Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга.
На основании списка, составленного вами в процессе выполнения 3-го шага, создайте визуальное изображение своих долгов. Эти рисунки помогут вам определять, в какую очередь следует погашать каждый из долгов. Для создания таких изображений нужно будет сделать следующее.
Для каждого долга нарисуйте примерно вот такой квадрант:
В левом верхнем углу запишите название долга. В правом верхнем углу укажите общую сумму долга (включая пеню и проценты). В левом нижнем углу укажите минимальный размер ежемесячной выплаты. А теперь разделите общую сумму долга на минимальный месячный платеж. Запишите полученную цифру в правом нижнем углу и обведите ее красным кружком. Цифра в кружке будет обозначать количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.
Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.
Это будет выглядеть примерно так:
Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так:
Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга.
Найдите самую меньшую из обведенных кружками цифр и напишите рядом с этим долгом «№ 1». Затем найдите следующую самую малую цифру и обозначьте этот долг «№ 2». Продолжайте, пока не проставите номера рядом с каждым долгом. Двигайтесь от меньшего к большему. Обведенные кружками цифры обозначают количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.
Например, если наименьшей из обведенных кружками цифр является 8, напишите рядом с ней «№ 1». Этот долг вы погасите первым. Если самой большой цифрой является 166,6, значит, этот долг будет погашен последним.
Когда вы расставите долги по порядку, у вас получится примерно такая картина:
Меня часто спрашивают: «Разве не нужно в первую очередь погашать долги с самыми высокими процентными ставками?» Не нужно, если вы хотите, чтобы данная формула работала. Дело в том, что в этом процессе очень важно увидеть немедленные результаты. В противном случае можно впасть в отчаяние и опустить руки еще до того, как вы успеете погасить хотя бы один из своих долгов. Следуя же нашей формуле, вы погашаете долг, от которого можно быстрее всего избавиться. Поэтому вы скорее увидите результаты и убедитесь в том, что ваши усилия не напрасны. Добившись явного прогресса, вам будет легче двигаться дальше.
Теперь у вас есть четкое изображение каждого долга и картина очередности, в которой вы будете погашать долги.
Шаг 7. Найдите способ зарабатывать дополнительно $100–200 в месяц.
На первый взгляд эта задача может показаться невыполнимой, но попробуйте провести мозговой штурм нескольких идей относительно того, как вы можете ее решить:
• Использовать свою компетентность и консультировать местных бизнесменов.
• Посещать гаражные распродажи и магазины подержанных вещей, чтобы отыскивать вещи, которые можно перепродать через eBay и другие сайты. Ведь не зря говорится: «Что для одного – мусор, для другого – клад».
• Наняться стричь газоны и т. п.
Подумайте сами: если вы не в состоянии найти способ дополнительно зарабатывать каждый месяц $100, то какие у вас шансы добиться финансового благополучия в жизни? Скорее всего, весьма призрачные и о финансовой свободе вам остается только мечтать.
Вы сможете найти способ заработать лишние деньги. Для этого нужно лишь выйти из своей зоны комфорта и задействовать творческие способности.
Шаг 8. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты.
Дайте угадаю. Вам говорили, что если вы будете выплачивать чуть больше минимума по каждой кредитной карточке или кредиту, то сможете быстрее уменьшить свой долг? То же самое говорили и мне. Однако мне казалось, что долги по моим кредитным карточкам не будут погашены никогда. Я не ощущала никакого прогресса.
Для того чтобы эта формула работала, вам нужно делать лишь минимальные месячные взносы по всем долгам и дополнительно направлять $100–200 на погашение долга № 1. То есть вы будете ежемесячно вносить на счет долга № 1 установленный минимум ПЛЮС $100–200 в счет погашения долга.
Продолжайте делать это, пока долг № 1 не будет погашен полностью. Затем вернитесь к визуальной картине долгов и зачеркните долг № 1 жирным красным крестом. А теперь отпразднуйте это событие!
Шаг 9. Перейдите к долгу № 2.
Вы преодолели первый рубеж. Поздравляем! А теперь настала очередь долга № 2. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты. А на счет долга № 2 вносите установленный минимум ПЛЮС вся та сумма, которую вносили на счет долга № 1.
Например, для погашения долга № 2 вы будете ежемесячно выплачивать:
• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 2;
• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 1;
• дополнительно $100–200.
Теперь вы платите больше, чем просто минимальный месячный взнос и дополнительно $100–200. С каждый новым погашенным долгом ваши выплаты по следующему долгу будут увеличиваться и ускорять его погашение.
Продолжайте вносить ежемесячные платежи, по ка долг № 2 не будет погашен. Зачеркните долг № 2 жирным красным крестом. Отпразднуйте это событие!
Переходите к долгу № 3. Каждый месяц выплачивайте:
• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 3;
• всю сумму, которую раньше вносили на счет долга № 2, то есть:
• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 2;
