К сбережениям относятся по-разному. Одни люди, например, живут по принципу: у меня нет ни работы, ни сбережений, и я – счастливейший человек в мире. Другие живут только по средствам, только на то, что удалось заработать. Все зависит от жизненной позиции.
Причина того, что большинство людей сберегает и не инвестирует, в том, что им не хватает финансового интеллекта. Иначе они пробовали бы рисковать за стенами курятника и открыли бы для себя мир финансового изобилия. Без финансового образования сидеть в курятнике, диверсифицировать и делать сбережения – единственное, что они могут делать.
РОБЕРТ КИЙОСАКИ, американский предприниматель
А есть люди, которые базируют свою личную экономику на покупке товаров в рассрочку, в кредит. Эти люди приобретают необходимое, беря деньги у продавца или банка и возвращая их затем частями в течение заранее оговоренного времени. Плюс, конечно же, выплачивая определенные проценты за одолженные деньги.
Например, ипотечный кредит (то есть долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая банком под залог недвижимости) предоставляется обычно на срок до 30 лет под 7–10 % годовых. Это у нас в стране. И у нас 6,5 % называют программой льготной ипотеки для покупателей жилья в новостройках. А вот в странах ЕС ипотечные ставки составляют в среднем 3–5 % годовых.
А чем отличается ссуда от кредита?
В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании (фирмы) или банка. А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.
Жизнь в кредит – это модель весьма жесткая. Во-первых, как говорил французский писатель Орельен Шоль, «вас ссужают носовым платком, а взамен требуют две простыни». Во-вторых, при несвоевременной уплате очередных взносов за товар (например, квартиру) его могут просто забрать без возврата уже выплаченных денег. В США, например, за неуплату взносов из своих домов выселяют до 2,5 миллиона людей. Поэтому любители приобретать товары в рассрочку сначала платят очередные взносы, а уже потом смотрят, сколько остается на питание и текущие покупки.
И все же число людей, живущих в кредит, растет.
Люди берут кредиты не от хорошей жизни, это не наращивание спроса, <…> Они этим поддерживают свой уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов.
ЭЛЬВИРА НАБИУЛЛИНА, председатель Центрального банка России
Например, по данным Банка России, на 1 апреля 2020 года 42 миллиона россиян имели хоть один действующий кредит или заем в микрофинансовой организации. За полгода с момента последнего замера (с 1 октября 2019 года) число заемщиков выросло на 2,7 %, или на 1,1 миллиона человек. Около трети должников (30,4 %) можно считать достаточно закредитованными: они имеют не один, а несколько кредитов или займов. Это 12,8 миллиона россиян, на которых приходится 54 % задолженности по банковским ссудам.
Но если покупка товаров в рассрочку сопровождается столь жесткими условиями (а порой и последствиями), то почему люди ею пользуются?
Выгоды здесь две.
Первая из них – ускорение роста своего благосостояния, сокращение времени для достижения его желанного уровня. Люди рассуждают так: почему мы должны всю жизнь ютиться в арендованной квартире, чтобы лишь на старости лет купить на сбережения достойное жилье? Им хочется быстро поменять свою жизнь, а о том, с чем это может быть связано, они не думают.
Новая машина не может служить показателем того, сколько у вас денег, но может служить показателем того, сколько вы должны.
НЕИЗВЕСТНЫЙ АВТОР
Но есть люди, которые умеют думать, и для них выгода достигается при покупке некоторых товаров, ценность которых со временем возрастает. К этой категории относятся то же жилье, земельные участки, ценные бумаги, произведения искусства и т. д. Но не всегда, а только при определенных условиях, и в этом надо очень хорошо разбираться.
Если денег нет – все просто. А вот если они есть, но не так много, как хотелось бы?
Что тогда делать?
Конкретнее – что делать, если есть сбережения?
Как ими лучше распорядиться до того момента, пока они не потребуются для оплаты каких-то расходов?
Очевидно, что хранение сбережений в форме наличных денег да еще и дома в тайном месте, – это самый бессмысленный способ, ибо он приводит к прямым потерям владельца сбережений.
Почему?
Да потому что наличные деньги, лежащие дома, «сжирает» инфляция. Но и банки наши тут не помощники: у них процент не перекрывает уровень инфляции, и деньги, положенные в банк, обязательно подешевеют. Правда, не так сильно, как просто наличные деньги, спрятанные дома. Но все равно – этим способом деньги не сохранить и не приумножить.
Гораздо интереснее найти тех, кто готов взять сбережения «в работу», чтобы они множились, а не обесценивались. Эту функцию как раз и выполняет рынок финансового (денежного) капитала. Именно с его помощью можно использовать сбережения для инвестирования, то есть для долгосрочного вложения в какое-либо «дело» для получения дохода.
Экономический механизм любой страны только тогда можно считать нормально отлаженным, когда он предлагает владельцам сбережений широкий набор форм инвестирования, обладающих двумя главными параметрами качества:
• выгодностью;
• надежностью.
Если в стране не во что вложить сбережения, то нет особого смысла их копить и стараться заработать больше. И такая постановка вопроса крайне негативно сказывается на качестве труда, да и на всей морали общества: зачем стремиться работать лучше, если прирост заработков все равно с толком использовать невозможно? Соответственно, экономика страны лишается главного драйвера своего развития – человеческого интереса и инициативы.
Кроме того, если люди не копят деньги, то сумма свободных денежных средств, которые могут быть использованы для инвестиций, резко сокращается, и экономика начинает испытывать то, что экономисты называют «инвестиционным голодом». А без инвестиций невозможны эксплуатация и обновление существующих предприятий, а главное – создание новых современных производств.
Как раз с такими проблемами, то есть с нехваткой инвестиционного ресурса, имеет дело экономика России, причем уже давно, начиная с 1990-х гг. Россияне не хотят вкладывать деньги в банки (соответственно, и в отечественную промышленность), считая эти инвестиции невыгодными и ненадежными. А многие и не могут, потому что их сбережения в пандемию банально проедаются.
В 2020 году поведение россиян на банковском рынке изменилось: из-за низких ставок по вкладам чистый отток их средств из банков на 1 ноября составил 1,5 триллиона рублей. И в дальнейшем, если ничего не изменится, ситуация будет только усугубляться.
