ЗАДАНИЕ
Ответьте себе на вопрос – ценна ли для вас финансовая защита? Если да, то все ее части – резерв, страховка, капитал для получения пассивного дохода – или какая-то ее часть?
Какого размера должен быть резерв и почему хранить его нужно в банке?
Подумай о своем будущем: положи сто рублей в карман зимней куртки.
Какого размера должен быть резерв денег? В идеале – на шесть месячных расходов. Именно не шесть зарплат, потому что у многих зарплата отличается от расходов. Нужно, чтобы хватило на полгода жизни. Если пока столько не получается отложить, то создайте хотя бы трехмесячный резерв. А до этого критичен резерв на один месяц жизни. Большая часть финансовых проблем типа «срочно потребовалась какая-то мелочь» или «задержали зарплату» находится в пределах этой суммы.
Запас денег опасно хранить дома. Там они находятся в слишком «свободном доступе» для вашего плохого настроения, воров, родственников, знакомых, энергичных продавцов дорогих пылесосов, а самое главное – инфляции. Лучше всего отнести деньги на банковский депозит или вклад под проценты. Здесь они хорошо удалены от всего вышеперечисленного, если банк выбран правильно. Да и пока вы будете снимать деньги, вдруг поддавшись на рекламный трюк, скорее всего, успеете остыть и отказаться от большинства якобы срочных и важных покупок.
Конечно, банки – одни из тех структур, которые по максимуму используют вашу финансовую безграмотность, дерут деньги за кредиты и другие услуги при любой возможности, недоплачивают по депозитам.
АНЕКДОТ В ТЕМУ
– Мужчина, в банк голым нельзя!
– Да мне только за ипотеку заплатить.
Но тем не менее альтернатив для удобного хранения денег мало. Придется учиться правильно пользоваться банковскими услугами.
Да мне только за ипотеку заплатить.
Как правильно подобрать банковский депозит?
Менеджер банка объясняет тупому клиенту:
– Мы не отобрали ваши деньги, а ввели комиссию 100 процентов за снятие денег со счета.
Много раз мне приходила в голову мысль, что выбирать банковский депозит слишком легко, чтобы обсуждать это в моем курсе. Но каждый раз, проверяя задания учеников, я убеждался, что простота расслабляет и люди совершают ошибки в простейшей операции. Разберем, как правильно выбрать банковский вклад.
Основные критерии, по которым нужно делать выбор, – это:
• надежность (сохранность денег);
• доходность (сколько можно заработать по вкладу);
• ликвидность (доступность своих денег без потери доходности);
• минимальная сумма первоначального взноса;
• подходящее расположение банка.
Во-первых, надежность. Конечно, деньги на депозите застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на 1,4 миллиона рублей. У меня есть знакомые, которые погнались за максимальной доходностью депозита, но у их банка отозвали лицензию и им пришлось стать клиентами этого агентства. Но вы должны понимать, что при массовом банкротстве банков денег на всех не хватит. Да и проверять на себе надежность системы страхования вкладов не хочется. Особенно в кризис.
Я бы рекомендовал найти банк из первой сотни рейтинга банков по объему активов под управлением. Если строже подойти к выбору, то следует рассмотреть первые 50 банков из рейтинга, еще строже – 20 банков. Самым недоверчивым рекомендую банки с государственным участием (то есть государство – совладелец банка). Также можно исключить из этого списка банки, занимающиеся агрессивным кредитованием, так как у них выше риск обанкротиться при массовом невозврате кредитов.
Во-вторых, доходность. При близкой надежности лучше выбирать максимально возможную доходность по депозиту, чтобы не лишать себя заработка. Чтобы открыть депозит с доходностью в 5 и 10 процентов, придется затратить одинаковые усилия. «А если не видно разницы, зачем платить больше», – цитирую старый рекламный ролик. В каждом банке можно выбрать разные ставки, а при оформлении депозита через систему дистанционного обслуживания доходность обычно на 1 процент выше. Об этой системе еще поговорим.
В-третьих, ликвидность, то есть доступность своих денег. Учитывая, что хранить на депозите – это что-то вроде содержания запаски в багажнике, деньги должны быть доступны в любой момент. Причем в полном объеме, то есть без потери процентов. Большая часть банков лишает всех процентов даже при частичном досрочном изъятии средств, не говоря уж о полном закрытии депозита. Важно выбрать те банки, которые ради привлечения дополнительных клиентов позволяют сохранять большую часть доходности.
В-четвертых, минимальная сумма первоначального взноса для открытия вклада. Каждый банк устанавливает свои правила. Чем меньше эта сумма, тем более доступна услуга и сами деньги, когда понадобится их частично снять со счета. Чаще всего банк просит не уменьшать остаток ниже минимального размера депозита – для сохранения процентов по вкладу. Идеальны вклады от 1 тысячи рублей, но и 10 тысяч рублей – невысокий порог входа. Если банк просит больше, то оцените свои возможности.
В-пятых, подходящее расположение банка. Даже редкие визиты в банк не должны быть сложными и не должны съедать уйму времени. Поэтому лучше выбрать банк рядом с работой, с домом или по пути с работы домой. Большое количество банкоматов или вхождение банка в партнерскую программу какой-либо группы банков позволит вам снимать деньги во множестве мест без комиссии.
Надеюсь, что вы современный человек и будете использовать возможности техники и Интернета. Я имею в виду систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая в быту называется банк-клиент, интернет-банк и так далее. Большую часть операций можно совершать через Интернет или мобильное приложение.
Экономится время на стоянии в очередях и комиссионных (банк предлагает не посещать офис и в системе ДБО предлагает лучшие тарифы), а также сохраняются нервы при общении с неопытными сотрудниками. Сохранность денег на электронных счетах очень высокая, а количество денег на вашем счете, скорее всего, будет не такое огромное, чтобы заинтересовать хакеров.
Выбрать депозит проще всего за два шага. Вначале на каком-либо сайте по банковским услугам, например banki.ru или moneyzzz.ru, вы задаете условия вклада – сумму, срок, минимальную сумму вклада. Затем выбранные варианты проверяете на официальных сайтах самих банков, поскольку информация может отличаться от данных на общих сайтах.
ЗАДАНИЕ
