Здесь, как и везде, работает принцип Парето (принцип 20/80). Вам нужно лишь общее понимание, куда уходят деньги (20 процентов усилий), чтобы начать их контролировать (80 процентов результата). Для этого категории расходов должны быть укрупненными. Например, в статью «транспорт» вы заносите траты на бензин для своей машины, на такси, общественный транспорт, платные дороги, платные стоянки. В статью «связь» заносите расходы на домашний телефон, мобильные телефоны, Интернет, IP-телефонию. И так далее – надеюсь, вы поняли принцип.
Внутри категории могут быть подкатегории для любителей более тщательного анализа. А можно вообще больше не детализировать. Даже и так будет ясно, на что тратятся деньги. В этом случае получится не более 15–20 категорий расходов: транспорт, связь, продукты/еда вне дома, квартплата/бытовые расходы, одежда/обувь, отдых/развлечения, подарки, учеба/книги/журналы, кредиты/долги, дети, домашние животные, все другое.
Причина № 3. Занесение расходов занимает много времени и создает неудобства
Многие накапливают большое количество чеков в кошельке за день и перед самым отходом ко сну переносят данные в таблицу. Но делается это обычно через день или раз в неделю. Чеки начинают мешать. На каких-то чеках нет названий покупок, и вы забываете, что это было. И принимаете решение начать записывать расходы с нового месяца, ведь в этом часть данных уже потеряна.
И так месяц за месяцем. Особенно интересно, что когда перед отходом ко сну осталось незаконченным какое-то важное дело, например, перенести расходы в бюджет, вас клонит в сон. Но стоит заставить себя встать и выполнить перенос, как сна ни в одном глазу! Не знаю, как вы, но я регулярно пользовался этим способом вместо снотворного. Правда, в ущерб своим личным финансам.
У меня внесение расходов занимает 1–2 минуты в день. Я делаю это сразу после покупки, чтобы не складировать чеки в кошельке и не держать лишнюю информацию в памяти. Каждая операция занимает секунд 7–10. Если в день совершается даже 10 покупок, то в 2 минуты я укладываюсь. Это позволяет мне контролировать расходы в фоновом режиме, не создавая себе моральных неудобств.
Причина № 4. Легкомысленное отношение к покупкам
Мы оправдываем себя: «Один раз живем, неужели я не могу себе позволить просто порадоваться жизни, потратив тысячу-другую. Так и жить расхочется. А тысяча рублей вообще не деньги по нашим временам». Проблема в том, что мы не видим последствий своих правильных и неправильных действий.
Сама по себе тысяча рублей действительно не слишком приблизит вас к квартире. Но если каждый месяц по нескольку тысяч сохранить от транжирства, да еще вернуть деньги, которые вам должны, да удешевить кредиты, да увеличить доходность накоплений и сделать еще много таких легких действий, то из маленьких ручейков в несколько тысяч рублей накапливаются за 10 лет миллионы рублей.
В личном финансовом плане вы увидите из математического расчета, как 1 тысяча рублей в месяц, вкладываемая ежемесячно под 15 процентов годовых выше инфляции в те же акции, способна через 30 лет превратиться в 5 миллионов рублей (всего вложено 360 тысяч рублей за это время). Чем больше у вас времени в запасе, тем больше инвестиции способны приумножить накопления. После составления личного финплана мотивация ценить деньги должна возрасти.
«Выкинул деньжат – и ничего страшного. Что, я совсем не могу позволить себе порадоваться жизни и выкинуть какую-то сумму денег?» Когда вы составите личный финплан и увидите, как каждая тысяча рублей приближает или отдаляет от желаемых целей, мотивация вести бюджет резко возрастет. Бюджет – это вспомогательный инструмент для финансового плана.
ЗАДАНИЕ
Записывайте расходы сразу после их совершения в мобильное приложение по учету денег, тратя на это 1–2 минуты в день. Категории расходов сделайте крупными, излишне не детализируйте.
Определите потребность в финансовой защите
Человеку только дай уверенности в завтрашнем дне хотя бы на час, так он тут же возьмет кредит.
Есть такое понятие – уровень жизни. Проще говоря, уровень материальных расходов: транспорт, еда, квартплата, одежда/обувь и так далее. За счет чего все это финансируется? За счет доходов.
Какие жизненные обстоятельства могут лишить людей работы временно или навсегда? Потеря работы или проблемы в бизнесе, временная нетрудоспособность (травма), выход на пенсию с небольшими пенсионными выплатами, инвалидность (как постоянная нетрудоспособность) и уход из жизни.
За счет чего можно поддержать уровень жизни при снижении доходов хотя бы в результате самого безобидного события – потери работы или дохода в бизнесе? Во-первых, за счет сбережений. Но у большинства населения нашей страны они отсутствуют. Во-вторых, за счет займов у друзей и знакомых либо кредитных карт и кредитов до получки. Но при отсутствии работы даже потребительский кредит вам не светит.
Но заемные деньги не позволят продержаться длительное время, а лишь несколько месяцев. И уровень жизни придется снизить, отказаться от привычного комфорта. А если случилось что-то более тяжелое, чем потеря работы? Например, потребовались деньги на лечение. В зависимости от степени сложности стоимость лечения может составить сотни тысяч и даже миллионы рублей. Если помочь будет некому, то придется прибегнуть к продаже машины, жилья или другого имущества (если оно есть).
А если уходит из жизни основной и единственный кормилец в семье? У близких и так горе, а тут еще денежные проблемы – на что провожать в последний путь, на что дальше жить? Нужно время, чтобы восстановиться от потери и понять, как жить дальше, найти работу, подтянуть квалификацию, утраченную за время, проведенное дома.
Кто знает наперед, что защищен от подобных жизненных проблем? Это был риторический вопрос. Ответ – никто. В такой ситуации было бы ценно иметь мощную финансовую защиту, которая позволила бы жить с комфортом, лечиться и даже некоторое время поддержать уровень жизни семьи в случае потери кормильца? Уверен, что любой здравомыслящий человек ответит – да.
Аналог финансовой защиты в случае с автомобилем – запаска и комплект страховок (ОСАГО и КАСКО). В случае прокола колеса или аварии люди тратят только время. И не приходится ставить разбитую машину во дворе в ожидании лучших времен, когда будут деньги на ремонт.
Финансовая защита состоит из трех частей. Первая – резерв денег, в идеале на 5–6 месяцев жизни, на случай потери дохода. Вторая – страхование жизни и здоровья, которое позволит лечиться на деньги страховой компании, а не на свои накопления. Третья – капитал для получения в будущем пассивного дохода вдобавок к наверняка недостаточной государственной пенсии.
Как создавать капитал для получения пассивного дохода, мы рассмотрим в разделе о составлении личного финансового плана. А вопросы создания резерва денег и выбора страховой программы изучим сейчас же.
