Однажды мой финансист Аллен Вайссельберг в беседе со мной упомянул, что, работая после окончания колледжа учителем, всегда начинал объяснение нового материала с изложения того, что уже известно ученикам. В ту пору его очень тревожило, что школьники не имеют никаких навыков обращения с деньгами, и беспокоило их будущее. Он решил начать с того, что задал детям вопрос, любят ли они ходить по магазинам. Оказалось, что любят все. Когда он попросил их подсчитать, сколько составит 15-процентная скидка с пары джинсов, они ответили, что кассир сам подсчитает и скажет об этом!
Тогда он спросил их, что будет, если кассир ошибется и неправильно определит размер скидки. Смогут ли они сами определить правильную сумму и поправить кассира? Ведь если они не будут знать таких простых вещей, то как же смогут определить, не обсчитали ли их? Дети задумались об этом и взялись за подсчет процентов. Учитель объяснил им, что этот пример – всего лишь первый шаг на пути подготовки к реальной жизни и всему, что в ней может случиться.
Этот урок полезен и для взрослых. Мы должны не лениться выяснять что-то самостоятельно, в противном случае отдадим себя на волю случая и полностью будем зависеть от людей, которые вольно или невольно отстаивают прежде всего свои интересы.
Ежедневный упорный труд повышает ваш финансовый интеллект.
Дональд Трамп
Проанализируйте свои знания, умения и интересы. Примите во внимание свое нынешнее положение и наклонности и задумайтесь о том, как изменить ситуацию. Откройте свой разум навстречу идеям, на которые вы до сих пор не обращали внимания. Поймите, что возможности возникают в самых неожиданных местах, а самые замечательные события случаются в момент, когда вы уже и думать о них забыли.
Чем бы вы ни занимались, никогда не сдавайтесь. Определите для себя цель и неуклонно следуйте ей. Каждый из нас уникален и может предложить что-то полезное для общества.
Раньше я уже говорил, что не терплю никаких оправданий и отговорок. Если на кону стоит ваша жизнь и благополучие близких вам людей, то и вам следовало бы усвоить это правило.
Глава 23
Я дитя демографического бума, и у меня нет денег. Что мне делать?
Ответ Роберта
Поколению, появившемуся на свет в период бума деторождаемости, то есть в промежутке между 1946 и 1964 годами, в определенном смысле очень повезло. Эти люди родились в то время, когда Америка стала ведущей военной и финансовой державой. Однако сейчас они наблюдают, как страна приходит в упадок если не в военном, то, во всяком случае, в финансовом отношении.
Это было последнее поколение индустриальной эры и одновременно первое поколение информационной эры. Его можно назвать переходным, и этот переход еще резче обнажил различие между теми, у кого есть деньги, и теми, у кого их нет.
Надвигающаяся старость стала нелегким испытанием для тех, кто строго следовал правилам и исповедовал ценности индустриальной эры. Окончив школу, многие из них пошли работать на классические предприятия в автомобильной и авиационной отраслях. Сегодня работники этих сфер производства столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, причем именно в тот момент, когда они собрались уходить на пенсию.
Представители переходного поколения, которые вовремя усвоили правила и ценности информационной эры, имеют куда лучшие шансы встретить старость достойно и жить вполне обеспеченно. Тот, кто пошел работать не в автомобильную и авиационную промышленность, а в такие компании, как «Мicrosoft» и «Apple», чувствует себя достаточно комфортно.
По мере того как эта группа населения становится старше, разрыв в доходах между приверженцами разных правил и ценностей делается все заметнее. В ближайшие несколько лет их жизнь будет зависеть от того, какими правилами в обращении с деньгами они руководствовались – правилами индустриальной или информационной эры.
В то время как первая волна этого поколения оканчивала колледжи, мир начал меняться. Сначала была дорогостоящая вьетнамская война, которая не расколола, а буквально разорвала страну на две части. Затем в 1971 году США отказались от золотого обеспечения своей валюты. В 1973 году грянул первый бензиновый кризис, а в 1974‑м была введена накопительная пенсионная программа ERISA.
В 1971 году, когда многие представители этого поколения заканчивали учебу в колледжах, унция золота стоила 35 долларов. Сегодня ее стоимость составляет 700 долларов. Вот вам пример, насколько снизилась покупательная способность доллара.
В 1971 году многие представители этого поколения обзавелись семьями и собственными домами. В свое время (в 1968 году) мой отец заплатил за дом 50 тысяч долларов. Сегодня этот дом стоит почти 2 миллиона. Хотя такой рост стоимости недвижимости на руку представителям поколения времен демографического взрыва, он больно ударяет по их детям и внукам, которые уже не в состоянии приобрести себе собственное жилье. Дети, повзрослев, стали реже покидать родительский дом.
Из-за изменений, произошедших в 1974 году, многие дети демографического бума остались без пенсии. У них нет той гарантированной пенсии, которую имели их родители. Не получив должного финансового образования в школе, они не смогли понять разницу между гарантированной пенсией и пенсионной накопительной программой. Миллионы людей попросту передали свои деньги «финансовым экспертам», не имея ни малейшего понятия, что с ними может случиться. В 2000 году обвал фондового рынка заставил многих из них проснуться и осознать, что их пенсионное обеспечение под угрозой. Многие вкладчики обнаружили, что у так называемых «экспертов» финансовая подготовка еще хуже, чем у них самих.
В 2006 году многие люди, купив себе прожорливые внедорожные автомобили, столкнулись с очередным нефтяным кризисом. Но на этот раз он носит уже вполне реальный, а не политический характер. В 1973 году баррель нефти стоил 3 доллара. Сегодня поговаривают уже о том, что в ближайшем будущем его цена может превысить 100 долларов.
Повышение цены на нефть означает, что люди, живущие на фиксированные доходы, вскоре могут обнаружить, что на них не так уж и много можно купить. Что станет с их пенсионными накоплениями, если цена на бензин достигнет 10 долларов за галлон?
И мы уже знаем, что происходит с системами социального обеспечения и бесплатного медицинского обслуживания. Думаю, что никто из читающих эту книгу не рассчитывает всерьез на то, что правительство позаботится о них.
Предполагается, что 80 процентов людей, появившихся на свет в период бума деторождаемости, не смогут обеспечить себе достаточную пенсию. Многие из них оказались в беде лишь потому, что слепо переняли финансовые программы своих родителей.
Я буду продолжать работать
Некоторые из моих знакомых говорят, что все равно будут продолжать работать. Я согласен, работа – это прекрасное средство поддержания активности и жизнеспособности, но было бы недальновидно полагать, что вы сможете работать вечно. А что, если вы просто физически окажетесь неспособны к труду? Содержание в больницах и домах престарелых дорожает с каждым годом. А что будет, если у детей в доме не найдется для вас лишней комнаты?
