Вообще, само чувство обиды на жизнь неплохо развязывает руки неплательщикам. Ощущение собственной несостоятельности грызет их изнутри. Им самим безумно противно оказываться в долгу перед банком, но сделать они ничего не могут, как им кажется, поэтому приходится действовать, исходя из ситуации. Принцип «не мы такие – жизнь такая» навсегда укоренился в умах многих людей, оказавшихся под гнетом неисполнимых обязательств. Учитывая отношение наших соотечественников к «буржуям-банкирам», наличие просрочек по кредитам неудивительно. «С волками жить – по-волчьи выть», – рассуждают должники.
По их мнению, жизнь несправедлива, а значит, и они будут задерживать платежи или вообще прекратят их вносить.
Большую роль в данном случае играет не логика, а эмоции. Финансово необразованному человеку сложно планировать свое будущее. Такие люди живут одним днем, не строя далеко идущих планов, и не потому, что не хотят, а потому что не умеют. Не каждый заемщик имеет высшее образование, а даже если имеет, это не является гарантией зрелости. Кроме того, человек, который однажды пересек черту и перестал платить кредит в одном банке, приучается к последующим неуплатам по другим кредитам, причем происходит это в первый же месяц после выдачи кредита. Привыкший к звонкам из банка и разговорам с сотрудниками служб взыскания, заемщик получает что-то вроде иммунитета, позволяющего ему относиться толерантно к угрозам, хамству и требованиям вернуть долг. Если не последовало наказания после задержек по первому кредиту (пеня не в счет), значит, не последует и в дальнейшем.
Стоит отметить, что отношение банкиров к выплате долгов весьма неоднозначное.
Банки ревностно относятся к задержкам по кредитам, но остаются равнодушными к обманутым вкладчикам, которые никоим образом не могут повлиять на ситуацию.
Закредитованность населения – это лишь следствие более глубокой проблемы, связанной с деструктивными финансовыми отношениями банкиров и клиентов банков, а следовательно, требуется комплексный подход для разрешения возникшего конфликта.
Глава II
Рэкет в законе. Коллекторство и коллекторы
…УВАЖАЕМЫЙ ДОЛЖНИК. МЫ ЗНАЕМ ПРО ВАШИ ПРОСРОЧКИ ВО ВСЕХ БАНКАХ. ПОЭТОМУ ДЛЯ ВАС АКЦИЯ – МЕСТО НА КЛАДБИЩЕ С 90% СКИДКОЙ, КРЕПКАЯ ВЕРЕВКА, АРОМАТНОЕ МЫЛО, ТАБУРЕТКА В ПОДАРОК…
Реальный текст СМС от коллекторов
После полутора-двух месяцев общения с внутренними банковскими службами на сцене появляются различные коллекторские агентства. Частота звонков увеличивается в разы. Если банковские клерки совершают в среднем один-два звонка ежедневно, то коллекторы могут интересоваться вами более 20 раз за день, зачастую с помощью телефонного робота. Эти организации могут быть самостоятельными или создаваться самим банком. Задача коллекторов – оказывать непрекращающееся психологическое давление на должника.
Они заваливают его не соответствующей действительности информацией. Утверждают, например, что купили долг. Даже если так (хотя в настоящее время никто в здравом уме не покупает просроченные долги, особенно накануне вступления в силу Закона о банкротстве физических лиц), то они становятся лишь преемником прав банка. В этом случае они ОБЯЗАНЫ предоставить вам Договор цессии (переуступки прав) и имеют при этом право обратиться в суд в установленном законом порядке. Других прав у них возникнуть НЕ МОЖЕТ и взыскать с вас долг могут ТОЛЬКО ПО РЕШЕНИЮ СУДА. Поэтому все рассказы о том, что к вам придут с приставами, участковым, полицией, выломают дверь, вынесут имущество и т. д., не соответствуют реальности. Неплатежи по кредитам не дают никаких иных прав сотрудникам банка или коллекторам, кроме права обратиться в суд. Правда, в этом случае сумма требований по кредитному долгу будет значительно уменьшена, поэтому банки не торопятся с реализацией этого права. Основным рычагом управления является тактика психологического давления на должника.
В человеческой природе заложен страх перед неизвестным, неведомым. Сообщение по телефону или в СМС о том, что к вам направлена выездная бригада или нечто похожее, апеллирует как раз к такому страху.
Расчет делается на ваше воображение. Так как вам неизвестно, что может сделать какая-то мифическая «бригада», то ваша фантазия дорисует это самостоятельно. Причем основываясь на чернушном, отечественном телевидении. И когда вы навоображаете себе достаточно, чтобы не спать спокойно по ночам, то будете готовы отдать все до последней копейки, лишь бы этот «кошмар», существующий исключительно в вашем воображении, прекратился. Именно этого и добиваются коллекторские агентства, это и есть их цель.
И, на секунду, ЕДИНСТВЕННЫЙ способ выбивания долгов по кредитам. Других пока нет. Ведь в соответствии с Законом о неприкосновенности жилища вы имеете полное право НЕ ПУСКАТЬ к себе представителей каких бы то ни было структур без исполнительного листа, то есть документа, появляющегося только после того, как будет завершен суд с банком. Таким образом, пока не было суда по кредиту, никто не может проникнуть в вашу квартиру для изъятия чего-либо в счет погашения долга. Все разговоры о направлении в ваш адрес инспектора агентства, выездной бригады или кого-нибудь еще имеют единственную цель – запугать вас. В 99% случаев никто никуда не приезжает, т. к. понимает бессмысленность этого действия.
Если же сотрудник банка или представитель коллекторского агентства все-таки вас навестил, то пускать его в дом совершенно не обязательно. В случае, если представитель ведет себя нагло и агрессивно, вызовите полицию, сообщив им, что неизвестные лица пытаются проникнуть в вашу квартиру и угрожают вам. Поверьте, это действует. Также никто не имеет права вызывать вас к себе в кабинет, кроме судебных приставов, причем и то исключительно через повестку, а не по телефону. Вообще, способов вешать лапшу на уши юридически неподкованным гражданам великое множество.
Современные коллекторы уже буквально стоят «поперек горла» как самим заемщикам, так и «созависимым с ними». Ситуация обостряется с каждым днем, особенно в условиях экономического кризиса, когда многие россияне вынуждены считать копейки. И кстати сказать, «сборщики» не исключение в данном случае, ведь им тоже нужно зарабатывать на жизнь. И снова возникает тупиковая ситуация: заемщики должны непонятно кому, а непонятно кто должны иметь доход, чтобы не стать заемщиками. Все это напоминает ситуацию в джунглях: выживает сильнейший. А если учесть, что обе стороны одинаково слабы, то кто победит, непонятно.
Кроме того, присутствует некий «коллекторский конфликт»: банки порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но виноваты в этом не они, а отделы мониторинга кредитных заявок. «Сборщиков» устраивает положение дел, и они отрицают необходимость формирования специального закона о ведении данной деятельности. Но все это не останавливает ни тех, ни других от неправомерных способов взыскания. Они лишь выполняют свою работу, а за «вникание» в нюансы им не доплачивают. По их мнению, клиент – сам дурак, потому что не читает договор, не задает соответствующих вопросов и не умеет планировать свои расходы. А эксперты не обязаны сами рассказывать про штрафные санкции за просрочку, потому что предполагают, что клиент будет платить. Получается, что все участники этой истории что-то ожидают: клиент ожидает, что банк пойдет ему навстречу, банк ожидает идеальных заемщиков, а коллекторы ожидают новой «крови». В итоге мало чьи ожидания оправдываются и возникает кредитно-конфликтная ситуация, возникшая на почве домыслов, а не на грамотном подходе к выдаче кредита населению.
