В 1971 году доллар перестал быть деньгами и стал платежным средством. Подобно электрическому току или океаническому течению, платежные средства должны постоянно находиться в движении и переходить с одного актива на другой, чтобы сохранить свою ценность. Начиная с 1971 года люди, размещая свои средства на сберегательных депозитах банков, теряют их, потому что прекращается движение платежных средств. Ввиду того что американское правительство печатает все больше и больше денег, увеличивая задолженность и инфляцию, тот, кто копит деньги, оказывается в проигрыше, а тот, кто берет в долг, выигрывает.
После 1971 года экономика развивается только за счет увеличения задолженности. Теоретически, если все расплатятся со своими долгами, то деньги в их современном виде исчезнут. В 2007 году, когда субстандартные заемщики перестали возвращать кредиты, долговой рынок рухнул, и результатом стал нынешний глобальный финансовый кризис.
Соединенные Штаты финансировали свои непомерные расходы, продавая долговые обязательства Европе, Японии и Китаю. Если эти страны утратят доверие к правительству США и перестанут скупать американские долги, разразится очередной финансовый кризис. Если люди прекратят покупать дома и пользоваться кредитными карточками, кризис продлится значительно дольше.
Особую значимость в таких условиях приобретает финансовое образование, потому что необходимо четко осознавать разницу между хорошими и плохими долгами. Плохие долги делают нас беднее, а хорошие способствуют увеличению богатства. Поскольку деньги в наши дни представляют собой долговые расписки, качественное финансовое образование поможет людям использовать долги для обогащения и не допустить их сползания к бедности.
1974 год — конгресс США принимает закон о пенсионном обеспечении, символом которого сегодня стала накопительная программа 401(к). До 1974 года у большинства рабочих и служащих была гарантированная пенсия. Их пожизненное обеспечение брала на себя компания-работодатель. После 1974 года все работники должны сами отчислять деньги в пенсионный фонд. Теперь их пенсия находится в прямой зависимости от того, сколько они сумели сэкономить и отложить из зарплаты. Если накопления закончились или пропали в результате биржевого краха, значит, пенсионеру не повезло и ему теперь больше не на кого надеяться.
Перемены в пенсионной политике вынудили миллионы людей окунуться в бурные и ненадежные воды фондового рынка. Проблема заключалась в том, что большинство рабочих не располагали и до сих пор не располагают финансовыми знаниями, необходимыми для грамотного инвестирования.
Сегодня миллионы тружеников во всем мире столкнулись с тем, что их накоплений недостаточно для выхода на пенсию. Не имея финансового образования, они, как и прежде, обращаются за помощью в банки и на биржу — в те самые учреждения, которые в значительной степени и спровоцировали нынешний кризис. Эти люди больше других страдают от кризиса и испытывают самую сильную тревогу.
Восстановив в памяти краткую историю современных денег, вы должны осознать важность финансового образования. И первый шаг на этом пути — необходимость разобраться со своим финансовым отчетом.
Финансовый отчет
Повторюсь, мой богатый папа частенько говорил: «В банке у тебя не будут спрашивать аттестат. Оценки никого не интересуют. Сотруднику банка нужен только твой финансовый отчет. Для него это твой единственный аттестат».
Финансовое образование начинается с составления финансового отчета, который состоит из трех частей: Отчет о доходах и расходах.
Чтобы лучше разобраться в финансовом отчете, перейдем к финансовому уроку № 3, в котором разъясняется разница между активами и пассивами.
Разница между активами и пассивами
Мой бедный папа не раз говорил: «Наш дом — это наш актив». Богатый папа утверждал: «Если бы твой отец разбирался в финансовых вопросах, то понял бы, что это не актив. Его дом — это пассив».
Одна из главных причин финансовых трудностей, которые испытывают многие люди, заключается в том, что они путают пассивы и активы. В ходе нынешнего финансового кризиса миллионы людей уже осознали, что их жилье не является активом. Даже наши политические лидеры порой принимают пассивы за активы. Например, правительственная программа выкупа проблемных активов не имеет никакого отношения к активам. Она занимается проблемными пассивами. Если бы это действительно были активы, с ними не было бы никаких проблем, и банкам не понадобилась бы правительственная помощь.
Один из главных аспектов финансового образования заключается в освоении языка денег. Чтобы усилить свою власть над деньгами, научитесь правильно употреблять такие термины, как «актив» и «пассив».
Богатый папа очень просто определял разницу между активами и пассивами. Он говорил: «Активы кладут деньги мне в карман даже без моего участия, а пассивы вытягивают их оттуда, несмотря на то что я тружусь в поте лица».
Чтобы лучше понять суть активов и пассивов, взгляните на финансовый отчет.
Стрелки отражают направления денежных потоков. Одна стрелка показывает, что денежный поток от актива (например, арендная плата с недвижимости или дивиденды от акций) направляется в ваш карман — в графу доходов. Вторая стрелка демонстрирует денежный поток, направляющийся из графы пассивов (например, кредит за машину или дом) в графу расходов и, следовательно, из вашего кармана.
Почему богатые становятся еще богаче? Потому, что они покупают активы, а все остальные заняты приобретением пассивов, которые ошибочно принимаются за активы. Миллионы людей испытывают финансовые трудности из-за того, что, усердно работая, тратят заработанные деньги на покупку пассивов — автомобилей и домов. Получив прибавку к жалованью, они сразу стремятся обзавестись большим домом и более красивой машиной. Им хочется выглядеть богаче, но на самом деле они становятся беднее, увязая в долгах.
У меня есть друг, добившийся некоторых успехов в Голливуде. Он все время говорил мне, что перед выходом на пенсию намерен обзавестись несколькими жилыми домами. Его основное жилье находится в Голливуде, но, кроме этого, у него есть дома в Аспене, на Мауи и в Париже. Недавно мы увиделись на одном телевизионном шоу, и я поинтересовался, как у него идут дела. Он с мрачным видом ответил: «Работы сейчас не слишком много, и у меня сплошные убытки. Дома упали в цене, и мне уже нечем выплачивать кредит». Вот что бывает, когда путаешь пассивы с активами и не понимаешь значения денежного потока.
В ходе последнего бума недвижимости на рынке появилось множество людей, воображающих себя инвесторами, хотя на деле они были спекулянтами и азартными игроками. В нашей среде их называют флипперами. В свое время они не сходили с экранов телевизоров, рассказывая о сногсшибательных сделках по покупке, ремонту и продаже домов. Когда же мыльный пузырь недвижимости лопнул, большая часть флипперов разорилась и исчезла с арены.
