Да я на яхте летал
Если вы тратите все до копейки, то с чего откладывать на покупку квартиры или машины? Ведь кредит – это тоже форма откладывания денег с текущего потребления на достижение крупных целей. Когда доходы низкие, мы склонны считать каждую копейку и даже умудряемся откладывать. Посмотрите на старушек, они живут на нищенскую пенсию, а потом приносят в финансовые пирамиды и другим мошенникам по нескольку десятков и даже сотен тысяч рублей.
Но когда доходы вырастают, мы вспоминаем, как страдали в режиме тотальной экономии. И чтобы компенсировать недополучение эмоций, тратим все и даже больше.
История про моего университетского друга
Во время обучения на третьем курсе университета мы с другом устроились подрабатывать продавцами мужских костюмов в универмаг «Большой Гостиный Двор». Он вышел на работу раньше меня на 2,5 месяца. Получал 200 долларов, что равнялось 6 тысячам рублей. Жил, как все студенты, попивал дешевое пиво «Балтика 3», выходные пьянствовал в студенческом кафе. В конце месяца или денег не оставалось вовсе, или приходилось занимать рублей 500 до получки.
Через 2 месяца его повысили до маркетолога, прибавили 100 долларов, или 3 тысячи рублей. Я быстро прикинул – 500 рублей тратим на погашение долга, 1000 направляем на потребление, а 1500 рублей в месяц откладываем. Если раньше на жизнь хватало 6 тысяч рублей, то теперь будет целых 7500. Это же больше на полторы тысячи. А ко времени окончания вуза можно сколотить первоначальный капиталец тысяч в 100 для создания бизнеса.
Думаете, так и произошло? Ровно в день зарплаты пиво «Балтика 3» поменялось на «Карлсберг». Не какой-то там промежуточный вариант, а на пиво в 3 раза дороже. Кафешка в студгородке почему-то начала оскорблять эстетический вкус моего друга. Ведь он – утонченная натура, учил французский язык, изучал философию. Пришлось переместиться в новое кафе, поприличнее. И долг в конце месяца стал дорастать до 1000 рублей. И так далее по мере увеличения доходов.
Узнали себя в этой истории? Ведь так можно до бесконечности. Но если уж приняли решение достигать материальных целей, которые определили ранее, нужно начать откладывать. Возможно, у вас и так это получалось раньше. Может быть, не каждый месяц, не помногу. Но наверняка, когда начинали на что-то копить, удавалось не потратить весь доход.
Нужно определить 4 числа: доходы в месяц, расходы в месяц на потребление, ежемесячные расходы на погашение кредитов и прибыль как разницу между доходами и всеми расходами. Желательно высчитать средние величины, опираясь на статистику нескольких месяцев.
Эти данные можно взять из ваших бюджетов за прошлые месяцы, если вы прежде записывали свои доходы и расходы, или примерно прикинуть. Сколько в среднем вы зарабатываете? Если доход стабильный, тут совсем просто. Сколько в месяц уходит на погашение кредитов? Сколько остается денег в конце месяца? Разница между доходами, расходами и прибылью и составит сумму расходов в месяц.
Если в конце месяца остается отрицательная величина, то вы погружаетесь в долги. Ни о каком достижении крупных целей не может идти и речи. Если месяц завершается в ноль, то вы топчетесь на месте. Да, долги не растут, но и накопления тоже. Попробуйте откладывать от 10 до 20 процентов доходов. Скорее всего вы не заметите существенного изменения в качестве жизни, но хотя бы появится возможность двигаться к желанным квартирам и машинам.
ЗАДАНИЕ
Запишите четыре числа: доходы в месяц, расходы в месяц на проживание, расходы в месяц на погашение кредитов и прибыль (разницу между доходами и расходами).
Начните контролировать расходы с помощью ведения бюджета
«Мы рождены, чтоб деньги сделать пылью».
Девиз женщин
Чтобы не вылезать из запланированных расходов и откладывать нужную сумму денег ежемесячно, нужно начать записывать доходы и расходы. На память в этих вопросах полагаться слишком опасно. Долгое время я использовал простейшую таблицу в программе Excel.
Форму таблицы вы можете получить, отправив на электронный адрес info@fincult.ru письмо, указав в теме письма «Материалы к книге “Деньги есть всегда”».
Когда через 5 лет мне захотелось каких-то перемен, я заменил такую табличку на удобное для меня мобильное приложение на смартфоне. Из огромного списка вариантов приложений, которые предлагаются для всех типов устройств, вы без труда найдете что-то и для себя.
Заносите туда доходы и расходы ежедневно. Даже сам процесс ежедневного занесения операций будет вас дисциплинировать.
ЗАДАНИЕ
Выберите для себя удобную программу или приложение для учета денег и начните вносить в него доходы и расходы.
Почему мы бросаем контроль расходов? Как не бросать?
Пропавший без вести бюджет.
Михаил Лашков
Ответьте себе, сколько раз вы начинали и бросали, вновь начинали и опять бросали записывать доходы и расходы? До 5 раз, от 5 до 10 раз, свыше 10 раз? Многим становится лень, они не видят эффекта, придумывают себе массу отговорок. В результате бросают контроль расходов, начинают жить не по средствам, и перестает удаваться откладывать.
Давайте проанализируем причины, по которым люди бросают рассчитывать свой бюджет. Пусть это поможет предотвратить ошибки.
Причина № 1. Бюджет – это цербер, цель которого пересадить вас на «хлеб и воду»
Многие считают, что нужно отказаться от всех форм удовольствий. Ведь логично, что долго вы так не протянете. На самом деле бюджет – это ваш сторожевой пес. Он защищает от двух вещей. Во-первых, от транжирства, когда деньги тратятся, а радости или пользы не приносят. Во-вторых, от траты накопления на квартиры или машины под воздействием различных рекламных уловок.
От того, как вы воспринимаете бюджет, будет зависеть ваше к нему отношение. Если от бюджета будет дискомфортно, вы его бросите. Если комфортно – будете его вести. А изменить восприятие очень легко – мы часто это делаем в своей жизни. Пьем чай с сахаром, потом без него, потом опять с сахаром. И во множестве других случаев. Поменяйте свое отношение к бюджету, и он перестанет вас напрягать.
Причина № 2. Использование сложных программ
Есть программа, которая считает вплоть до граммов лука, который вы съели за месяц. Усилий на занесение столь подробной информации нужно потратить много. А какой это даст эффект? Вы увидите, что съели 1 кг 523 грамма лука, и сократите его потребление на 152,3 грамма? Сразу вспоминается реклама: «Говорите точно, сколько вешать в граммах?!»
