Дополнительным бонусом страховки является защита страховой выплаты от раздела имущества в случае развода и от взысканий по всевозможным судебным решениям.
Что делать при изменении финансовой ситуации?
– Алло, это страховая компания? У вас можно застраховать правое переднее колесо?
– А как же остальное?
– А остальное украли.
Если у вас резко изменилась финансовая ситуация и размер годового взноса стал непосильным, то в годовщину полиса его можно уменьшить. Естественно, размер страховой защиты уменьшится. Но после восстановления дохода можно вернуться к прежнему размеру взноса.
Конечно, при пересчете суммы защиты будет изменен коэффициент риска на ваш возраст. Если вы не меняете условия, то плата за риск будет ежегодно взиматься согласно возрасту заключения договора. При смене годового взноса и защиты будет взят текущий возраст, и плата за риск возрастет.
Если вы предвидите, что платить больше не получится вовсе, или вы не хотите этого делать, то можно перевести полис в разряд оплаченных. К примеру, из 20 лет программы прошло только 5 лет. В этот момент вы решили перевести полис в разряд оплаченного. Размер страховой защиты пропорционально уменьшается. А оставшиеся 15 лет перечисленные деньги будут управляться компанией, на них будет начисляться доход. Получите вы их после завершения срока программы.
Исключения из страховых случаев и отказ в страховании
Страхователь спрашивает агента:
– Если я застрахую дом на 200 тысяч долларов, а на следующий день он сгорит, сколько я получу?
Агент отвечает:
– Десять лет.
Есть такое понятие, как исключение из страхового случая – когда компания легально может отказать вам в выплате. Они прописаны в законе о страховании.
Помимо революций, стихийных бедствий и других стандартных исключений сюда относятся случаи нарушения закона (ездил пьяный за рулем, участвовал в ограблении) или обмана страховой компании. Например, вы профессионально занимаетесь парашютным спортом. Но компании об этом не сообщили. Этот риск не был заложен в договор и не учтен в страховом взносе. А страховой случай произошел как раз при очередном прыжке.
Службы безопасности обычно не проверяют клиентов при заключении договоров. Но при наступлении страховых случаев проверяются все клиенты. Поднимаются документы в специализированных организациях, например, где числятся все спортсмены-парашютисты и вы находитесь в списке. Компания откажет в выплате по данному полису и выиграет дело в суде, если ваши выгодоприобретатели вздумают судиться.
Поэтому лучше не врать страховым компаниям. Если была болезнь и в медицинском учреждении поставлен соответствующий диагноз, то лучше о ней сообщить. Если вы работаете по профессии, предполагающей повышенный риск жизни и здоровью, скажите об этом страховому агенту. Профессионально занимаетесь экстремальными видами спорта – тоже надо указать.
Но это не означает, что нельзя активно и экстремально отдыхать на любительском уровне в качестве разового развлечения. Страховой случай при таком событии будет компанией оплачен.
При повышенном уровне риска страховая компания может даже отказаться страховать клиента. Либо предложить полис с повышенной платой за риск. Эти детали можно уточнить у своего страхового агента.
Как определить надежную страховую компанию
– А страховая компания у вас надежная?
– Еще бы! На прошлой неделе мужчина выпал с 14-го этажа.
Так он долетел только до третьего, а его жена уже получала страховку.
По каким критериям проверять надежность компании? Их несколько. Каждый из них не дает 100-процентной гарантии сохранности ваших денег. Гарантировать в нашей жизни можно вообще лишь одну вещь – все мы будем в лучшем из миров. Остальное имеет какую-то свою вероятность. Чем большему количеству критериев соответствует компания, тем выше надежность.
Год основания, история и масштабы работы
Чем старше страховая компания, тем большее количество войн, стихийных бедствий и других сложных ситуаций она пережила. Работа на рынках значительного количества стран говорит о том, что компания развивалась и накапливала большое количество денег под управлением. Это повышает ее финансовую устойчивость.
Кто учредители
Чем надежнее учредители, тем выше вероятность, что они поддержат свой страховой бизнес в случае возможных проблем.
Кто перестраховывает риски
Есть страховые компании для страховых компаний – перестраховочные общества. Они забирают на себя часть излишних рисков по более крупным клиентам, чтобы слишком большая выплата не пошатнула устойчивость страховой компании. Клиент получает все деньги в своей компании, но она в свою очередь часть денег выплачивает сама, а часть – из средств перестраховочной компании.
Самыми крупными и авторитетными в мире являются четыре перестраховочных общества – Munich Re (Германия), Swiss Re (Австрия), Lloyds (Великобритания), SCOR (Франция). Хорошо, если ваша страховая компания сотрудничает с какой-либо из этого списка.
Количество клиентов
Чем больше клиентов, тем больше людей проверили качество и надежность услуг компании. Только при анализе важно понять – компания публикует данные именно по полисам накопительного страхования жизни или по всем видам полисов.
Важно понимать, что «наштамповать» полисов ОСАГО или страхования жизни заемщиков у банка можно легко. Но эти полисы не позволяют компании зарабатывать столько денег, чтобы быть финансово устойчивой.
Лучше, если компания предоставляет данные по количеству клиентов с полисами страхования жизни и здоровья. Если таких данных нет, значит – похвастаться нечем. Вот вам и представляют данные о всех подряд клиентах.
Наличие филиала в вашем городе
Конечно, можно провести встречу по скайпу, заключить договор дистанционно, если нет достойного предложения в вашем городе. Но большинству людей гораздо комфортнее личное общение, возможность прийти в офис, почувствовать атмосферу компании.
Много лет у одной из лидирующих страховых компаний России не получалось закрепиться в Санкт-Петербурге. Офисы открывались и закрывались чуть ли не каждый год. Руководители филиалов постоянно менялись, про агентов уж и говорить нечего. А хотелось бы работать с одним агентом, который получил вознаграждение и лично заинтересован в вас как в клиенте.
Лицензия на работу в России
Есть известная австрийская страховая компания, которая не имеет официального представительства в России и работает через брокерские компании. И объясняет это тем, что местное законодательство по страхованию гораздо более строгое, что на руку клиентам.
