Когда не хватает денег
Разрабатывая профицитный бюджет, мы с Ким сразу же выяснили, что имеющихся заработков нам не хватает. Такое открытие таило в себе определенные преимущества. Дело в том, что мы столкнулись с проблемой нехватки денег в довольно молодом возрасте. Я подозреваю, что многие люди, столкнувшись с нехваткой денег, постоянно откладывают решение этой проблемы на потом. Но ведь ближе к старости, когда они уже не смогут работать, проблема останется, а решать ее будет уже некогда.
Как я уже писал в начале книги, если вы не решаете проблему, то будете иметь с ней дело всю жизнь. Трудности редко исчезают сами собой. Именно поэтому мы уже в молодом возрасте решили первым делом платить себе, даже если денег и не хватает. Постоянный денежный дефицит заставил нас всерьез взяться за решение этой проблемы.
Кто кричит громче всех?
Когда мы приняли решение платить в первую очередь себе, то самый громкий вопль подняли банки и люди, которым мы задолжали. Но их запугивания и угрозы привели не к тому, что мы стали платить им больше, а к тому, что мы занялись повышением своего финансового IQ № 1.
Многие люди не платят себе потому, что их никто к этому не принуждает. Никто специально не нанимает человека, который выколачивал бы из вас деньги, предназначенные для вас самих. Вы не посылаете себе письменные предупреждения с угрозами. Другими словами, вы не оказываете на себя давления. Однако вы испытываете такое давление со стороны кредиторов и поэтому спешите расплатиться с ними. Мы с Ким использовали тактику давления со стороны кредиторов, чтобы мотивировать самих себя зарабатывать больше денег и увеличивать статью доходов.
Урок № 2. Статья расходов как магический хрустальный шар. Если вы хотите предсказать будущее человека, то загляните в его ежемесячную статью расходов. Например:
Человек А Человек Б Пожертвования в пользу церкви Ящик пива Накопления Новые туфли Литература по инвестированию Новый телевизор Семинар по инвестированию Билеты на футбол Плата за тренажерный зал Ящик пива Пожертвования на благотворительность Пачка чипсов Личный тренер Ящик пива Богатый папа говорил: «Вы можете предсказать будущее человека, понаблюдав, на что он тратит время и деньги». Ему также принадлежат слова: «Время и деньги – большая ценность. Тратьте их с умом».
Вы можете определить, насколько важен для человека профицитный бюджет, заглянув в его колонку расходов.
Например:
Оцените сами, сколько денег уходит на оплату других организаций и людей. Заметьте, что я поместил пенсионные накопления в колонку пассивов. Дело в том, что, пока они не стали активом, формально их можно рассматривать как не подкрепленный финансами пассив. А если вы осуществляете накопления через программу 401(k), то вам придется уплачивать самую высокую ставку налогов, как за заработанный доход.
А теперь сравните эту схему с финансовым отчетом человека, который первым делом платит себе.
Помните, что колонка активов принадлежит только вам. Если вы не будете платить себе в первую очередь, то никто этого за вас не сделает. Благодаря таким ежедневным расходам вы вместе с Богом (если вы верите в Него и жертвуете в пользу церкви) определяете свое финансовое будущее.
Урок № 3. Активы заботятся о пассивах. Мой бедный папа любил совершать дешевые покупки. Он полагал, что такая бережливость является признаком финансового интеллекта. Мы жили в самом обычном доме, и соседи у нас были самые обычные. Богатый папа любил роскошь. Он жил в потрясающем доме, расположенном в богатом районе, и вел шикарный образ жизни. Он не любил дешевых покупок, хотя к деньгам относился бережно.
Если у бедного папы возникало желание купить какую-нибудь дорогую вещь, он просто отказывался от этой мысли со словами: «Мы не можем себе этого позволить». Если же такое желание возникало у богатого папы, он задавал себе вопрос: «Каким образом я смогу себе это позволить?» И ответом, как правило, было приобретение нового актива, за счет которого можно было оплатить пассив. Его финансовый отчет выглядел так:
Иными словами, он приобретал активы, чтобы платить первым делом самому себе. Доход от активов использовался для покрытия дорогостоящих пассивов. Если ему требовался очень дорогой предмет роскоши, он первым делом создавал крупный актив, в то время как многие люди сначала покупают себе дорогие вещи, а потом им не хватает денег для приобретения активов. Опять же, все дело в расстановке приоритетов.
Как я покупал «бентли»
Два года назад я задумал купить себе новую машину – кабриолет «бентли». Он стоил 200 тысяч долларов. В колонке активов у меня было достаточно денег, и я мог бы просто расплатиться за покупку наличными. Но проблема была в том, что «бентли» стоимостью 200 тысяч долларов моментально обесценивается до 125 тысяч, как только я выезжаю на нем за ворота автосалона. Это не самый разумный способ тратить деньги.
Вместо того чтобы расходовать наличные, я позвонил своему брокеру Тому и дал ему поручение конвертировать часть моих золотых и серебряных сертификатов в 200 тысяч долларов наличными. Затем эти 200 тысяч необходимо было превратить в 450 тысяч наличными. Эта операция получила название «Проект “бентли”». Том потратил на это восемь месяцев, но в конце концов позвонил мне и сообщил: «Можете покупать свой “бентли”». Я выписал чек и заплатил за машину деньгами, которые были созданы за счет активов. Всю эту операцию можно представить в виде двух финансовых отчетов.
Начальный балансовый отчет:
Итоговый балансовый отчет:
Мне необходимо было повысить сумму до 450 тысяч долларов, поскольку 50 тысяч мне были нужны для уплаты налогов и комиссионных Тому. В конечном итоге у меня появился «бентли», но сохранились и первоначальные 200 тысяч долларов.
Если бы я просто расплатился за машину наличными, то итоговый балансовый отчет выглядел бы следующим образом:
Я потерял бы активы (золотые и серебряные сертификаты) на сумму в 200 тысяч долларов, а кроме того, еще 75 тысяч, поскольку, как только я сяду за руль, машина тут же станет подержанной и моментально обесценится.
