Кредитные суициды происходят практически каждый день, просто не все из них могут претендовать на то, чтобы стать громкой сенсацией, поэтому остаются незаметными или удостаиваются внимания лишь местных журналистов. Каждая такая история приводит в ужас. Загнанные в тупик люди не находят способов решить возникшие проблемы из-за просрочек не только потому, что не имеют финансовой возможности, но и потому, что на сегодняшний день не существует цивилизованного способа урегулирования возникшего конфликта. Все это свидетельствует о том, что численность отчаявшихся заемщиков будет расти, а значит, будут расти случаи суицида.
«Очень хочу умереть. Никогда раньше такой мысли не было, а сейчас вот появилась. У меня большой долг – около 450 тысяч рублей. Виновата во всем сама, я знаю, но вернуть уже ничего нельзя. Не знаю уже, как бороться. Банки звонят, звонят, звонят. А у меня уже и слез не осталось. Я работаю официально, но средств погасить платежи не хватает. Вот сейчас денег нет вообще. Маме уже ничего говорить не хочу, она знает не все и так помогала мне, как смогла. Останавливает от самоубийства только она. Я знаю, что она не переживет, да и списывать на нее свои долги я не хочу. Перекредитоваться не могу – банки не дают кредит больше. Ситуация безвыходная».
Коллекторы, выкупая долги у банков, руководствуются только лишь силовыми методами: применяют физическую силу с целью получить материальную прибыль, попадая при этом под статью 162 УК РФ «Разбой». Они доводят заемщика до такого состояния, чтобы тот не думал ни о чем, кроме срочного погашения долга. А также о последствиях, которые могут его ожидать в случае неуплаты. Их принцип «есть долг – плати, и не надо задавать лишних вопросов».
«Мне 42 г., я просто не хочу жить, у меня куча долгов перед банками. Теперь я зависима от мамы. У меня двое детей, сыну 23 года, он болен эпилепсией, у дочки порок сердца, в 2009-м ей сделали операцию. Дети рождены от разных мужей, со вторым мужем мы живем почти 18 лет. Моему мужу все равно, как мне плохо. Сам он работал примерно 2–3 года. Когда работала, я могла обеспечить семью, а в марте наша фирма стала банкротом, всех уволили, теперь я не могу помочь детям. Я стала обузой. Я уже 2 раза хотела покончить с жизнью, но не получается…»
В нашем обществе сформировалось весьма неоднозначное отношение к самоубийствам, особенно к совершенным на почве невозможности погасить кредит. Погибших обвиняют в халатности, безалаберности и инфантильности. Особенно рьяно осуждают их представители финансовых институтов, президенты коллекторских агентств и все те, кому никогда не приходилось сталкиваться с «атавизмами 90-х годов». Среди стран, где самоубийства из-за неоплаченных долгов особенно часты, Россия занимает восьмую строчку.
Интернет-портал news.mail.ru (от 26 апреля 2014 г.) сообщает: директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов «БИН-Банка» Юрий Авросиев считает, что главная проблема в невнимательности самих заемщиков, а самоубийство – не решение проблемы: «Финансовая грамотность оставляет желать лучшего. Люди не хотят читать и вчитываться в условия договора. И не рассчитывают свои собственные силы для его погашения. Самое интересное, что уход из жизни заемщика не есть решение проблемы. У нас по законодательству родственники должны будут это выплачивать. Перекладывание на других – это очень плохо. С таким же успехом можно было передать это поручителям».
Какими бы ни были причины у «кредитных» самоубийств, это не оправдывает методы взыскания коллекторов и тем более не отменяет существования проблемы, касающейся применения незаконных, нарушающих права заемщиков, способов урегулирования кредитных конфликтов. Таким образом, волна суицидов явилась закономерным ответом на несовершенный закон функционирования денежно-кредитной системы, которая была создана в России.
Modus Operandi
Как работают коллекторы?
В банке взыскание давно поставлено «на поток». И каждому новичку выдают специальную книжку, что-то типа методического пособия. Эту книжку просто необходимо заучить наизусть. Там все расписано: как звонить должнику, как с ним разговаривать «вживую», что говорить, как отвечать на возражения.
Расписаны в пособии и многочисленные варианты «развития событий», которые могут возникнуть при взыскании долга. Пособие реально помогает новичку, а то ведь с такими «борзыми» должниками приходится сталкиваться, что и потеряться недолго. Ты ему – слово, он – тебе 5 в ответ.
Воспоминания бывшего банковского коллектора
Существует два вида коллекторства – «идеальное» и реальное.
Идеальное коллекторство
Под этом подразумевается работа в рамках правового поля с соблюдением всех законов и правил без нарушения конституционных прав заемщика. Определение степени долга и последующее формирование санкций основывается на решении специалистов, обладающих экономическим и юридическим образованием. В результате разрешение споров и конфликтных ситуаций происходит по закону, без «самодеятельности» и причинения морального и физического вреда заемщику, не выполнившему условия кредитного договора. Если такие коллекторские агентства и существуют, то не в нашей стране.
Реальное коллекторство
Данный вид деятельности больше смахивает на попытки вернуть 90-е годы, нежели на взыскание долгов законным способом. Люди этой «профессии» снискали себе не лучшую славу. В наши дни невозможно найти человека, который бы не слышал о коллекторе и тем более относился бы к нему положительно. Люди, столкнувшиеся с этим уникальным явлением, незаметно приобрели себе нежелательных новых «членов семьи», которые превращают их и без того нелегкую жизнь в сущий ад.
При упоминании слова «коллектор» воображение рисует суровых, вооруженных мужчин в спортивных костюмах. Однако внешний вид сотрудников этих агентств настолько разнообразен, что, пройдя мимо такого человека по улице, никогда не догадаешься, что час назад он мог звонить кому-то с целью взыскать долг. Бытует мнение, что в коллекторских агентствах работают люди с полным и неполным юридическим, экономическим и даже психологическим образованием.
Однако на самом деле туда принимают всех желающих «восстановить справедливость» и подзаработать. Несостоявшиеся сотрудники правоохранительных органов, охранники, студенты, экс-администраторы ночных клубов, менеджеры по продажам, экс-продавцы, бывшие заключенные, в общем, все желающие попробовать себя в вопросе взыскания долгов – желанные претенденты на «почетный» пост коллектора. Разумеется, текучка кадров совершенно естественное явление в сфере коллекторства. Удержаться на этом посту – задача не из простых, потому что руководители агентств ориентированы на получение прибыли вследствие взыскания долга, а задача эта не из простых. Однако, согласно статистике, им удается заставить погасить кредит каждого второго должника.
Как удается людям, относящимся к профессии, которой официально не существует, взыскивать долги, когда пасует такое солидное учреждение, как банк?
Сложная работа коллекторов начинается с подписания договоров с банками и передачи им дел конкретных заемщиков. Договоры бывают двух видов:
