Западная модель коллекторства предполагает, что эти специалисты должны быть посредниками между клиентом и банком, обязаны способствовать урегулированию проблемы с задолженностями. В России же коллекторские агентства оказываются чем-то вроде последней инстанции, 9-м кругом ада кредитного мира, в котором получают наказания неблагонадежные заемщики.
В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз, нанесение физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с заемщиком, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть клиенту и заставить его заплатить.
В России аналогичного закона пока нет. При этом сами коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают. Сразу возникает ассоциация с детским садом, где один ребенок валит вину на другого. Тем временем, пока не создана «идеальная модель» регулирования подобной деятельности, наши соотечественники пытаются своими силами решить возникшую проблему закредитованности, прибегая к соответствующим «костылям».
После переуступки долга жизнь заемщиков превращается в настоящий кошмар. Способы взыскания, которые сегодня применяют коллекторы, часто незаконны и нарушают права заемщиков. Основным методом их работы является «прозванивание» должника с требованием выплатить долг, но в реальности это больше похоже на «телефонный терроризм». С тех пор как дело заемщика переходит в руки коллекторских агентств, все возможные телефоны, относящие к нему, будут звонить с завидной регулярностью. «Увещевательные беседы», как сами называют это коллекторы, будут далеки от идеала, несмотря на множество ссылок на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса.
«Нужны деньги» – эта мысль является основной не только у заемщика, оформляющего кредит, но и у коллектора, пытающегося взыскать долг.
На первых порах взыскания некоторые коллекторские агентства позиционируют себя как «цивилизованные», поэтому напрямую не угрожают.
«Если вы не выплатите долг, мы будем решать вопрос другим способом» – данное предложение прямой угрозой не является, но заставляет рисовать в воображении самые разные картины.
«Подумайте о своем будущем» – тоже один из распространенных способов «встряхнуть» заемщика.
«Вы же понимаете, к чему может привести задолженность по кредиту» – весьма расплывчато, ведь у каждого свое представление о будущем, но звучит веско.
«Вы же знали, на что шли, оформляя кредит» – этакий призыв к ответственности. Опять никаких прямых угроз жизни и безопасности нет, но сами коллекторы объясняют, что таким образом призывают подумать о том, что, когда ребенок вырастет, ему могут не дать ипотечный кредит из-за должника-родителя.
Такие фразы прямой угрозой не являются, и, даже если заемщик запишет их на диктофон, привлекать сотрудников к какой-либо ответственности никто не будет. Однако многие воспринимают такие угрозы слишком серьезно и начинают платить.
Помимо настойчивых звонков коллекторы рассылают СМС-оповещения о просроченной задолженности, нередко представляясь судебными приставами. В таких сообщениях также могут содержаться завуалированные угрозы, которые заемщик неминуемо «считывает» из текста.
Однако со временем даже «цивилизованные» коллекторские агентства переходят на «ты», что, в свою очередь, оказывает психологический эффект. Прозванивание становится агрессивным. Непрекращающиеся звонки днем и ночью с угрозами, хамскими требованиями и даже нецензурщиной рано или поздно начинают раздражать заемщиков. «Классическая» манера общения современного коллектора не то что далека от идеала – она мало отличается от оскорбительной.
«Достал бандитский банк „Авангард“. Коллекторы звонят с раннего утра и до ночи, кричат, угрожают. Разговаривают по-хамски, матом, орут, что не боятся никого – ни прокуратуры, ни ЦБ, ни Роспотребнадзора…»
Сами коллекторы уверены, что имеют полное право на подобное поведение по отношению к должнику. Принцип «цель оправдывает средства» становится для них ключевым, и они используют всевозможные способы, чтобы заставить человека потерять эмоциональное равновесие и выплатить долг.
Ставка больше, чем жизнь
Кредитный суицид
Я не хочу жить. Не могу больше бороться с долгами, постоянно звонят со всех кредитных организаций (даже после 1 дня просрочки), требуют, угрожают. В итоге перестала вообще отвечать. На работе все шушукаются, осуждают. Я раньше тоже была такая. И даже не подозревала, что это случится со мной…
Мы по уши в долгах. Держит меня на этом свете только мама (она тоже брала для меня кредит). Я каждое утро боюсь просыпаться. Ночь – это единственное время, когда меня не терроризируют звонками и СМС. Не вижу просвета…
Сообщение на форуме должников
Методы взыскания, которые используют нынешние коллекторы, способны выдержать далеко не все заемщики. Постоянный психологический и физический террор рано или поздно начинает загонять людей в угол. Жизнь в постоянном страхе и напряжении оказывает свой эффект. Отчаявшиеся должники не видят способов решения возникших финансовых проблем и совершают самоубийства.
Первыми всю тяжесть кредитного рабства начинают ощущать на себе жители маленьких городов. Низкий уровень заработной платы, а порой и вообще отсутствие возможности трудоустроиться вынуждают людей жить в кредит. Необходимость в займах обусловлена не потребностью пожить на широкую ногу, а элементарным желанием выжить и прокормить детей. Стагнация в регионах – это серьезная проблема, и не все имеют возможность переехать в мегаполис. Стоит отметить, что для жителей небольшого городка, где средняя зарплата 10000 тысяч, даже 70000 задолженности могут стать неподъемной ношей. Более того, заемщики, пребывающие в тяжелом финансовом положении на момент подачи заявки на кредит, являются потенциальными должниками, а это значит, что просрочки неизбежны, как неизбежны пени, штрафы и неустойки. Неудивительно, что спустя несколько месяцев должники сталкиваются с коллекторами, которые только усугубляют плачевное положение дел.
Долг по кредиту, давление со стороны, абсолютное непонимание, как решать данные проблемы, провоцируют должников податься в бега. Те же, кто не может этого сделать, прибегают к суициду, полагая, что это поможет избежать жизненных страданий.
Вот выдержка из «Российской газеты»: «В Волгограде сразу целая семья пыталась покончить жизнь самоубийством из-за долга по кредитам, все трое наглотались таблеток. Мама с дочкой выжили, бабушка умерла – от инфаркта.
Инна вместе со своей престарелой матерью и 12-летней дочерью пыталась покончить с собой. Все трое приняли сильнодействующее снотворное. Спасла случайность – в дом вовремя заглянула соседка, которая и вызвала „Скорую“. Инну с девочкой откачали, бабушка умерла, но не от отравления, а от инфаркта. На отчаянный шаг семью толкнули долги по кредитам – под 2 млн рублей, и полное отсутствие надежды выбраться из долговой ямы…
