В июне то же самое – нужно подсчитать первоначальные накопления. Остаток мая (8947 рублей – ячейка C12) складываем с прибылью за июнь (12 000 рублей – ячейка Q13) и получаем сумму 20 947 рублей. Из них вычитаем 7 ячеек (с H13 до N13) и в остатке за июнь имеем 17 893 рубля.
В июле идея та же: посчитали накопления за месяц, получили 29 893 рубля, но в этот раз помимо погашения кредита вычли оплату отпуска 20 000 рублей, остаток в конце месяца – 6893 рубля. Принцип расчета один и тот же из месяца в месяц. Август – накопили 18 839 рублей, остаток 15 785 рублей; сентябрь – накопления 27 785 рублей, остаток 24 731 рубль; октябрь – накопления 36 731 рубль, остаток 33 677 рублей; ноябрь – накопления 45 677 рублей, остаток 42 623 рубля; декабрь – накопления 54 623 рубля, остаток 9569 рублей с учетом отпуска за 42 000 рублей.
Подводим итоги первого года:
• погасили кредитов на 24 432 рубля;
• съездили в отпуск 2 раза суммарно на 62 тысячи рублей.
• накопили резерв денег 9569 рублей;
• доходы не изменились.
Пока все идет достаточно медленно. Доходы невысокие. Стоимость отпуска составила 1,5 месячного дохода. Это верхний предел стоимости отпуска. Правильно отдыхать в год на 1 месячную зарплату, если вы намерены покупать машину или квартиру. Есть фанаты путешествий, которым машины и квартиры менее важны. Они могут себе позволить отдыхать хоть на 3 месячных дохода за год.
ЗАДАНИЕ
Рассчитайте личный финансовый план за первый год (2016 год в нашем случае) помесячно.
Рассчитываем финансовый план за второй год
С чего мы начинаем каждый новый год при составлении финансового плана? С целей по доходам, расходам на жизнь и прибыли. При составлении бюджетного финплана доходы не меняются. Смотрим, что можно выжать при имеющихся деньгах. При составлении целевого плана мы отталкиваемся от достижения целей – сколько мы должны зарабатывать, тратить и откладывать, чтобы выйти на нужный уровень доходов.
Средний между бюджетным и целевым финпланами называется очень оригинально – бюджетно-целевой! В нем мы не готовы слишком быстро увеличивать доходы, но все же наращиваем их. Именно такой план я и составлял клиентке из примера, который здесь представлен.
Цель по доходам мы поставили в 52 тысячи рублей. Почему? Закладываем рост от 15 до 30 процентов от предыдущего уровня дохода, но не больше определенной суммы. Это увеличение должно быть психологически приемлемым. В нашем случае прибавка 10 тысяч рублей – чуть меньше 25 процентов от предыдущего уровня в 42 тысячи рублей.
Как распорядимся прибавкой к доходам? Самый простой способ – половину пустить на расходы, половину на достижение крупных целей. Учитываем оба желания – жить лучше прямо сейчас и одновременно быстрее достигать крупных целей. Если основные материальные цели достигнуты, то можно большую часть прибавки пустить на потребление. Нет смысла сохранять «избыточные» деньги и лишать себя удовольствия. Но если впереди еще много крупных покупок, а откладываем мы не слишком много, то лучше 2/3 или 3/4 прибавки к доходам направить на цели.
В нашем случае мы пошли по последнему варианту – 3 тысячи рублей заложили на увеличение расходов. А 7 тысяч рублей – на увеличение ежемесячно откладываемой прибыли. Теперь откладываем 19 тысяч рублей в месяц. Дальше считаем накопления за год. Делается это просто – остаток в банке с предыдущего месяца прибавляем к годовой прибыли. В ячейке накопления за 2016 год записываем С19 (9569 рублей) + Q20 × 12 (месячную прибыль умножаем на 12 месяцев). Получаем 237 569 рублей накоплений за год.
Дальше распределяем их по тем же самым ячейкам – погашение кредита, годовой отпуск, крупные цели. Получаем в остатке отрицательную величину – минус 237 079 рублей. Что это значит? Денег на все не хватает. Я уж молчу о создании резерва на 5–6 месяцев жизни. Это и называется кассовый разрыв.
Возникла ошибка в финплане. Не может быть на депозите минусовая сумма. Если вы взяли кредит или нашли какие-то другие деньги, они должны были вначале оказаться в сумме накоплений. Минимальное число, которое может быть в остатке на банковском счете, – это ноль. Что делать? Устранять кассовый разрыв!
Устраняем кассовый разрыв и завершаем расчет второго года финплана
Есть пять возможных вариантов устранения кассовых разрывов.
Первый – полный отказ от цели. Допустим, мы поняли, что яхту мы с учетом финансовой безопасности купить не сможем без ущерба другим значимым целям. Тогда переносим ее в план финансового комфорта. Это более оптимистичная версия финплана – о нем расскажу позже.
Второй вариант – купить дешевле. К примеру, автомобиль не за 4 миллиона рублей, а за 2 миллиона. Третий вариант – купить позже, например, в следующем году. Четвертый вариант – купить в кредит. Пятый вариант – нарастить финансовые возможности. Это можно сделать за счет увеличения доходов, снижения расходов или продажи имущества.
Проще всего определить каждый из 5 вариантов – насколько они приемлемы в нашей ситуации, а потом выбрать из подходящих.
Отказ от цели: возможен отказ от покупки шубы. Клиентка сказала, что эту цель вписала по принципу «пусть будет». Надрываться ради нее совсем не хочется. Поэтому без всякого напряжения решила перенести ее в план финансового комфорта, а из этого плана исключить.
Купить дешевле: раз планируется дорогостоящая поездка в Европу, то можно дополнительно не тратиться на отпуск. А саму поездку снизить по стоимости до 200 тысяч рублей.
Купить позже: не хотелось бы.
Купить в кредит: не хотелось бы.
Нарастить финансовые возможности: доход мы и так увеличили, расходы также не слишком большие, чтобы их сокращать, а продавать нам нечего. Поэтому данный способ не подходит.
Итого: убираем шубу за 104 тысячи рублей, отпуск за 84 тысячи рублей, уменьшаем поездку в Европу по стоимости на 50 тысяч рублей. Кассовый разрыв исчезает. Денег хватает ровно впритык, остается всего 921 рубль. Конечно, это предполагает полное отсутствие резерва. Это риск, но клиентка готова взять его на себя.
Опять же, деньги на поездку накопятся только к концу года. Если у нее есть желание поехать, скажем, осенью, то придется подзанять денег у знакомых и рассчитаться с ними до конца года. Главное, что по итогам года долгов не будет.
Когда нужно будет расписать 2017 год помесячно? Где-то летом предыдущего года. Прописывать больше одного года вперед помесячно не имеет большого смысла, а сил придется затратить прилично.
Подводим итоги 2017 года:
• погасили кредитов на 36 648 рублей;
• съездили в Европу на 200 тысяч рублей;
