нужна никакая самодисциплина и сила воли. Просто берешь, настраиваешь – и оно работает.
– Невозможно потратить то, чего нет, – заметил Барон.
– Именно, – подхватил Генри. – Автоматическая система прекрасна. Каждые две недели или каждый месяц ты договариваешься со своим работодателем, чтобы платежи по пенсионному плану 401(k) списывались автоматически и сразу – до того, как сумма будет подвергнута налогообложению, – и твой банковский счет будет пополняться автоматически. Вот и все.
– Так просто? – не поверила Зои.
– Это должно быть так просто. Если нет, то ты этого не сделаешь. А если ты не настроишь эти списания автоматическими, то этого просто не случится.
– Сделать их автоматическими, – прошептала она, записывая слова в телефон.
Барон снова заговорил:
– Правительство давным-давно дошло до всего этого. Вплоть до Второй мировой войны все хорошие американцы собирали свои зарплаты и не платили Дяде Сэму его долю до следующего года. Проблема заключалась в том, что все хорошие американцы также ничего и не планировали. Не составляли финансовые планы, – усмехнулся он. – Они пробовали потратить немного денег на кампании по обучению нас финансовому планированию, чтобы мы стали платить налоги. И это тоже не сработало! Поэтому Дядя Сэм сказал: «Ну и черт с ним» – и установил простую систему, которая стала забирать его долю…
– Автоматически, – добавил Генри.
– Именно! – повторил Барон. – Забирать ее автоматически еще до того, как она попадет в наши руки. И это работает. Каждый раз, стоит нам заработать доллар, первым делом оплату получает Дядя Сэм.
– А потом в игру вступила корпоративная Америка, – перехватил разговор Генри. – Ты ходишь в спортзал, Зои?
Вообще-то, да, ходит: беговая дорожка и всякое такое.
– Оплата за абонемент в зал списывается автоматически раз в месяц, верно?
Зои кивнула:
– Они установили списывание платежа в тот день, когда я купила членство в клубе.
– Конечно, установили! Сейчас так делает большинство компаний, – вставил Барон. – Потому что это работает!
– Это и есть второй секрет, – резюмировал Генри. – Ты просто должна сделать это сама. Правительство даже предоставляет специальный способ сделать именно это – до того, как произойдет взимание налогов.
– 401(k), – прошептала Зои.
– 401(k), – подтвердил Генри. – Пенсионный счет до вычета налогов. Есть и другие виды – IRA, план самозанятости (SEP) и тому подобное – в других странах схема та же. Oни могут по-разному называться, включать разные детали, но все сводятся к одному: место, где вы можете сначала заплатить себе – автоматически, а уже потом доход подвергнется налогообложению.
– На этом, дамы и господа, думаю, следует прерваться и отведать лучшее, что есть в Helena’s. Что-нибудь для вас, мэм? – сказал Барон, отодвинув стул и вставая.
Зои улыбнулась:
– Нет, спасибо. – Когда последний раз кто-то обращался к ней «мэм»?
– Интересный персонаж этот ваш друг, – сказала Зои, пока они смотрели, как Барон направляется к бару, чтобы утолить голод.
– О да, – подтвердил Генри. – Он никогда не унывает. Раньше был в нефтяном бизнесе, но эта сфера пережила трудные времена. Он переехал в Нью-Йорк, нашел здесь работу в сфере энергетики – в компании, которая занимается возобновляемыми источниками энергии: это ветер, солнечная энергия и всякие новейшие технологии. Это потрясающе: водород, теплоутилизация…
[6] – Он понизил голос, передразнивая Барона: – Вещи, которые мой папа даже не мог себе вообразить.
Зои засмеялась.
– Добро пожаловать в будущее, – произнес Генри и посмотрел на Зои. – Но ты хочешь спросить что-то еще.
– Да. У меня есть вопрос, и даже не один. Можно?
«Я тебя слушаю».
– Ну вот, придется это сделать», – подумала девушка. Ей не хотелось быть грубой, но она не видела никакого способа понять свое отношение к тому, о чем говорил Джеффри, кроме как спросить Генри напрямую.
– Вчера вы говорили о том, что нужно откладывать часть дохода на специальный счет, который приносит 10 процентов в год.
Генри кивнул.
– Я поговорила об этом со своим другом… Он утверждает, что сейчас уже нельзя получить такие проценты, что это осталось в прошлом.
Генри улыбнулся:
– Понимаю. Многие скептически относятся к этому. Но на самом деле с 1926 года – того года, в котором начали вести учет данных (статистику), – рынок фондовых акций показал средний годовой рост выше 10 процентов. Конечно, в экономике бывают взлеты и падения, и рынки бывают разными. Сколько ты на самом деле зарабатываешь в какой-то год, зависит от года и того, во что ты инвестируешь. Но если посмотреть на картину целиком, все усредняется. Рынки растут, рынки падают – так было всегда. Не было ни одного рынка, который бы упал, но в конце концов не стал бы расти снова.
После экономического кризиса 2008 года cтали поговаривать, что дни, когда можно на чем-то сделать деньги, кончились. Угадай, что произошло с рынком с тех пор?
