Номера кредитных карт и ПИН-коды представляют собой данные, которые вы хотите сохранить в темноте и сделать видимыми только для выбранных вами людей или машин. Именно эти данные пытаются узнать мошенники. Сами карты останутся при вас, украдена будет только информация, имеющаяся на них или используемая для совершения операций с ними. Сочетание технологий (например, скиммеров – считывающих устройств, подключенных к платежным терминалам) и социальной инженерии (например, обмане с целью получения ПИН-кода) используется преступниками для доступа к нужной информации. Понимание этих стратегий уменьшает вероятность того, что вы станете их жертвой. Во всяком случае вы будете лучше скрывать ПИН-код при вводе и не позволите брать ваши пластиковые карты посторонним людям.
Существуют разные виды мошенничества с кредитными картами, и актуальность каждого из них меняется по мере появления новых технологий, предотвращающих подобные преступления. Основная проблема заключается в том, что, хотя новые методы выявления и предотвращения мошенничества могут ограничить число случаев, они не способны полностью воспрепятствовать им и уж, конечно, не остановят организованную преступность. Это означает, что внедрение инструментов для предотвращения одного вида мошенничества может привести к распространению других видов. Кроме того, существует «эффект перетекания», когда борьба с преступностью в одном месте ведет к ее росту в других местах. Именно это случилось, когда чипы с подтверждением операций ПИН-кодом были внедрены в Великобритании, а потом и в других странах Европы. Притом что число преступлений с кредитными картами в Великобритании снизилось, оно резко выросло во Франции, так как данные карт были попросту переправлены на континент.
К наиболее распространенным видам мошенничества относятся транзакции без предъявления карт. Как следует из названия, это транзакции, проводимые удаленно, через интернет, по телефону или по почте, где не требуется физического наличия карты и присутствия ее владельца. Более рискованный характер таких транзакций объясняет, почему интернет-магазины могут инициировать расширенную процедуру безопасности, если вы захотите отправить покупку на новый адрес. Так выглядит попытка продавца преодолеть барьер невидимости, отделяющий покупателя.
К сожалению, независимо от того, насколько продвинутся наши технологии, сама человеческая природа не позволит полностью искоренить мошенничество. Возможно, вы и сами получали электронное письмо от своего друга или коллеги, который, якобы находясь за границей, потерял все деньги и документы и теперь срочно нуждается в переводе, чтобы вернуться домой. Или, возможно, вы становились жертвой фишинг-атаки, в ходе которой вроде бы заслуживающее доверия электронное письмо вынуждает вас раскрыть информацию о карте, заманивая на поддельный сайт, который выглядит точно так же, как сайт банка или известного магазина. К сожалению, битва между мошенниками и теми, кто пытается их остановить, во многом является гонкой вооружений, в которой с течением времени обе стороны становятся более продвинутыми. Действительно, еще недавно попытки фишинга через электронную почту можно было распознать по корявым фразам и орфографическим ошибкам, но теперь эти ребята, похоже, прокачали грамотность. (Впрочем, что-то подсказывает мне, что все эти ошибки были преднамеренными, поскольку того, кто откликнется на такое безграмотное сообщение, легче обокрасть. Полагаю, что это само по себе дает мошенникам возможность отбора наиболее доверчивых.)
Каждая новая технологическая волна призвана повысить, с одной стороны, удобство пользователя, а с другой – его безопасность, но порой эти стремления входят в конфликт. Например, переход от магнитной полосы к встроенному чипу разочаровал некоторых пользователей, которые особо ценили время, поскольку замедлил скорость транзакций. Сделайте услугу слишком обременительной, и потенциальный клиент уйдет в другое место. Пароли, двухфакторная идентификация, биометрические данные, такие как распознавание отпечатков пальцев, радужной оболочки и голоса, – все это способы сохранить ваши данные в темноте, скрыть их от потенциальных мошенников. Но в то же время это неизбежно усложняет процесс использования счета. Преодолев все вышеперечисленные барьеры на пути к своим деньгам, в завершение владелец счета может получить еще и звонок из банка, если его активность будет сочтена подозрительной. Конечно, это не лишено смысла и придает уверенность в том, что банк действительно печется о вашей безопасности, но наступает момент, когда такая забота начинает утомлять клиента.
Мошенничество на финансовых рынках и инсайдерская торговля
В 2011 г. Квеку Адоболи, финансовый трейдер из Ганы, работая в команде трейдеров Global Synthetic Equities, британского офиса швейцарского банка UBS, провел ряд забалансовых сделок, которые привели к потере около $2,3 млрд. Это был самый большой несанкционированный торговый убыток в истории Великобритании, но отнюдь не самый большой в мировой истории. В 1990-х гг. корпорация Sumitomo из-за несанкционированных действий своего главного трейдера медью Ясуо Хаманака потеряла $2,6 млрд. И подобных потерь в истории было не так уж мало, хотя и не все они случились из-за темных данных и преступных намерений. В начале 2000-х гг. Говард Хублер III совершил абсолютно законную, но очень рискованную сделку с низкокачественными ипотечными кредитами, в результате чего Morgan Stanley потерял около $9 млрд. В самой природе вероятности и риска заложена возможность краха, хотя, что касается Хублера, он действительно скрывал информацию и вводил в заблуждение своих коллег, утверждая, что финансовые позиции безопасны.
Очевидно, что намерения некоторых трейдеров могут быть с самого начала мошенническими, но все же это скорее исключение. Зачастую трейдеры просто совершают сделки с превышением лимитов, что обусловлено самой культурой их организации, поощряющей зарабатывать как можно больше. Затем, когда появляются потери, вместо того, чтобы признать это и поскорее избавиться от убыточных позиций, они, наоборот, увеличивают их в надежде, что все будет хорошо и никто не обнаружит нарушения. Риски накапливаются, психологическое давление все возрастает, и трейдеры начинают совершать уже откровенно мошеннические сделки, откуда дорога уже только вниз. В качестве примера можно привести действия Ника Лисона, который в одиночку обрушил британский инвестиционный банк Barings с 200-летней историей, нанеся ему своей мошеннической торговой деятельностью убыток в $1 млрд.
Все эти разговоры о миллиардах могут привести к потере чувствительности в отношении таких абсолютных величин, что нашло отражение в расхожей фразе, часто ошибочно приписываемой сенатору Иллинойса Эверетту Дирксену: «Миллиард здесь, миллиард там, и вот уже речь идет о реально больших деньгах». Давайте посмотрим, что такое $1 млрд. По данным Бюро переписи населения, средний личный доход в США в 2016 г. составил $31 099. Таким образом, убыток Morgan Stanley в $9 млрд равен годовому доходу почти 300 000 человек.
Выражение «инсайдерская торговля» относится к использованию конфиденциальной информации с целью получения несправедливых преимуществ в ходе торговли ценными бумагами на бирже. «Конфиденциальная» применительно к информации означает, что она неизвестна широкой публике, поэтому является темными данными. Это асимметричная информация (DD-тип 12: информационная асимметрия) в том смысле, что она известна только одной стороне транзакции, о чем мы уже говорили в главе 5.
