• возможность участвовать в росте рынка и ничего не терять при его спаде (ваши активы привязаны к состоянию рынка таким образом, что они растут в цене, когда рынок находится на подъеме, но не обесцениваются, когда он падает);
• отсрочку налогообложения в стадии накопления (вы помните пример с удвоением доллара, в котором от оптимального налогообложения зависит, получите ли вы в итоге 28 466 долларов или более одного миллиона!);
• гарантированный пожизненный источник дохода, который находится под вашим контролем и который вы включаете по своему усмотрению;
• освобождение дохода от налогообложения при правильной структуризации;
• отсутствие ежегодных комиссий за управление активами.
Все эти льготы и преимущества вы можете получить, используя современную версию финансового инструмента, которому уже больше 2 тысяч лет! Неужели такое возможно? Вы, наверное, считаете, что все это звучит слишком красиво, чтобы быть правдой, но поверьте мне: это действительно так! Я сам пользуюсь данным инструментом и охотно поделюсь с вами его деталями.
Как уже говорилось, ваше финансовое будущее во многом напоминает покорение Эвереста. Вы десятилетиями работаете, чтобы накопить критическую массу (восхождение к вершине), но это только половина истории. Если вы набрали критическую массу, но не имеете плана и стратегии по созданию на этой базе постоянного источника дохода на всю оставшуюся жизнь, то ваша судьба будет такой же, как у Джорджа Мэллори: вы погибнете при спуске с горы.
Новая эра
Нет никакого сомнения, что мы плаваем в неизведанных водах. За последние 30 лет концепция пенсионного обеспечения изменилась до неузнаваемости. Ведь совсем недавно, в конце 80-х годов, свыше 62 процентов трудоспособного населения вправе было рассчитывать на пенсию. Вы это еще помните? В последний день работы человек получал золотые часы и свою первую гарантированную пожизненную пенсию. Сегодня, если вы не находитесь на государственной службе, пенсия стала реликтом, неким финансовым динозавром. Хотите вы того или нет, но вам приходится управлять своим финансовым кораблем самостоятельно. Это нелегкая задача. Столкнувшись с волатильностью рынка, всевозможными комиссиями и сборами, инфляцией, сюрпризами медицинского обслуживания, вы быстро понимаете, почему пенсионный возраст у многих людей ассоциируется с кризисом. Среди ваших соседей и коллег найдется немало тех, кто всерьез опасается, что деньги закончатся еще до их смерти. Особенно если учесть, что жить мы стали дольше.
Восемьдесят лет сегодня — это то же самое, что 50 вчера
Концепция пожизненной пенсии родилась всего несколько поколений назад. Если помните, в 1935 году, когда президент Франклин Рузвельт создавал систему социального обеспечения, средняя продолжительность жизни составляла всего 62 года. А пенсия выплачивалась начиная с 65 лет, поэтому до нее доживал лишь небольшой процент населения.
В то время в системе социального обеспечения был финансовый смысл, потому что 40 работающих содержали одного пенсионера. Это значит, что 40 человек тащили повозку, в которой сидел один пенсионер. В 2010 году повозку тащили уже всего 2,9 человека. Расчеты явно не сходятся, но разве это когда-то останавливало вашингтонских деятелей?
Сегодня средняя продолжительность жизни составляет 79 лет для мужчин и 81 год для женщин. В семейной паре по крайней мере один из супругов имеет 25-процентный шанс дожить до 97 лет.
И это еще не всё!
Но вы можете прожить значительно дольше. Вспомните, каких научных успехов мы достигли за последние 30 лет. Мы прошли путъ от компьютерных дискет до нанотехнологий. Сегодня ученые используют трехмерные принтеры для создания новых органов буквально из ничего. Они могут использовать человеческие клетки, аккуратно соскобленные с вашей кожи, чтобы «напечатать» вам новое ухо, мочевой пузырь или трахею! Научная фантастика стала реальностью. Когда я спросил своего друга Рэя Курцвейла, которого называют Эдисоном наших дней, о том. как современная наука может повлиять на продолжительность жизни, он ответил:
«В 2020-е годы люди получат возможность корректировать свои гены. Это значит, что мы сможем не только рожать детей „под заказ“, но и омолаживать свои ткани и органы, превращая клетки кожи в любые другие по своему усмотрению. Люди научатся перепрограммировать биохимические процессы в своем организме, чтобы противодействовать болезням и старости, и это радикально повысит продолжительность жизни».
Какие приятные перспективы! К черту морщины! Вскоре все мы сможем припасть к источнику молодости.
Однако совершенно очевидно, как это скажется на социальном обеспечении в старости. Нам придется растягивать накопленные деньги на более длительный срок. Вы представляете себе, что будет, если Рэй прав и новые технологии обеспечат нам жизнь до 110 или 120 лет? Предположим, вы проживете 110 или 115 лет. В этом случае для вас не будет ничего важнее, чем гарантированный пожизненный источник дохода, который не иссякнет до самой смерти.
В молодости я думал, что нет ничего важнее денег. Состарившись, я убедился, что это так и есть.
Оскар Уайльд
Правило 4 процентов приказало долго жить
В начале 1990-х годов один финансовый консультант из Калифорнии выдвинул идею, которая получила название «правила 4 процентов». Его суть в том, что, если вы хотите, чтобы накоплений хватило на всю жизнь, необходимо сформировать «сбалансированный» портфель из 60 процентов акций и 40 процентов облигаций и изымать из него по 4 процента в год. При необходимости эту сумму можно увеличивать в соответствии с ростом инфляции.
В 2013 году в «Wall Street Journal» была опубликована статья под названием «Скажите „прощай“ правилу 4 процентов». В ней говорилось: «Все было прекрасно, пока это правило было жизнеспособно». Почему же оно вдруг умерло? Потому, что в период его существования по государственным облигациям выплачивалось более 4 процентов, а курсы акций непрерывно росли! Если бы вы вышли на пенсию в январе 2000 года и традиционно следовали правилу 4 процентов, то, по данным «Т. Rowe Price Group», уже к 2010 году лишились бы 33 процентов своих накоплений и у вас осталось бы 29 шансов из 100, что денег вам хватит до момента смерти. Или, если говорить совсем уже прямо, 71 шанс из 100, что деньги закончатся раньше, чем вы умрете. Нищета в сочетании со старостью — это совсем не то, чего хотелось бы большинству из нас.
Сегодня мы живем в мире, где глобальной тенденцией стали низкие банковские ставки. Фактически это война, объявленная тем, кто держит деньги на сберегательных счетах, то есть преимущественно людям старшего возраста. Как пенсионер проживет на свои сбережения, если банковская ставка держится около 0 процентов? Если человек хочет получать доход от накоплений, ему приходится рисковать и заходить на опасную территорию. Это напоминает диких животных, которых жажда толкает к водоему, в котором полно крокодилов. Там постоянно присутствует опасность, и наиболее уязвимыми оказываются те, кто нуждается в доходе от сбережений, чтобы оплачивать текущие жизненные потребности.
