Подберите банковский депозит на привлекательных условиях.
Как правильно подобрать страховку жизни и здоровья?
Страховой агент продает страховку от несчастного случая:
– За перелом руки вы получите 50 тысяч рублей.
– За потерю зрения – 500 тысяч.
– А умрете вообще миллионером!
Страховки бывают трех видов – рисковые, пенсионные и накопительные.
Рисковая страховка оформляется на год. Произошел страховой случай – клиент получил выплату. Если нет – деньги остались страховой компании как плата за риск. Стоимость такой страховки чаще всего составляет от 5 до 15 тысяч рублей, а выплата будет от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей – в зависимости от суммы взноса. Чаще всего рисковые программы защищают от несчастного случая.
В настоящий момент страховые компании модернизируют рисковые страховки, добавляя в них элементы накопительных страховок, которые подробно рассмотрим ниже.
Большинству людей рисковое страхование знакомо по автомобильным страховкам. Просто в качестве объекта защиты здесь выступает иное – жизнь и здоровье человека. Если вы разберетесь в выборе более сложных накопительных программ, то подобрать рисковую сможете с легкостью.
Пенсионное страхование – передача в страховую компанию капитала, которым она управляет, размещает в различные финансовые инструменты, зарабатывает доходность и выплачивает вам либо проценты, либо проценты плюс часть основной суммы, то есть вы проедаете основной капитал.
Этот вид страхования подходит для создания себе пассивного дохода – помимо недвижимости, сдаваемой в аренду, банковских депозитов, облигаций и других вариантов размещения пенсионных денег. Подробнее об этом виде страхования поговорим в одной из будущих книг о пассивном доходе.
Накопительная страховка – нечто среднее между рисковой и пенсионной. В ней вы и защищаете себя от различных рисков, и постепенно накапливаете капитал, который страховая компания распределяет по различным финансовым инструментам для заработка доходности. На этих программах остановимся подробнее.
Через такую страховку накапливается капитал для получения с него в будущем пассивного дохода. Многие страховые компании финансово гораздо более устойчивы, чем банки. Это позволяет защитить ваши деньги от потерь.
Пример накопительной страховой программы
Коня на скаку остановит? В горящую избу войдет?
В страховании жизни – ОТКАЗАТЬ!
Вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок. Чаще всего его «привязывают» к году выхода на пенсию. Пока работаете – платите, когда закончили работать – забрали свои деньги назад.
Начиная с момента первой оплаты вы уже защищены на всю сумму договора. Как определить эту сумму? Умножьте годовой взнос на количество лет, к примеру, 50 тысяч рублей в год на 20 лет. Получаем 1 миллион рублей.
Если вы молоды и работаете по профессии, не связанной с высоким уровнем риска для жизни и здоровья, при этом тяжело не болели, не переносили сложных операций и у вас не было хронических заболеваний, то и плата за риск будет небольшая.
Скорее всего в конце срока программы вы получите сумму большую, чем перечисляли. Особенно с учетом обязательной доходности в 3–4 процента, которую страховая компания должна зарабатывать на ваши накопления по закону, и дополнительной ежегодной доходности в несколько процентов, которую чаще всего тоже удается заработать. Но заранее рассчитывать на дополнительную доходность не стоит. Ее страховая компания объявляет по итогам года.
Однако плата за риск растет с приближением вашего возраста к пенсионному, при работе по профессии, связанной с высоким уровнем риска для жизни и здоровья, при наличии операций и хронических болезней. Может получиться, что вы заплатите больше денег, чем получите назад по окончании срока. Это плата за риск наступления страхового случая, никуда от нее не деться.
При наступлении страхового случая и смерти клиента выплату получают выгодоприобретатели – чаще всего члены семьи клиента или любые другие люди или даже компании, которые указаны в договоре. Выгодоприобретатель может быть один или несколько. При различных травмах, инвалидностях и других рисках, которые мы рассмотрим ниже, выплату получает сам застрахованный.
У большинства компаний страховая защита начинает действовать с начала дня, следующего за оплатой. Некоторые компании предлагают защиту лишь через месяц, к моменту выпуска полиса. Это означает, что они в течение месяца безвозмездно пользовались вашими деньгами и на них зарабатывали.
Это не очень хорошие компании!
Риски, от которых защищает накопительная страховка
Наша страховая компания вводит новую услугу – страхование жизни тещи.
Совместите приятное с полезным!
Различают основные риски по основной программе и дополнительные опции. Рисков по основной программе два – уход из жизни или дожитие. Дожитие означает успешное завершение страховой программы, когда клиент получает накопленные взносы с процентами. То, что это называется риск, – просто терминология страховщиков.
Риски по дополнительным опциям бывают следующие:
• несчастный случай;
• смертельно опасное заболевание;
• инвалидность;
• травмы;
• оплата больничного листа;
• освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности.
Все дополнительные опции – рисковые, то есть заключаются на год и завершаются по итогам года. Стоят они значительно дешевле основной программы, раз не нужно копить. Набор дополнительных опций можно менять каждый год в зависимости от актуальности.
Выплаты по дополнительным опциям не отменяют одна другую и защиту по основной программе. И при наступлении разных страховых случаев в один и тот же год будут заплачены деньги по всем рискам.
Рисковая страховка от несчастного случая обычно дополнительно защищает клиента на случай ухода из жизни. Если клиент хочет быть защищен на случай ухода из жизни на бóльшую сумму, чем он может себе позволить по основной программе, то добирает защиту с помощью рисковой дополнительной опции.
Риск смертельно опасных заболеваний предусматривает выплату от инфаркта миокарда, инсульта, рака и других болезней. Каждая компания предлагает свой список заболеваний. Выплата происходит в случае диагностирования такого заболевания у клиента.
С риском наступления инвалидности все должно быть понятно из названия. Инвалидность бывает нескольких групп – первой, второй и третьей. Чаще всего выплаты различаются в зависимости от тяжести.
