По закону для этого требуются два условия: общая сумма денежных требований не менее 500 тыс. рублей и неисполнение их физлицом в течение трех месяцев.
Согласно закону, если суд признает заявление о банкротстве гражданина обоснованным, он может либо реструктуризировать его долги (если есть источник дохода), либо объявить его банкротом и начать процедуру реализации его имущества. При этом, согласно ст. 446 Гражданского кодекса, не может быть продано: единственное жилье, предметы домашней обстановки и личные вещи должника.
На время процесса прекращают начисляться пени, штрафы и другие финансовые санкции, а также проценты по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей. После прохождения процедуры истец освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть они будут списаны.
Правда, при этом банкроту запретят в течение 5 лет брать новые кредиты и в течение 3 лет управлять компанией. Юристы надеются, что после вступления в силу закона должники не станут массово обращаться в суды. В противном случае это грозит коллапсом судебной системы.
Суды сейчас и так чрезмерно загружены, даже при малом количестве новых дел они не будут разрешаться оперативно. Будут и задержки, и нарушения сроков рассмотрения дел в судах, и какие-то упущенные моменты из-за спешки и т. п. Это совсем нередкое явление и – сегодня.
Увеличение нагрузки будет обусловлено не только возросшим количеством рассматриваемых дел, но и их юридической сложностью для судей.
Ранее дела о банкротстве входили в сферу деятельности арбитражных судов, и суды общей юрисдикции не имеют опыта и понимания, что такое процедура банкротства и как грамотно следует рассматривать такие дела.
Признание финансовой несостоятельности упростит взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости услуг для добропорядочных клиентов – банков.
Также согласно законопроекту гражданин, который не в состоянии вернуть кредит в срок, сможет представить кредиторам план погашения задолженности. При этом должникам хотят дать возможность договориться с банками о реструктуризации платежей на три-пять лет. Если же это не удастся сделать, имущество банкрота будет распродано. Оставшаяся часть долга (если не получится погасить его полностью) может быть списана, но она не должна превышать 25–30% общей суммы. Законопроект устанавливает, что по решению суда можно продать не все имущество задолжавшего гражданина.
Несмотря на наличие очевидных плюсов, этот закон имеет и свои минусы. Учитывая непростую экономическую ситуацию в стране, под сокращение попало немало должников, а закон о банкротстве физлиц распространяется только на трудоустроенных граждан. Если учесть, что большинство заемщиков оформляло кредиты, будучи в плачевном финансовом состоянии, то процедура выплаты долга, даже с учетом отмены начисления процентов и штрафов, может оказаться проблематичной, потому что у многих просто нет такой финансовой возможности. Кроме того, не каждый должник имеет собственность, которую можно было бы отдать в счет погашения долга. Снова тупик. Получается весьма комичная ситуация: кредиты брали на улучшение качества жизни, а в итоге качество жизни только ухудшилось.
После объявления себя банкротом гражданин не сможет брать кредиты в течение пяти лет. Но по истечении этого срока будет ли какой-либо банк рассматривать этого гражданина в качестве потенциального клиента? Ведь однажды обанкротившийся заемщик остается неблагонадежным для банка на всю оставшуюся жизнь.
Однако закон о банкротстве не повлияет на саму проблему, которой по-прежнему является несовершенство кредитной системы. Ведь сам по себе он не гарантирует прекращение просрочек, мошеннических действий заемщиков и изменений в процедуре выдачи кредитов банками. Не снизятся, скорее всего, процентные ставки, не изменится отношение к правам заемщика и, тем более, не оптимизируется деятельность коллекторов. Поэтому проблему закредитованности населения стоит решать комплексно, банкротство – это крайняя мера, не влияющая на «тело проблемы».
Стоит отметить, что вступление в силу закона о банкротстве физлиц будет очень выгодно юристам, специализирующимся на этой проблематике. Более того, многие из них уже сейчас готовятся к работе с подобными делами. Человек, желающий воспользоваться процедурой банкротства, по-прежнему юридически безграмотен, а значит, нуждается в советнике, который с удовольствием предоставит свои услуги за определенную плату. Получается, что между клиентом и кредитором (взыскателем) появятся новые посредники, желающие заработать на актуальной проблеме. Заемщикам придется снова «платить за воздух», не имея никаких гарантий на решение проблемы с надоевшими коллекторами и кредитами.
Сегодня однозначно требуется комплексный подход к сложившейся ситуации, а именно формирование цивилизованной системы кредитования. Это подразумевает под собой некоторые реформы.
1. Изменение позиционирования процедуры кредитования.
На сегодняшний день предоставление услуги кредитования зачастую преподносится в виде срочной помощи. Акценты расставляются на удобстве оформления и преимуществах получения кредита. «Стоимость» услуги остается на втором плане. Заемщик не всегда понимает, не только какую сумму он должен заплатить за «товар», но и временами не осознает, что он действительно ДОЛЖЕН это сделать. Халатное отношение к стоимости услуги еще на стадии оформления кредита – залог будущих просрочек.
К примеру, если покупатель приходит в магазин за молоком, он точно знает, что без денег молока ему не дадут, и платит. Он видит ПРОДУКТ.
Когда заемщик приходит в банк, он не видит ПРОДУКТ, который он покупает. Он видит ДЕНЬГИ. А если учесть, что сотрудники банка не торопятся уведомить клиента о полной стоимости займа, то и он, в свою очередь, не считает нужным вникать в «нюансы».
Поэтому необходимо, чтобы потенциальные заемщики понимали, что они покупают продукт банка, а не просто получают материальную помощь. И во многом это зависит от рекламы и способа информирования клиента сотрудниками банка.
2. Увеличения «проходного балла» в системе кредитования.
Банки, в которых отмечается наиболее высокий уровень просрочки, предоставляли весьма лояльные условия для получения кредита. Отсутствие квалифицированной проверки платежеспособности клиента привело к тому, что возникли логичные просрочки по кредитам. Тщательная проработка информации о клиенте способна предотвратить трудности, связанные с выплатами.
3. Пересмотр процентных ставок по кредитам.
Завышенные, порой грабительские процентные ставки по кредитам страхуют банки от потерь, но оказываются неподъемной ношей для клиента. С учетом того, что набегают пени, выплата долга становится с трудом осуществимой, а впоследствии невозможной. До тех пор пока кредитная ставка не достигнет оптимального размера, просрочки по платежам будет продолжаться.
4. Информирование заемщиков о последствиях нарушения кредитного договора до подписания договора.
