Начинаем расследование
В 2007 году конгресс США начал расследование по поводу осуществления банками и инвестиционными фондами пенсионной накопительной программы 401(k). Ниже мы приводим выдержку из статьи Элеоноры Лейз «Во что вам обходится пенсия?», опубликованной 14 марта 2007 года в «Wall Street Journal»:
Программа 401(k) не обязана давать пояснения, из чего складываются различные сборы и комиссионные за услуги. А их может быть очень много, включая расходы на проведение независимого аудита, ведение счетов, консультационные услуги и, разумеется, общие расходы по руководству фондом…
Растущие накладные расходы 401(k) побудили федеральных законодателей провести на прошлой неделе выборочную проверку, чтобы выяснить, так ли гладко обстоят дела.
Проблема с накладными расходами настолько запутана, что даже ваш работодатель не в состоянии разобраться с ними. Более того, он может даже не догадываться о существовании некоторых из них, поскольку они носят скрытый характер. А что уж говорить о вас? Далее в статье говорится:
В настоящее время отдельные работодатели вынуждены даже нанимать консультантов со стороны, чтобы разобраться в этом вопросе…
Озабоченность вызывают размер накладных расходов, их сложная структура и потенциальный конфликт интересов, связанный с так называемым «соглашением о разделе доходов». В рамках данного соглашения инвестиционные фонды зачастую производят выплаты управляющим программами 401(k) за услуги по ведению счетов. Эти суммы включаются в накладные расходы фондов, представленных в инвестиционных портфелях программы, и в конечном итоге изымаются из взносов вкладчиков.
Из этой выдержки становится понятным, насколько легко управляющие пенсионными фондами, т. е. банкиры, могут сколотить себе богатство из ваших денег. Как я уже говорил ранее, банки были созданы для того, чтобы защитить ваши деньги. Но в настоящее время их главная задача – забрать их у вас. Трагичность ситуации заключается в том, что мы сами облегчаем им эту задачу. Теперь нам уже необязательно лично приходить в банк (более того, за такие визиты с вас еще могут взять плату!). Деньги напрямую вычитаются из вашей зарплаты, прежде чем вы успеваете их увидеть. Банкирам теперь нет необходимости залезать к вам в карман, потому что деньги туда даже не попадают.
Подпиливание монет
Во времена Римской империи многие правители устраивали разные фокусы с деньгами. Некоторые из них подпиливали монеты, снимая часть золота или серебра по краям. Поэтому на ребра монет стали наносить специальное тиснение, которое должно было защитить их. Когда подпиливанию пришел конец, императоры начали заставлять своих казначеев смешивать золото или серебро с более дешевыми металлами.
То же самое делало правительство США со своими монетами в 1960-е годы. В один прекрасный день серебряные монеты куда-то исчезли, а их место заняли дешевые «подделки». А в 1971 году американские доллары превратились в пустые бумажки, потому что перестали обеспечиваться золотом.
С какой стороны ни посмотри, банки являются самыми крупными финансовыми хищниками. Каждый день они крадут у вкладчиков деньги, печатая новые ничем не обеспеченные купюры. Например, банковские правила разрешают принимать у населения деньги и выплачивать за это определенный небольшой процент. Но за каждый доллар, который вы сдали на хранение, банк имеет право выдать кредит минимум на 20 долларов, только теперь уже под более высокий процент. Например, вы положили на банковский депозитный счет 1 доллар, и через год банк выплатит вам за это 5 процентов. Но уже в тот момент, как вы сдали свой доллар в банк, он имеет право выдать вам ссуду на 20 долларов под 20 процентов годовых, которую вы можете использовать с помощью своей кредитной карточки. Таким образом, банк выплачивает вам 5 процентов с доллара, а сам в это время зарабатывает 20 процентов с 20 долларов. Вот так и богатеют банкиры. Если бы мы поступали таким же образом, то оказались бы за решеткой. Такие действия называются ростовщичеством.
Кроме того, они вызывают инфляцию. Из-за банковских денежных игр пропасть между богатыми и бедными становится все шире. Сегодня вкладчики оказываются в проигрыше, а банкиры – в выигрыше.
В соответствии с новыми денежными правилами мы должны научиться брать деньги в долг, чтобы приобретать за них активы, так как экономить смысла уже не имеет. Другими словами, победу в условиях нового капитализма одерживают умные заемщики, а не те, кто экономит и копит деньги.
Брокеры
Брокеры – это те же продавцы. В мире финансов они продают акции, облигации, недвижимость, закладные, страховые полисы и даже целые фирмы. Вся проблема в том, что в таких условиях мы получаем финансовые консультации в основном не от богатых людей, а от продавцов. Если вы встретите богатого брокера, то надо бы задать ему вопрос, что стало причиной его богатства – торговые или финансовые способности.
Уоррен Баффет как-то раз заметил: «Уолл-стрит – это единственное место в мире, где люди, приезжающие на “роллс-ройсах”, стремятся получить совет от тех, кто попадает туда на метро».
Мой богатый папа говорил: «Они называют себя брокерами, потому что “торгаш” звучит слишком уж непрезентабельно».
Хороший брокер – бедный брокер
Если у вас не слишком много денег, то у хороших брокеров, т. е. у тех, кто разбирается в своем деле, чаще всего не находится для вас времени. Они чересчур заняты более богатыми клиентами.
Когда у нас с Ким было очень мало денег, одной из наших самых больших проблем было найти брокера, который согласился бы взяться за наше обучение. Поскольку мы были небогаты, то большинство брокеров просто не хотели тратить на нас время. Попадались и такие, которые были бы не прочь продать нам что-нибудь, но учить нас не хотели. Однако мы продолжали поиски. Нам нужен был молодой биржевой брокер, который еще только создает свою базу клиентов и сам находится на стадии освоения профессии, да при этом еще и является инвестором. Практически случайно, через каких-то общих друзей, мы познакомились с Томом. Для начала мы вложили через него 25 тысяч долларов. Спустя пятнадцать лет наш портфель акций оценивался уже в миллионы долларов. Он продолжает расти до сих пор.
После свадьбы в 1986 году мы решили заняться инвестициями в недвижимость. Начинали мы с очень маленьких сумм. Нам попадалось много плохих брокеров, которые торговали недвижимостью, но сами в нее не инвестировали. Если они и делали какие-то денежные вложения, то только в инвестиционные фонды. В конце концов мы нашли Джона. Он помог нам увеличить скромные начальные вложения в размере 5 тысяч долларов примерно до 250 тысяч. Хотя эта цифра и не кажется столь уж впечатляющей, но этот результат был достигнут всего за три года на фоне плохого состояния рынка недвижимости в Портленде. Сегодня принадлежащая нам недвижимость оценивается в десятки миллионов долларов, и ее стоимость продолжает расти.
Приобретенный опыт
Как вы уже знаете, брокеры бывают хорошими и плохими. Проще говоря, хорошие брокеры делают вас богаче, а плохие только извиняются. Ниже я привожу краткий перечень критериев, которые помогли нам найти хороших брокеров.
