Но есть еще более интересные моменты.
Чем дольше ждете, тем больше получите
Допустим, вы еще молоды и только начали строить свое финансовое будущее. Или, может быть, находитесь на такой стадии жизни, когда постоянный доход вам пока не нужен, но вы беспокоитесь, что после выхода на пенсию ваших накоплений может не хватить. Не забывайте, что, если вы уйдете на пенсию в 65 лет, вам придется содержать себя еще 20–30 лет. Вычислить, на сколько лет вам хватит накопленных денег, — это совсем не простая задача. Поэтому такую популярность приобрело страхование на случай долгожительства. Данный вид страхования позволяет получать гарантированный доход по достижении определенного возраста, например 80 лет и вплоть до самой смерти. Зная, что ваша старость обеспечена, вы можете распланировать накопленные средства таким образом, чтобы их хватило после выхода на пенсию на 15 лет, а не на 20 или 30. Поясню это на примере.
В 2012 году в «Wall Street Journal» была опубликована статья под названием «Как создать себе пенсию (с небольшими уловками)». Ее автор Энн Тергесен подчеркивает преимущества ситуации, когда мужчина в возрасте 65 лет вкладывает 100 тысяч долларов в отсроченный фиксированный пожизненный аннуитет. У него есть сбережения и инвестиции, которых, по его мнению, хватит до 85 лет. Но, если он будет продолжать жить и после 85 лет, вступают в действие страховые платежи, причем достаточно весомые по сравнению с вложенной суммой.
«В настоящее время, если человек в возрасте 65 лет заплатит 100 тысяч долларов за немедленный фиксированный иммунитет, он будет до конца жизни получать примерно по 7600 долларов в год. Но если он заключит договор страхования на случай долгожительства с началом выплат по достижении 85-летнего возраста, то платежи, как утверждает „New York Life“, составят 63 990 долларов в год».
Неплохо! Вложив в 65 лет единовременную сумму в размере всего 100 тысяч долларов, после 85 лет можно получать почти по 64 тысячи в год! В чем здесь выгода? В том, что если после 85 лет вы проживете 10–15 лет, то будете получать по 64 тысячи каждый год, что намного превысит вложенную сумму. Однако самое главное то, что ваши первоначальные сбережения и накопления надо будет растягивать всего на 20 лет, а не на 30 или 35 лет, что очень сложно в условиях нынешней волатильности рынков и неизбежных колебаний доходности инвестиций.
Я провел все расчеты для себя. Поскольку мне пока только 54 года, то, вложив сегодня 100 тысяч долларов в аннуитет, по достижении 85-летнего возраста я буду получать по 83 тысячи каждый год! Кстати, совсем необязательно иметь сразу 100 тысяч. Речь может идти и о меньшей сумме, но тогда и получаемые платежи будут меньше. Это значит, что если я доживу до 95 лет, то получу в общей сложности 830 тысяч долларов (10 лет × 83 тысячи), вложив всего 100 тысяч. Но мне совсем не обязательно ждать до 85 лет. Внося депозит, я сам указываю срок начала платежей и их размер в каждом возрасте по своему усмотрению. Если я знаю, что мне понадобятся деньги в 65 или 75 лет, то сразу могу сказать, сколько мне будет нужно
[12]
.
При правильной структуризации в рамках общего плана страхование дохода представляет собой замечательный инструмент, который устраняет риск, что в случае долгожительства вы станете обузой для родных. Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, разделила мой энтузиазм: «Многие из тех, с кем мне приходится работать, очень довольны отсроченными аннуитетами, предоставляющими, по сути, страхование на случай долгожительства».
На одном из своих ежегодных финансовых семинаров в Сан-Вэлли я взял интервью у известного издателя Стива Форбса и узнал, что он, решая личные финансовые вопросы, тоже пользуется страхованием на случай долгожительства!
И еще. Налоговая служба весьма благожелательно относится к этому виду отсроченных аннуитетов, так что вам не придется платить налоги со всей суммы полученного дохода (поскольку значительная его часть рассматривается как возврат первоначально внесенного депозита).
Лучшее финансовое решение
Говорят, что если дать человеку молоток, то для него все вокруг превращается в гвозди. Я говорю это к тому, что метод, который будет описан ниже, при всей его привлекательности не является рецептом на все случаи жизни и годится не для любой ситуации. Это всего лишь один из приемов распределения активов. Моя цель состоит в том, чтобы познакомить вас с замечательным финансовым продуктом — гибридным аннуитетом, — который позволяет использовать все преимущества растущего рынка как раз на том этапе, когда мы достигли вершины горы и начинаем «второй акт» своей жизни. Это фиксированный индексируемый аннуитет.
Сразу поясню, что речь идет о двух относительно новых типах отсроченных аннуитетов, популярность которых растет с момента их появления на рынке в начале 90-х годов:
1) индексируемый аннуитет, доходность которого привязана к одному из биржевых индексов;
2) еще более популярная гибридная версия, которая объединяет в себе и фиксированную доходность, и привязку к росту биржевого индекса, и гарантированный пожизненный доход. Такой гибридный продукт известен как фиксированный индексируемый аннуитет. Вы можете выбирать между фиксированными выплатами и гарантированным минимальным доходом с возможностью повышения.
В одном только 2013 году таких аннуитетов было приобретено на сумму свыше 35 миллиардов долларов. В первой половине 2014 года, когда завершалась работа над книгой, продажи достигли рекордного уровня — 24 миллиардов долларов, что на 41 процент больше, чем в 2013 году. Чем объясняется такой рост?
• Приобретая фиксированный индексируемый аннуитет, вы сохраняете полный контроль над депозитом. Вы всегда будете иметь неограниченный доступ к своим деньгам.
• Аннуитеты обладают потенциально более высокой доходностью, чем другие надежные финансовые инструменты типа депозитных сертификатов и облигаций.
• Они обеспечивают стопроцентную защиту вашего основного капитала
[13]
. Вы ни при каких условиях не потеряете свои деньги.
• Прирост капитала не облагается налогами, что существенно ускоряет формирование и расширение вашего фонда свободы.
• Ваши деньги застрахованы, что при условии оптимальной структуризации создает постоянный и гарантированный пожизненный источник дохода.
Как уже упоминалось выше, у вас появляется возможность участвовать в росте рынка, ничего не теряя в периоды спада. Таким образом, аннуитеты служат как бы противоядием против любых, даже самых неблагоприятных колебаний рынка.
Как это действует?
