Агентский договор
Когда коллекторская компания является представителем кредитора и действует на основании заключенного агентского договора, договора поручения или оказания услуг. При такой схеме компании передаются документы, подтверждающие наличие задолженности, и доверенность на представление интересов. Коллекторская компания, взимая задолженность, получает свое вознаграждение, т. е. процент от реально возвращенных денег.
Договор цессии
Это выкуп долгов, который происходит путем уступки права требования, то есть требование кредитора переуступается коллекторскому агентству. Агентство приобретает долг с дисконтом, а кредитор сразу же получает живые деньги, и ему не требуется ждать возврата долга.
По правилам, компания, выкупившая долг или приступившая к работе по агентскому договору, должна в письменной форме известить об этом заемщика. Однако в большинстве случаев этого не происходит. Если учесть, что правовые знания сотрудников коллекторских агентств в лучшем случае сводятся к нескольким статьям УК, ГК и ФЗ, то неудивительно, что такая «незначительная» деталь, как внедрение постороннего посредника во взаимодействие банка и клиента, остается без внимания.
Большинство должников узнает о появлении в их жизни «сборщика податей» по телефону, когда данный индивид буквально внедряется в их бытие с целью истребовать долги.
Прежде чем жизнь заемщиков превратится в ад, сотрудники коллекторских агентств собирают своего рода досье на каждого человека. Чтобы нащупать слабые места для эффективного психологического воздействия, изучается вся имеющаяся информация о должнике: где работает, где живет, с кем живет, чем увлекается, как долго не платит по кредиту. Также собирается информация о родственниках – те же номера их телефонов, если они не были указаны в анкете. Стоит отметить, что собрать необходимую информацию сейчас могут не только специализированные инстанции. Аккаунт в социальной сети может поведать больше, чем кажется заемщику. Практически любой коллектор в состоянии почерпнуть много интересной информации о неплательщике. Это в дальнейшем поможет ему манипулировать заемщиком во время телефонного разговора.
Изучение «личного дела» должника ведет за собой к определению его места в классификации среди огромного количества ему подобных. Заемщиков сортируют и распределяют по портфелям. Для каждого типа существует отдельный подход, с помощью которого коллекторы пытаются взыскать долг.
Выделяется несколько типов должников:
Заемщики со стажем – занимают денежные средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами, которые неспособны расставлять приоритеты и придерживаться последовательности в сроках погашения задолженности. Поэтому запутываются еще больше.
Истерички – отрицают факт наличия долга, перекладывают вину на кредиторов, коллекторов. Однако впоследствии просят о смягчающих обстоятельствах.
Хамы – обозленные на всех должники, агрессивно вступающие в беседу и пререкающиеся с коллектором.
Мошенники – сознательно идущие на обман и не планирующие ничего отдавать.
Неконтактные – заемщики, с которыми очень сложно связаться каким-то образом.
В крупных коллекторских агентствах при помощи программного обеспечения создаются критерии для выработки различных стратегий работы с той или иной категорией граждан. Значение имеет все: пол, возраст, род деятельности и т. д.
Коллекторы получают процент от той суммы просроченной задолженности, которую им удалось собрать за определенный отчетный период. Таким образом, они напрямую заинтересованы в том, чтобы максимально выполнить план. Они далеко не альтруисты и прекрасно понимают, что заработок зависит от результата, а не от времени, проведенного на рабочем месте. Кроме того, руководство коллекторского агентства постоянно «стимулирует» своих работников трудиться интенсивнее. Учитывая род деятельности, они не церемонятся с сотрудниками, чья работа не отличается продуктивностью, и отправляют их в отставку, потому как желающих попробовать себя в этой роли немало. Именно поэтому большинство коллекторов применяют не совсем те методы, которые принято относить к правовым.
Учитывая тот факт, что продаваемые долги «худеют», коллекторы работают с должниками, чьи займы не превышают 10000 рублей. Банки предпочитают передавать коллекторам долги уже после двух месяцев просрочки. Разбираться с должниками банки не любят, поэтому в коллекторские агентства регулярно поступают новые «объекты работы». И собственно, сам размер долга не имеет особого значения. Выкупив его у банка, коллекторское агентство накручивает проценты на свое личное усмотрение, потому как должник для них – не «блудный сын», нуждающийся в воспитании, а всего лишь субъект, на котором можно хорошо заработать. И чем больше размер долга у заемщика, тем больше потенциальная прибыль. Разница заключается лишь в способах воздействия на должника, ведь чем больше долг, тем «соблазнительнее» перспективы.
На начальной стадии «выбивания» долга в арсенале коллектора имеется лишь телефон, при помощи которого мотивированный «профессионал» учиняет телефонный терроризм. Поначалу коллектор не знает, с кем именно соединит его система. При условии, что заемщик ответил на звонок с незнакомого номера, «сборщик» начинает беседу. На экране его компьютера высвечивается Ф.И.О., но для формального подтверждения этих данных должнику необходимо назвать дату рождения. Это позволит продолжить «беседу» дальше. Стоит отметить, что не всегда идентификация заемщика является справедливой, и коллектор дозванивается совершенно невиновному человеку. Это происходит потому, что сотовый оператор нередко продает сим-карту новому владельцу, если предыдущий не пользуется ею определенное время. Коллекторы об этом не знают и продолжают беспокоить человека, который никоим образом не относится к кредитному договору, о котором ведут речь сами коллекторы.
Если же коллекторы все-таки дозвонились до должника, который реально имеет просроченную задолженность, то начинаются следующие проблемы. В силу того, что официальных документов по переуступке долга заемщик не получал, он отказывается принимать тот факт, что его договор теперь находится в неизвестном коллекторском агентстве, и, в общем-то, оказывается прав. Разумеется, если учесть, что в кредитном договоре пункт про переуступку долга в одностороннем порядке был указан, хоть и мелким шрифтом, согласие заемщика на это не требуется вовсе. Но «наши люди», узревшие несправедливость, моментально вступают в конфронтацию и требуют объяснений. Коллекторы с этим явлением хорошо знакомы, поэтому не останавливаются на достигнутом и продолжают требовать сообщить дату рождения заемщика, потому что в противном случае они не смогут объяснить причину своего звонка.
В идеале помимо официального уведомления коллектор должен представиться, объяснить суть звонка и найти способ урегулирования возникшей проблемы. Однако реальное положение дел серьезно отличается от идеала. «Профессионал» похож на бультерьера, которому дали команду «фас», поэтому конструктивная беседа с заемщиком не складывается. А если учесть, что сами коллекторы к заемщикам относятся крайне негативно и рассматривают их как товар, на котором нужно заработать, и заработать побольше, то можно даже не рассчитывать на уважительное отношение. Принцип «капля камень точит» – один из любимых в коллекторской среде. Поэтому чем чаще они прозванивают должников, тем выше, как им кажется, вероятность взыскать долг.
