Для удобства расчетов важно, чтобы все отчеты – смета целей, активы и пассивы, бюджет, личный финансовый план – были в одной валюте.
Бывает, что у людей нет реальных активов, они какие-то другие. Это значит, что нет источников дополнительного дохода, которые помогали бы содержать квартиру, машину и иное имущество. Хуже, когда нет никаких активов. Возникает серьезный повод задуматься.
Подсчитайте общую стоимость активов – реальных и других, а также общий доход по реальным активам. Эти данные мы используем в дальнейшем.
ЗАДАНИЕ
Составьте балансовый отчет – список реальных и других активов (с рыночной стоимостью, годовым доходом и доходностью). Подсчитайте общую стоимость активов и суммарный годовой доход по ним.
Составляем список пассивов
– Сумму долга прописью писать?
– А какой размер долга?
– Шесть миллионов восемьсот тысяч рублей.
– Слезами пиши!
Пассивы – это долги всех видов: займы (чужие деньги без оплаты процентов), кредиты (чужие деньги с оплатой процентов) и обязательства (пообещали помочь, чаще всего близким родственникам).
Что отличает пассив/долги от расходов? Пассив можно погасить, и больше нет долга. А расходы, например по квартплате, нужно оплачивать ежемесячно. При этом неоплаченные старые расходы стали долгами. Но стоит их один раз погасить – и вновь перед вами просто расход. Надеюсь, я сумел донести разницу.
По всем пассивам вносим в таблицу остаток долга (не сколько занимали, а сколько надо будет отдать, включая проценты), ежемесячный платеж, а по кредитам еще и процентную ставку. В конце считаем общую сумму пассивов и размер ежемесячных выплат.
Идеально, если месячный платеж не превышает 10 процентов от вашего дохода. Даже при уменьшении дохода в два раза (все в жизни бывает) вы направляете на погашение долга лишь 20 процентов дохода. Такую нагрузку способен выдержать бюджет практически любой семьи. Если ежемесячный платеж уже сейчас превышает 50 процентов дохода и «душит» вас, нужно будет снижать платеж. Как это сделать, будет показано в одной из будущих глав.
Когда долгов много, не хочется честно называть реальную сумму. Она пугает. Все время норовишь что-то забыть – долги по коммуналке, по налогам, по штрафам ГИБДД, мелкие займы до получки, какой-нибудь кредит. Но если не прописать общую сумму долгов, то не начнешь от них избавляться. Наоборот, можно набрать новых кредитов в иллюзии, что ситуация еще не слишком плохая. Поэтому либо сейчас вы запишете пугающую сумму, либо потом намного большую.
ЗАДАНИЕ
Составьте список пассивов (долгов и кредитов), внесите остаток выплат по ним, размер ежемесячного платежа, процентную ставку (для кредитов), а также общую сумму долгов и общий ежемесячный платеж по ним.
Считаем разницу между активами и пассивами
Приходит мужик в банк, подходит к операционисту:
– Урод, выпиши мне чековую книжку.
Операционист обиделся и пошел к менеджеру, мол, клиент оскорбляет. Менеджер спрашивает, а какой у него остаток на счете.
– Два миллиона триста четырнадцать тысяч долларов.
– Урод! Выпиши ему чековую книжку!
Вот вы высчитали стоимость активов и пассивов. Теперь пришло время определить разницу между активами и пассивами. Эту сумму называют «вашей ценой» в финансовом смысле. Звучит цинично, зато очень отрезвляет, опускает с небес на землю.
Если разница положительная – это хорошо. Значит, есть накопления, на которые можно опереться при достижении крупных целей. Если разница нулевая, это печально. Накопления отсутствуют либо равны долгам. Считайте – помощи никакой. Если разница отрицательная, то есть долгов больше, чем накоплений, то надо срочно менять подход к управлению деньгами. Судя по тому, что вы начали читать эту книгу, вы это уже делаете. Важно не останавливаться и выполнять задания. Простое чтение вам не поможет.
Очень много людей живут в иллюзиях, что у них неплохая финансовая ситуация. Например, купил квартиру в ипотеку. Ее рыночная стоимость 5 миллионов, а по тридцатилетней ипотеке придется выплатить 5 стоимостей квартиры, то есть 25 миллионов рублей. Вот вы и поправили личную капитализацию на минус двадцать миллионов рублей. Обогатились, так сказать!
Огромное количество людей ждет внешнего толчка, чтобы начать менять свой подход к управлению деньгами. Конечно, можно ждать введения налога на бедность – бедные будут платить государству за то, что они бедные, и в попытке избежать этого вы станете богатым, но если его не введут? Начните действовать сами.
ЗАДАНИЕ
Посчитайте разницу между активами и пассивами. Оцените свою стоимость в финансовом плане. Ответьте себе на вопрос – довольны ли вы увиденным числом? Появилось ли желание изменить эту ситуацию?
Определите свои доходы и расходы
Период полураспада зарплаты составляет одну неделю… и от размера зарплаты не зависит.
С помощью сметы целей мы поняли, где находится точка Б, в которую нам нужно прийти. Из балансового отчета (активы-пассивы) мы поняли, где точка А, то есть где мы находимся сейчас относительно наших целей. Теперь нужно понять, с какой скоростью мы сможем двигаться из точки А в точку Б.
Скорость движения к целям – это количество денег, которые вы откладываете. Те деньги, которые не потрачены на текущее потребление. Надо определить соотношение, сколько денег будет потрачено на сегодняшний комфорт, а сколько – на крупные материальные цели.
АНЕКДОТ В ТЕМУ:
Олигарх слетал в космос.
– Как впечатление, сколько заплатили?
– Все понравилось. Заплатил 200 миллионов долларов.
– Как? Все же за 20 миллионов летают.
– Да я на яхте летал.
Поможет в этом семейный или личный бюджет. Почему без бюджета не обойтись? Практика показывает, что люди склонны тратить все, что зарабатывают, и даже больше (за счет кредитных денег). Один мой клиент бил себя в грудь, что тратит около 70 тысяч рублей в месяц. После записи всех расходов в течение месяца он немного удивился, увидев реальную сумму расходов – 210 тысяч рублей.
Любые деньги можно потратить. В мире не все футбольные клубы раскуплены. Как закончится футбол, можно перекинуться на другие виды спорта. В такой ситуации логичен вопрос – когда вы остановитесь и перестанете тратить все свои доходы?
