Также актуален вопрос о законности открытия сведений, составляющих банковскую тайну, цессионарию. Споры в этой области отчасти обусловлены тем, что, когда писались статьи о банковской тайне (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), банковская система лишь начинала развиваться, потребительского кредитования в его современном масштабе не существовало, не было и коллекторов.
На основании возникающих противоречий Госдумой РФ было принято решение о необходимости подготовки квалифицированных коллекторов, основной задачей которых будет сбор просроченных долгов, в основном банковских кредитов. Выпуск дипломированных специалистов в этой сфере начнется в 2020-х годах. Таким образом, в нашей стране официально появится профессия «коллектор». Однако до выпуска первых «квалифицированных» кадров еще далеко, закон, регулирующий данную деятельность, еще не принят, а само слово «коллектор» уже вызывает негативные ассоциации не только у должников, но и у тех, кто наслышан о способах, которые они применяют. Как профессия, снискавшая себе дурную славу, сможет помочь в урегулировании финансовых споров, представляется с трудом.
Есть мнения, что рынок коллекторских услуг может развиваться по трем схемам.
1. Принятие специального закона, например «О деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)», в соответствии с которым в России появится профессиональное сообщество коллекторов, представленное саморегулируемыми организациями, иными особыми или, наоборот, традиционными организационно-правовыми формами (ИП, ООО, ОАО), подлежащими аккредитации при соответствующих банках или Банке России. Закон разъяснит права и обязанности коллекторов, перечень недопустимых методов и приемов работы, гарантии должников. Как дополнительный сценарий – появление новых составов преступлений в УК РФ (например, незаконная коллекторская деятельность) или соответствующих административных правонарушений в КоАП РФ.
2. Решение проблемы работы с должниками за счет самих банков без привлечения сторонних организаций – путем создания аффилированных банку лиц, предназначенных для этой работы, действующих в отношениях с должником от имени банка на основании агентского договора и доверенности. Этот сценарий, скорее всего, будет реален в отсутствие закона.
3. Внесение дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» либо принятие нового Закона «О защите прав граждан-заемщиков», содержащих некоторые гарантии прав должников от неправомерных посягательств, но обходящих стороной коллекторскую деятельность в целом.
Оптимизация проблемы сбора просроченных задолженностей может сдвинуть проблему закредитованности населения с мертвой точки, но не решит ее полностью. Однако до тех пор, пока не вступят в силу соответствующие законы, находящиеся сейчас на стадии утверждения, ожидать уменьшения напряжения в сфере кредитования не стоит. Более того, должники, оказавшиеся под гнетом неквалифицированных «специалистов», вынуждены справляться сами с возникшими проблемами. На сегодняшний день существует лишь один способ не попасть под влияние коллекторов – это не вступать с ними во взаимодействие в ожидании появления правовых решений в области просроченной задолженности.
На сегодняшний день миллионы наших соотечественников не только не в состоянии расплатиться по кредитам, но еще и оказались под гнетом современных мытарей, отравляющих жизнь себе и окружающим. Кредит превратился в удавку. В ожидании выхода закона о банкротстве все будто застыли в ступоре, не имея ни малейшего преставления, что делать дальше. Извечный вопрос «кто виноват?». Банкиры обвиняют заемщиков, заемщики винят в своих бедах банкиров. Правовая и экономическая неграмотность в сочетании с несовершенством кредитной системы спровоцировали увеличение просрочек по кредитам.
Инфантилизм россиян, надеющихся на спасительный «авось», сыграл с ними злую шутку, за которую некоторые из них даже поплатились жизнью. Желание потреблять и тратить напрочь вытеснило возможность созидать и зарабатывать. Реклама, больше похожая на агитацию, сделала свое дело, и миллионы россиян, зараженные идеей «легких денег», оказались в капкане, из которого теперь не в состоянии выбраться. Безусловно, насильно в банк никто не тащил, но одобрение кредитов заведомо неплатежеспособных граждан наводит на определенные размышления. Во многих кредитных учреждениях система мотивации сотрудника построена таким образом, что количество оформленных кредитов увязывается с уровнем заработной платы или бонусов. Получается, что одни в погоне за финансовой прибылью готовы подставить других.
Очень жаль, что на сегодняшний день не существует никаких способов решения проблемы закредитованности населения, кроме легализации коллекторства. В вузах готовы обучать профессиональных «вышибал» вместо того, чтобы повысить уровень финансовой и юридической подготовки населения, которое «не зная броду, идет в воду».
Иными словами, мы изначально формируем нацию должников и коллекторов.
Одним из аргументов в пользу легализации коллекторского бизнеса стал факт успешного его применения по всему миру. Однако только в России можно встретить запредельно высокий уровень процентной ставки по кредиту. Старший экономист РИКОМа Владислав Жуковский отметил, что за рубежом процентная ставка по кредитам обычно составляет 3–6%. В нашей же стране она может достигать 23–25%, а в свете последних событий и дойти до 30%. «Если ничего не изменится, – отметил эксперт, – то к лету следующего года Россия погрузится в полноценную рецессию: доля плохих долгов удвоится, и многие банки побегут с протянутой рукой к государству» (izvestia.ru от 11 декабря 2014 года).
Судя по всему, мы хотим быть похожими на Запад, но частично. При том, что кредит может быть очень удобным инструментом для человека при грамотном его использовании. Для этого необходимо, чтобы люди понимали, что они покупают услугу, а не получают безвозмездную помощь. Как раз для возникновения этого понимания необходимо просвещение граждан в финансовой сфере.
Проблема в том, что укоренившийся инфантилизм и, как следствие, неправильная расстановка приоритетов негативно сказываются на способности и желании человека что-то менять. Так уж большинство людей устроено, что ожидать пришествия спасителя и жаловаться на «буржуев» проще, чем взять ответственность на себя.
Один из оптимальных способов решения проблемы закредитованности населения предлагает закон о банкротстве физлиц. Ранее подобная процедура была доступна только юридическим лицам. Увеличение просрочек по кредитам в России вынудило законодателей пойти на это в надежде ослабить экономическое напряжение. Сами должники с нетерпением ждали вступления данного закона в силу в надежде, что это поможет им избавиться от тягот финансовых обязательств.
Изначально закон должен был вступить в силу 1 июля 2015 года, но по каким-то причинам это событие было перенесено на 1 октября 2015 года. Для многих заемщиков, уставших от произвола коллекторов, данный законопроект представляется спасением. Однако немногие понимают, что именно подразумевает законопроект о банкротстве физических лиц. Граждане ошибочно полагают, что, объявив себя банкротами, моментально освободятся от выплат задолженности. На самом деле все обстоит немного иначе. Данным инструментом воспользоваться смогут не все.
