Один из способов обмана клиентов – страховые взносы по несуществующим полисам, о фиктивности которых невозможно узнать до наступления страхового случая, а это может не произойти никогда. В более масштабном варианте этого мошенничества клиентам продают полисы несуществующих компаний. Очевидно, что подобные аферы с темными данными требуют хорошей организации и вряд ли могут быть непреднамеренными. Излишне также говорить, что Сеть представляет собой идеальную среду для проведения таких операций.
«Накрутка» – еще одна популярная мошенническая стратегия изымания денег у клиентов, которая требует довольно сложной организации. Она представляет собой серию избыточных сделок или транзакций, каждая из которых сопровождается взиманием комиссии. В страховании это может выглядеть как цепочка посредников. Каждая транзакция в отдельности не вызывает вопросов, и лишь когда становится видна вся картина, всплывает факт мошенничества. Такие схемы особенно сложны для обнаружения, в какой бы сфере они ни применялись, ведь каждое их звено совершает абсолютно законные действия.
Однажды крупный потребительский банк нанял меня в качестве консультанта для разработки инструментов обнаружения мошеннических сетей в системе ипотечных заявок: если несколько игроков работают рука об руку, чтобы манипулировать ценами, такое мошенничество распознать непросто. (Хотя тому, кто в этот момент испытает искушение, я должен сказать, что современные методы сбора и анализа данных для выявления подобных трюков становятся все более сложными и заметно повышают его риски!)
Более распространено мошенничество в обратном направлении, когда клиенты пытаются украсть деньги у страховых компаний. Часто страхователь, чтобы снизить размер взносов, искажает существенные факты, такие как история страховых требований, реальное состояние здоровья или тюнинг страхуемого автомобиля. Простейший пример – страхование недвижимости на сумму, превышающую ее стоимость, и последующий ее поджог. Очевидно, что такие мошенничества требуют детального планирования или по крайней мере должны быть хорошо продуманы.
В качестве экстремальных примеров можно привести случаи, когда люди имитируют собственную или чужую смерть, чтобы выдвинуть мошеннические требования по договору страхования жизни. Элизабет Гринвуд, написавшая на эту тему книгу, утверждает, что каждый год подобные мошенничества исчисляются сотнями
[93]. Зачастую для этого люди отправляются в те страны, где легче получить фиктивное свидетельство о смерти. Например, Хосе Лантигуа из Джексонвилля, штат Флорида, попытался решить свои финансовые проблемы, получив по договорам страхования жизни $6,6 млн после того, как якобы умер в Венесуэле
[94]. «Посмертно» его арестовали в Северной Каролине, где он жил под другим именем. Или случай с матерью и сыном из Великобритании, которые пытались добиться выплаты страховки в размере £140 000, заявив, что мать погибла в дорожно-транспортном происшествии во время отпуска в Занзибаре
[95]. Мать переехала в Канаду, но страховые инспекторы выследили ее, поскольку не смогли найти никаких записей о смерти в министерстве иностранных дел и по делам Содружества.
Конечно, фальсификация собственной смерти имеет недостаток – вы действительно должны исчезнуть. Как говорит Гринвуд, вопрос состоит в том, сможете ли вы расстаться со всеми и всем в вашей жизни и обрести новую идентичность.
Существуют легкие версии такого рода мошенничеств, например, когда люди подают иск за испорченный пищевым отравлением отпуск. Суммы при этом могут быть немалыми. Пол Робертс и Дебора Бритон из Ливерпуля затребовали £20 000 после совместной поездки в Испанию. Однако в социальных сетях Бритон написала, что это были «две недели солнца, смеха, веселья и слез. Мы встретились со всеми нашими прекрасными друзьями, которые сделали наши дни просто потрясающими. Фантастический отпуск закончен, мы вернулись домой, но сердцем я все еще там». Если вдруг встретите кого-то вроде Деборы Бритон, отведите его в сторонку и тихонько намекните, что главный секрет сохранения данных в темноте заключается в том, чтобы… сохранять их в темноте. Социальные сети действительно помогают выявлять подобные аферы и судить о здравомыслии тех, кто пытается совершить мошенничество, или по крайней мере тех, кто был пойман (ведь более искушенных и так и не пойманных мошенников может быть даже больше). В нашем примере и Робертс, и Бритон угодили в тюрьму.
Одной из стратегий, которая привлекла внимание британской общественности в последние годы, стало тщательно спланированное требование компенсации за травму, якобы полученную в результате автомобильной аварии. Такие подстроенные аварии на жаргоне называют «крэш-за-кэш». Иногда сразу несколько пассажиров или даже фантомных пассажиров подают иски о травмах. Особенно популярна в этом отношении травма шейного отдела позвоночника, поскольку сфальсифицировать ее несложно, а средние выплаты варьируют от £1500 до £3000. По словам Тома Гардинера из Aviva Insurance, в 2005–2011 гг. число дорожно-транспортных происшествий упало на 30 %, а число требований в результате шейных травм возросло на 65 %, что, безусловно, вызывает подозрения
[96].
Фиктивные дорожно-транспортные происшествия происходят не только в Великобритании. В 1993 г. следователи по борьбе с мошенничеством в Нью-Джерси сами организовали десяток таких фальшивых автобусных аварий, при этом все «пассажиры» были, по сути, агентами под прикрытием
[97]. Это может показаться довольно странным, пока вы не увидите видеозаписи с места инсценировок. На одной из них 17 человек (!) успевают сесть в автобус после «аварии» до прибытия полиции, чтобы впоследствии сообщить о полученных травмах. Позже список соучастников пополнился несколькими врачами, выставившими счета за осмотр и лечение, которые никогда не проводили. Всего в результате этой операции было выдвинуто более 100 обвинений. Конечно, можно по-разному относиться к такой провокации, но согласитесь, что все это не в самом радужном свете выставляет человеческую природу!
