Если население было бы более финансово подкованным, оно по-другому подходило бы к назначению кредита. Большинство населения видит единственное назначение кредита — быстрые деньги, сейчас и ни минутой позже, которые нужны, чтобы закрыть их материальные потребности.
И хорошо если человек умеет ограничивать себя, контролировать, осознает ответственность за происходящее, а вот если нет — то впереди его ждет незавидная судьба или «кредитное колесо»
[16]
. И такого населения у нас много, и не надо думать, что это не может случиться с вами — воздействие найдется на любого, нужно время и ситуация. А платежеспособность в наше время может измениться в любую сторону, и если она отрицательная, вот тогда и наступает соблазн искусственно ее улучшить за счет кредитования.
Многие из нас брали кредит в той или иной форме. Я брал и товарный, и наличными, и даже микрокредит. Вспомните, а какой брали вы? И припомните вот что, был ли кредит реально полезным, можно было бы без него обойтись, много ли вы решили своих проблем с помощью него, а главное — какими были обстоятельства, когда вы принимали положительное решение (особенно если это покупка большого ТВ (8 раз)).
Удивляет не то, что кредитов берут так много, а на что их берут: на бытовую технику, на дорогие гаджеты, на авто, на отдых в Турции, на ремонт квартиры. Но очень мало (в %) кредитов берут на дело: на свою учебу или учебу ребенка, на реализацию идеи, на занятия спортом, на укрепление и/или поправку здоровья.
Отличительная черта нынешнего кредитования — люди часто берут кредит, не уверенно чувствуя себя платежеспособным или финансово-независимым (например, человек работает по найму в частной компании):
— авто за 1 млн. при з/п 50000 рублей;
— ТВ (9 раз) за 50000 при з/п 20000 рублей;
— микрозайм до зарплаты в 5000 при з/п 15000 рублей (под 300 % годовых);
— кредит на погашение другого кредита на лучших условиях (это уже очевидное признание себя неплатежеспособным).
Еще отмечу, что кредиты это своего рода вид зависимости, один раз взял — расплатился — можно еще. Кажется, что все так легко, можно теперь и побольше даже взять. Это такая же зависимость, как и интернет, алкоголизм, шопоголизм. А при таких зависимостях, как мы знаем, очень плохо думается, и принимаются неверные решения.
Если быть финансово грамотным, рассудительным, дисциплинированным (редкое сейчас качество), то можно приобрести любой необходимый товар (кроме разве что квартиры или дома), и даже автомобиль. Просто надо следовать определенным правилам и все, что вы действительно желаете, станет вашим.
Я не говорю, что не нужно брать кредит вообще, иногда он необходим, но это должно быть осознанное действие, четкое понимание необходимости. А если у вас «потребительский голод», то поверьте, его никогда не утолить. Очень многие думают, вот сейчас куплю и все, успокоюсь, стану жить более комфортно, но не становится ни спокойно, ни комфортно — появляется другой раздражитель. А еще частенько возникает скользкая мысль «хочу жить как все, а еще лучше — жить богаче».
Но не в этом заключается функция кредита. Она заключается в усилении текущей позиции, переломе финансовой ситуации для дальнейшего развития, получении больших дивидендов в будущем. В экономике есть этому определение — кредитное плечо
[17]
. Даже в форексе оно действует: когда собственных средств трейдера не хватает, помогает кредитное плечо торговой площадки («кухни»).
Есть «умные» кредиты, которые помогают сделать финансовую позицию лучше, эластичнее, а есть «глупые» кредиты, которые тормозят развитие или ограничивают свободу движения собственных средств.
Также надо рассматривать кредиты и бытовые: на учебу, на идею, автомобиль (для решения задач) — это хорошие кредиты. Но у людей устойчивое мышление — зачем брать деньги в заем на что-то эфемерное, не поддающееся описанию и оценке? А кредит на дорогое авто или отпуск — возможность познать радость сейчас, показать свою значимость знакомым и близким, почувствовать себя важным (ЧСВ
[18]
). Можно будет себя холить и лелеять — вот это просто и понятно.
Тут нужен другой уровень мышления, со стороны посмотреть надо и на себя, и на ситуацию. Подумайте еще раз, для чего вам действительно нужен кредит, можно ли обойтись без него и найти другой способ решения задачи.
Единственный кредит, которого не избежать современному человеку — это ипотека (хотя есть истории успеха и без нее), так как в России квартира — это вечное и стабильное. Но даже здесь можно идти на компромисс: проще, поменьше, не так долго. Ведь жить можно не только ради квартиры или дома, а ради чего-то и другого.
Знаю из опыта, есть люди, которые не справляются с бременем ипотеки и загоняют себя и близких в тупик, а есть те, которые и вовсе остаются в итоге ни с чем.
Но все-таки, я скорее ЗА ипотеку, чем против.
Что точное зло — это микрозаймы до зарплаты, это сейчас тренд среди малообеспеченных слоев населения. А с появлением интернет-площадок заем стал и в доступности к лика. Дают их практически всем под гиперпроценты, и собственники бизнеса имеют баснословную прибыль с оборота. А обычным людям кажутся мелочью такие проценты, но если бы они платили за год, то переплата была бы больше 300 % (это бы их сильно удивило).
