• увеличили доходы на 10 тысяч рублей, расходы на 3 тысячи рублей, прибыль на 7 тысяч рублей;
• резерв составил 921 рубль.
Видите, как наличие крупной цели съело все наши накопления за год, оставило нас без резервов, не позволило застраховать жизнь и начать создание личного капитала. Задумайтесь, так ли необходимы вам цели не по средствам. Или проще было бы расти постепенно?
ЗАДАНИЯ
1. Устраните все кассовые разрывы, используя любой способ их ликвидации или их комбинацию.
2. Рассчитайте личный финансовый план за второй год.
Рассчитываем финансовый план за третий год
Начинаем ускоряться. Цель по доходам – 62 тысячи рублей. Прирост в 10 тысяч рублей к 52 тысячам рублей – это лишь 20 процентов по сравнению с 25 процентами в прошлом году, но зато психологически приемлемая сумма. Цель по расходам – 36 тысяч рублей, цель по прибыли – 26 тысяч рублей.
С учетом ничтожного остатка с предыдущего года в 921 рубль за год накопится 312 921 рубль. После вычета кредита (12 216 рублей), расходов на отпуск (85 тысяч рублей), первого взноса по страховой накопительной программе (36 тысяч рублей) получаем остаток в 179 705 рублей.
Страховку в идеале следует оформлять как можно раньше. Только важно убедиться, что после первого взноса вы выдержите весь график оплаты взносов, чтобы первые оплаты не «сгорели». Если не удается накопить сразу и на резерв, и на страховку, то порядок создания финансовой защиты такой.
Вначале формируем резерв на 1 месяц жизни, так как большая часть мелких финансовых трудностей возникает в пределах этой суммы расходов. Далее оплачиваем страховой взнос. Ведь 36 тысяч рублей можно занять при необходимости, а занять несколько сотен тысяч рублей, на которые вас защищает страховка, гораздо сложнее. После оплаты страховки увеличиваем резерв до необходимых на 5–6 месяцев.
Заметили, что после первого взноса по страховой программе в накоплениях по страховке также появились 36 тысяч рублей? Мы для упрощения стали считать, что вся сумма взноса идет в накопление. Хотя на самом деле часть суммы могла уйти на оплату дополнительных опций, которые не накапливаются.
Итоги третьего года:
• создали резерв на 6 месяцев жизни в размере 179 705 рублей;
• подключили накопительную страховку с годовым взносом 36 тысяч рублей;
• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;
• окончательно погасили кредит (12 216 рублей);
• увеличили доход на 10 тысяч рублей, расходы на 3 тысячи рублей, прибыль на 7 тысяч рублей в месяц.
Как видите, жизнь постепенно налаживается! Неплохо отдыхаем на указанное количество денег, есть резерв, страховка, избавились от кредитов. Растем, одним словом.
ЗАДАНИЕ
Рассчитайте личный финансовый план за третий год (2018 г.).
Рассчитываем финансовый план за четвертый год
Цель по доходам – 72 тысячи рублей, расходам – 39 тысяч рублей, прибыли – 33 тысячи рублей. Накопления за год – 575 705 рублей. После оплаты страхового взноса (36 тысяч), годового отпуска (85 тысяч) и машины (513 800) получаем кассовый разрыв – минус 59 095 рублей.
Вспоминаем варианты устранения кассовых разрывов. Привожу ответы клиентки на эту ситуацию.
Отказ – нет.
Дешевле – нет.
Позже – возможно.
Кредит – возможно.
Нарастить финансовые возможности – нет (доходы увеличиваем, расходы и так растут плавно, продавать нечего, старого автомобиля нет).
Итог – занимаем 60 тысяч рублей у знакомых или родственников с погашением в течение 2 месяцев следующего года.
Куда внести дополнительные 60 тысяч рублей? Любые такие деньги – доход с продажи старого имущества, разовые бонусы, взятые кредиты и долги, полученное наследство – вначале вносятся в столбец накопления. Для этого к формуле: остаток с предыдущего года + месячная прибыль этого года × 12 месяцев прибавляем 60 тысяч рублей. Выглядит формула так: C21 + Q22 × 12 + 60 000. В примечания к этой ячейке вносим «Заем 60 тысяч рублей», чтобы не забыть, откуда появились лишние деньги.
В накоплениях по страховой программе у нас появится сумма 73 800 рублей. Почему не 72 тысячи рублей, ведь взносы по 36 тысяч рублей за 2 года дали бы именно эту сумму? Дело в том, что на взнос третьего года за следующий год набежали проценты. Мы поставили консервативный прирост в 5 процентов. Из них прирост 3 процента страховой компанией гарантируется по закону. Еще 2 процента прирастет с очень высокой вероятностью за счет инвестирования страховых накоплений.
Итоги четвертого года:
• резерв – 905 рублей;
• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;
• купили машину за 513 800 рублей;
• в страховых накоплениях 73 800 рублей;
• появился заем на 60 тысяч рублей.
Конечно, долги – это не очень хорошо. Но, по крайней мере, это не кредит. Считаем, что машину купили за свои деньги, банку не переплатим. Как видите, накопления растут, имущество увеличивается, цели достигаются. Посмотрим, что будет дальше.
Важно отслеживать, испытываете ли вы радость при достижении крупных целей. С той же покупкой автомобиля может быть следующая ситуация – если она не радует, то вы покупаете его жене, а кредит оформляете на себя! Это шутка, конечно. Но пересмотр целей в процессе их достижения никто не отменял.
ЗАДАНИЕ
Рассчитайте личный финансовый план за четвертый год (2019 г.).
Рассчитываем финансовый план за пятый год
Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Вот мы и вышли на удвоение доходов за 5 лет. Дальше не будем увеличивать доходы, постараемся обойтись этими деньгами. Цель по расходам – 42 тысячи рублей, по прибыли – 42 тысячи рублей. Вот мы и достигли идеальной пропорции распределения денег между доходами и расходами – 50 на 50. Половина денег уходит на потребление, половина на достижение крупных целей.
Накопления за год 504 905 рублей. После оплаты страхового взноса (36 тысяч), годового отпуска (85 тысяч), приданого на свадьбу (513 800) и возврата займа на машину (36 тысяч) получаем кассовый разрыв – минус 189 895 рублей.
Устраняем кассовый разрыв.
Отказ – нет.
Дешевле – вариант.
Позже – вариант.
Кредит – нет.
Нарастить финансовые возможности – нет.
Итог – переносим свадьбу на следующий год, чтобы не надорваться.
