Итого — 2889 долларов в месяц
2889 × 12 месяцев = 34 668 долларов в год
Когда Анджела закончила, я попросил ее сложить все ежемесячные расходы и умножить на 12. В итоге получилась сумма, которая должна каждый год быть в ее распоряжении, чтобы Анджела могла удовлетворять свои базовые потребности, не работая. Как видите, полученные 34 тысячи долларов почти совпадают с показателями среднестатистического американца.
Каким же образом Анджела может получить 34 тысячи долларов в год, не работая? Если помните, она собиралась построить собственный банкомат. Для этого она перешла на систему автоматического отчисления 10 процентов всех своих доходов. Она завела накопительный счет Roth 401(k), в рамках которого деньги вкладываются в индекс-фонд с прогнозируемым уровнем дохода 6 процентов годовых (по оценкам Джека Богла на предстоящее десятилетие, хотя за последние 20 лет уровень доходности фондового рынка составлял 9,2 процента). Мы заложили эти данные в калькулятор, с которым вам придется иметь дело в следующей главе, и оказалось, что вместо 3 миллионов долларов для достижения финансовой безопасности Анджеле понадобится накопить в своем фонде свободы всего 640 тысяч долларов, то есть менее одной четверти предполагаемой суммы! Это даст ей доход в 34 тысячи долларов в год до конца жизни.
Она была безмерно удивлена и недоверчивым тоном спросила меня:
— И это все, что нужно? Но мне ведь все равно придется где-то работать, правда?
Я ответил, что при желании она может и работать, но не для того, чтобы оплатить жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и базовую медицинскую помощь! А ведь эти пять статей составляют в среднем 65 процентов общей суммы расходов большинства людей. Таким образом, Анджела нашла способ обеспечить 65 процентов своих жизненных потребностей, не работая. Конечно, мы в большинстве своем не можем бездельничать. Без работы мы сойдем с ума. Просто мы не хотим, чтобы это превращалось в необходимость. Разумеется, никто не мешает Анджеле найти работу с неполной занятостью, чтобы покрыть все остальные расходы. Я спросил, как она чувствует себя после того, как узнала, что в значительной мере обеспечила себя до конца жизни.
— Великолепно! — ответила она. — И все это достижимо. Я знаю, что надо предпринять.
В ее взгляде чувствовалась уверенность. Теперь она точно знала, что и для чего делает.
Некоторым людям, особенно тем, кто пережил кризис 2008 года и уже находится в предпенсионном возрасте, достаточно только ощущения финансовой безопасности. Но людям среднего возраста и молодежи такая цель кажется слишком мелкой. Главное — знать, к какой именно сумме накоплений надо стремиться, и принять твердое решение совершить все семь шагов, описанных в книге.
Если вас уже интересует вопрос, сколько времени потребуется, чтобы накопить достаточную сумму для финансовой безопасности, потерпите немного. К расчетам мы приступим в следующей главе. Вам нужно будет только ввести соответствующие данные в калькулятор. Вместе с вами мы составим три плана: консервативный, умеренный и агрессивный. Вы сами решите, какой из них устраивает вас больше.
Вы еще помните слушателя, который объявил, что ему нужен миллиард? По результатам расчетов оказалось, что ему требуется всего 79 тысяч в год, чтобы обеспечить финансовую безопасность. Это явно отличается от заявленного миллиарда! Вам нужно всего лишь знать, какая сумма в год вам требуется, чтобы чувствовать себя в полной уверенности. Для этого заполните приведенный ниже опросник:
1. Оплата жилья ____ долларов в месяц
2. Продукты питания и другие бытовые нужды ____ долларов в месяц
3. Газ, электричество, вода, телефон ____ долларов в месяц
4. Транспорт ____ долларов в месяц
5. Страхование ____ долларов в месяц
6. Итого ____ долларов в месяц
7. ____× 12 месяцев = ____ долларов в год
Кстати, прежде чем переходить к следующей цели, имеет смысл поговорить уже не столько о мечтах, сколько об одном практичном требовании, которое каждый может выполнить относительно быстро, хотя и не все об этом задумываются. Речь идет о подстраховке на разные непредвиденные случаи. По данным исследования, проведенного Принстонским и Чикагским университетами, 40 процентов американцев не смогут быстро добыть 2 тысячи долларов, если они им срочно понадобятся. Вот это сюрприз! Зачем нам нужен резервный фонд наличных? На тот случай, если вдруг возникнет неожиданный перерыв в поступлении доходов. А ведь такое случается почти у каждого. Это может быть вызвано и ухудшением здоровья, и проблемами в бизнесе, и увольнением с работы. Именно для этого необходимо иметь какое-то количество денег, чтобы безболезненно пережить период длительностью от 3 до 12 месяцев. Правда, большинство людей считают, что 3 месяца — это слишком мало, а 12 месяцев — слишком много. Поэтому лучше для начала отложить себе запас на пару месяцев, а затем постепенно увеличивать этот срок до 6 и 12 месяцев. Разве не приятно осознавать, что при любых случайностях у вас есть годичный резерв времени, в течение которого вы сможете восстановить пошатнувшиеся позиции? Все это время у вас будет крыша над головой и продукты в холодильнике, а счета не будут просрочены.
Повторю еще раз: эта цель не имеет отношения к созданию пожизненного дохода. Для ее решения достаточно отложить определенную сумму, которая будет защищать вас от случайностей до тех пор, пока не сформируются основные пенсионные накопления.
Сколько средств должно быть в этом фонде? Вы уже знаете уровень своих среднемесячных затрат. Теперь запишите или запомните эту цифру. Деньги, отложенные на черный день, должны быть доступны в любой момент. Моя подруга Анджела, которая откладывает по 10 процентов от своих заработков для создания личного банкомата, начала задумываться о том, чтобы сэкономить что-то дополнительно и за счет этого отложить еще больше. Вспомните, например, как она поняла, что дешевле купить новую машину, чем постоянно чинить старую. В результате Анджела смогла вкладывать еще 8 процентов в свой резерв на непредвиденные обстоятельства. Она реализовала свою цель и теперь спит по ночам значительно спокойнее! Вам тоже стоит завести себе такую «подушку безопасности», если вы не сделали этого раньше (я гарантирую, что у вас появятся отличные идеи насчет того, как это сделать, когда вы прочитаете главы 3.3 и 3.4). Накопленную сумму держите в надежном месте, например в сейфе или на депозите, защищенном гарантией Федеральной корпорации страхования депозитов.
А теперь, достигнув финансовой безопасности, перейдем на следующий уровень мечты.
Мечта № 2: Финансовый достаток
Что я имею в виду под достатком? Это промежуточный этап на пути к финансовой независимости и свободе. Вы еще не достигли этой стадии, но уже ощущаете себя в безопасности и можете позволить себе некоторые дополнительные траты, даже не работая.
Сколько вы тратите в месяц на покупку одежды: 100 долларов, 500, 1000? А на развлечения (кабельное телевидение, кино, концерты)? Часто ли вы ходите в рестораны? Много ли тратите, чтобы отведать блюда латиноамериканской или японской кухни: 200 или 2000 долларов? Можете ли побаловать себя абонементом в тренажерный зал, маникюром, массажем, ежемесячной партией в гольф? Сколько составляют ваши расходы на это: 50, 500, 1000 долларов? А что бы вы сказали, если бы половина всех этих расходов покрывалась за счет дохода от ваших накоплений? Именно такое состояние и называется финансовым достатком. Неплохая перспектива, не правда ли?
