Согласно статье 196 ГК РФ, общий исковой срок давности составляет три года со дня окончания кредитного договора, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Иногда такой срок отсчитывают со дня последнего платежа – допускается и такая трактовка. Продажа долга по кредиту банком коллекторскому агентству не влияет на отсчет срока исковой давности. Этот срок будет считаться соблюденным только в том случае, если в течение этого времени банк ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата долга. При таких обстоятельствах просроченная задолженность по истечении трех лет аннулируется. Все требования кредитной организации или коллекторов по возврату долга будут незаконны. В случае, если все-таки эти организации пытаются осуществить взыскание через суд спустя три года, заемщик может подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением исковой давности по кредиту.
Тем не менее не стоит особо радоваться. Некоторые банки умышленно на протяжении длительного срока не связываться с заемщиком, а под конец срока исковой давности предъявляют ему требование выплатить кредит с начисленной неустойкой за весь период.
Нередко «сборщики» пугают должников тем, что наложат запрет на выезд за границу. Данная санкция возможна только в том случае, если состоялось заседание суда, на котором заемщика обязали погасить долги, то есть дело передано на исполнение в службу судебных приставов. Без судебного решения ограничить свободу передвижения человека не может никто.
То же самое касается и ареста имущества. Коллекторы могут угрожать, что после переуступки долга именно они принимают решения относительно жилья должника, но это лишь очередная уловка, чтобы заставить выплатить долг. Все, что учиняют эти специалисты на ранней стадии взаимодействия с должником, всего лишь психологическая игра. Они рассчитывают на то, что из огромного количества заемщиков непременно найдутся те, кто, поверив в их небылицы и угрозы, выплатит долг, львиную долю от суммы которого накрутили сами коллекторы, чтобы заработать «свои кровные» на тех, кто оказался в тяжелой финансовой ситуации.
Любопытен тот факт, что коллекторы, апеллирующие к законодательству РФ, так «увлекаются восстановлением справедливости», что нарушают те же самые законы. В своих требованиях коллекторы делают акцент на том, что недобросовестные заемщики не хотят нести ответственность за взятый кредит. Они настойчиво повторяют, что не возвращать долг банку – аморально, поясняя, что банки – это не благотворительные организации, но при этом долг требуют перевести на счета, не являющиеся счетами банков. Коллекторы называют должников мошенниками, толком не разобравшись даже в данной статье УК. Более того, они уверены, что занимаются благим делом, и недоумевают, почему их обвиняют в неправомерных действиях по отношению к заемщикам.
Непонятно только, какое им дело до нарушения кредитного договора, в том случае, если долг ими выкуплен, а значит, кредитные обязательства уже ни при чем? В чем причина столь пристального внимания к должникам со стороны коллекторов помимо коммерческой выгоды?
Дело в том, что каждая профессия подразумевает под собой определенные психологические характеристики, которым должны соответствовать ее представители. Кроме того, имеется также психологическая склонность к той или иной деятельности. Иными словами, человек, обладающий высоким уровнем внушаемости и психологической гибкостью, не сможет работать, скажем, в силовых структурах. Поэтому, несмотря на то что официально такой специальности, как коллектор, не существуют, все же имеются некоторые психологические характеристики представителей данной «профессии».
На работу в коллекторское агентство может поступить любой «нормальный» человек. Данная формулировка у каждого трактуется по-своему, ведь каждый из нас считает себя вполне нормальным. Однако удержаться на «посту коллектора» весьма непросто. Работа, связанная с постоянным негативом и агрессией, предполагает определенные «издержки производства», которые неблагоприятно сказываются на самих коллекторах.
Учитывая специфику деятельности, приоритетными становятся такие показатели, как эмоционально-волевая устойчивость, низкая внушаемость, твердость характера, лояльность, самообладание. Эти характеристики помогают коллекторам пропускать мимо ушей жалобы, оправдания, стенания и другие проявления эмоций должников. Если бы коллекторы вникали в причины возникновения долга и входили бы в положение заемщиков, то это бы затрудняло возврат долгов. Также актуальны и такие качества, как целеустремленность, умение убеждать, умение гибко реагировать на изменения ситуации и стремление преодолевать неудачи. Все это помогает коллекторам влиять на должника, каждый раз внушая ему, что он обязан немедленно погасить задолженность.
Несмотря на индивидуальность каждого случая, схема остается неизменной: игнорировать доводы должника и склонять его к выплате долга. Так будет продолжаться до тех пор, пока дело не сдвинется с мертвой точки. Угрозы, используемые в совокупности с вышеперечисленными характеристиками, добавляют убедительности. На сегодняшний день различают три типа коллекторов: дилетанты, перебежчики и любители.
Дилетанты – это те, кто долго не выдерживает «на службе». В коллекторы идут либо из любопытства, либо от отсутствия работы в принципе. «Профессия» новая, но востребованная, поэтому возникает желание попробовать, особенно если учесть, что доходы зависят от результатов работы. Дилетант, как правило, не имеет ни малейшего понятия о том, что ему предстоит делать и с чем он столкнется. Более того, он очень редко обладает полным набором характеристик, необходимых для этой работы. Коллектор-дилетант поначалу сам боится должника, но со временем научается выстраивать диалог, выучив фразу «теперь вы не клиент банка».
Позже он начинает испытывать дискомфорт от зашкаливающего уровня негатива. На практике оказывается, что убедить вернуть долг не так-то и просто, что сказывается на уровне заработной платы. Необходимость оказывать давление на нерадивого заемщика утомляет и раздражает. Неудовлетворительный уровень стрессоустойчивости делает свое дело, и дилетант оказывается не в состоянии работать в таком стиле. Изначально он ожидал, что работа будет «чистой» в рамках правового поля, но на практике все обстоит иначе. Нередко такие коллекторы испытывают весьма противоречивые чувства по отношению к должникам. Им вроде бы и жаль заемщика, но в то же время они их дико злят. Разыгравшийся внутриличностный конфликт – плохой помощник в коллекторской деятельности, поэтому дилетанты увольняются в надежде найти коллекторское агентство, работающее «нормально».
Перебежчики – готовы на все ради «легких» денег. На данную работу они приходят временно, как проститутки, думающие подзаработать и потом завязать. Данные индивиды относятся к той категории людей, которые никогда не пойдут работать продавцами, официантами, дворниками в силу завышенной самооценки и нежелания работать на кого-то. Они жаждут «легких» денег и готовы ради них на все, даже на коллекторство. Свою работу они так же ненавидят, как проститутки ненавидят свою. Но данная деятельность затягивает, потому что мало где будут платить неплохие деньги только за то, что ты на кого-то «наехал и унизил».
