• расчетную – организуя взаимные расчеты продавцов и покупателей товаров и услуг, пусть даже находящихся в разных странах;
• депозитную – обеспечивая владельцам сбережений возможность поместить временно свободные деньги в банк и получить за счет этого дополнительный доход;
• кредитную – предоставляя возможность людям, компаниям (фирмам) и правительствам привлечь на временной основе и за плату денежные средства, которые им необходимы для решения тех или иных проблем;
• создания новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.
Иными словами, функции банков заключаются в аккумулировании денежных средств, а также в обслуживании и регулировании денежного оборота.
По сути, банки – это «коллективные копилки». Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто «под подушкой» или давались бы в долг под расписки (как это практиковалось в старину).
Но банки не просто «копилки» – они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств – за них это делают банкиры.
Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан тем же гражданам, государству и коммерческим компаниям (фирмам), если тем по какой-то причине не хватает денег. Такое одалживание называется кредитованием.
В ОДНОЙ ИНТЕРЕСНОЙ КНИГЕ НАПИСАНО
– Кредит, – толковал он Коле Персианову, – это когда у тебя нет денег… понимаешь? Нет денег, и вдруг – клац! – они есть!
– Однако, mon cher, если потребуют уплаты? – картавил Коля.
– Чудак! Ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить – ну, и опять кредит! Еще платить – еще кредит! Нынче все государства так живут!
Михаил Салтыков-Щедрин. «Дневник провинциала в Петербурге»
Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой суммы уходит на выплату вознаграждения (процентного дохода) владельцам сбережений. А часть – ее называют кредитной маржей (от французского marge – разница, преимущество) – остается самим банкам и образует их доход.
Кредитная маржа – это залог, обеспечивающий возможность получить во временное пользование кредит. Этот залог выражается в процентах и указывается в договоре кредитования.
Как правило, эмиссионным, то есть пользующимся правом выпуска банкнот, является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Точнее так: согласно действующему законодательству, ЦБ представляет собой юридическое лицо, имущество и уставной капитал которого находится в собственности государства, но которое «ведет независимую политику».
Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками (подробнее об этом будет рассказано ниже).
Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и компании (фирмы). Они могут быть полностью частными или государство может быть их совладельцем. Например, Сбербанк России – это частный акционерный коммерческий банк, но владельцем контрольного пакета в нем (50 % плюс 1 акция) является Фонд национального благосостояния, контролируемый правительством России (остальные акции находятся в публичном обращении).
Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция.
ГЕНРИ ФОРД, американский промышленник
Принципы кредитования
Мы уже выяснили, что кредитование – это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается огромное количество проблем, делающих профессию банкира одной из сложнейших в мире.
Прежде всего, кредитование регулируется множеством правил и нормативов. Во-вторых, неизбежны просрочки платежей. И тут возникает масса трудностей с погашением кредитной задолженности: судебные иски, коллекторы и т. д. Но при этом нужно и клиентов совсем не растерять, и репутацию банка сохранить.
Если сформулировать принципы кредитования предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:
• срочность;
• платность;
• возвратность;
• гарантированность;
• целевой характер.
Банк является собственником лишь той (меньшей) части имеющихся у него в распоряжении денег, которая была вложена в его создание учредителями, а затем накоплена самим банком за счет полученной им прибыли. Но кроме собственных средств банки используют для кредитования еще и средства, переданные им на хранение вкладчиками, и именно эти средства (депозиты вкладчиков) являются основным источником средств для кредитования.
Соответственно, банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги только на определенный срок – не больший, чем ему разрешил пользоваться своими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок.
И они всегда выдаются во временное пользование только за плату, называемую «процентом за кредит». И из этого вырастает еще одна проблема: банку необходимо работать только с теми заемщиками, у которых есть возможность вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. А где таких заемщиков брать? Например, в России таковых становится все меньше и меньше. Уровень задолженности россиян стал уже критическим: в мае 2021 года россияне задолжали банкам 10 триллионов рублей только по ипотечным кредитам, и это почти в два раза больше, чем в 2018 году.
Возвратность кредита – это сейчас очень большая проблема. Соответственно, банкам приходится проводить все более и более кропотливую работу по оценке заемщиков, а точнее – их кредитоспособности. Основной банковский прием тут – подстраховка в виде залога, и залогом выступает собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг. Аналогичным образом, давая кредиты на покупку жилья (ипотечные кредиты), российские банки оговаривают в договоре свое право забрать у заемщика купленную им за счет кредита квартиру.
К сожалению, не все относятся к этому с должной серьезностью, а посему по состоянию на 1 марта 2021 года задолженность розничных клиентов перед банками составила уже 20,8 триллиона рублей. А долговая нагрузка россиян выросла с 10,9 % до 11,7 %, обновив исторический максимум. Это значит, что уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7 % – это показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения.
