Конечно, кого-то такие переносы сроков достижения целей могут расстроить, но это гораздо меньшее из зол, чем залезать в долги и потом решать денежные проблемы.
Учитывая, что размер резерва превысил нужную сумму, мы принимаем решение создавать капитал для получения в будущем пассивного дохода. Какую сумму отчислять в него? Чтобы не надорваться, решили для начала 5 процентов от годовой прибыли. В текущем году это составит 25 200 рублей. Вносим его в ячейку К23 (взнос в капитал за 2019 год) по формуле: месячная прибыль × 12 × 0,05 (Q23 × 12 × 0,05).
Тут же при внесении первых денег в капитал в накоплениях (ячейка G23) отразится такая же сумма. Почему такая же? Пока без процентов.
Итоги пятого года:
• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;
• в страховых накоплениях 113 490 рублей (с учетом процентов);
• погасили заем в размере 60 тысяч рублей;
• начали создание капитала – внесли 25 200 рублей;
• резерв – 298 705 рублей.
ЗАДАНИЕ
Рассчитайте личный финансовый план за пятый год (2020 г.).
Куда вкладываем инвестиции и капитал?
Капитал – те же инвестиции. Почему я решил разнести их в разные столбцы? Капитал – неприкосновенный запас для получения в будущем пассивного дохода. Это даже важнее резерва. Считайте, что это отдельные накопления на создание себе собственной (не государственной) пенсии.
В инвестиции мы размещаем временно свободные средства для более быстрой покупки машин и квартир. То есть деньги из инвестиций мы можем изъять в любой момент. Отличие от капитала только в этом. Потому что вкладывать деньги можно в одни и те же инвестиционные инструменты, например в акции.
В данной книге тему инвестиций мы не разбираем подробно. Но чтобы вам не казалось магией приумножение денег, приведу два примера.
Первый – покупка акций. Наверняка вы слышали об их существовании и знаете, что владение акциями означает владение долей в компании. Доход по ним нам никто не гарантирует, так как для этого компания должна заработать прибыль. Но цена на акции меняется, мы можем купить дешевле, а продать дороже.
Несколько раз в году в мире или в России случаются события, временно обваливающие курс акций. Это может быть авария на атомной станции в Японии (Фукусима), или присоединение Крыма к России, или резкое падение цены на нефть. В такие моменты стоимость акций падает на 10–20 процентов. Обычно цена возвращается на прежний уровень за несколько недель. Если посмотреть графики стоимости акций, то можно увидеть массу таких примеров.
В один из таких моментов некоторые люди покупают акции просевших в цене компаний, а затем продают их в момент возврата цены на прежние позиции. На этой простейшей операции зарабатывают от 10 до 25 процентов за 2–3 месяца (в годовых это до 100 процентов). Самое сложное в этой торговой стратегии – удержаться от более активных спекуляций, где начинаются «горе от ума» и ненужные потери.
Наверняка вы слышали о событиях, обваливающих рынок, знаете о возврате цен на прежние позиции и, возможно, даже знакомы с людьми, зарабатывающими на подобных операциях. По акциям важно заработать 25–30 процентов за год, чтобы показать прирост капитала на 15 процентов выше инфляции.
Другой пример – инвестирование в строящееся жилье. Многие россияне с начала 2000-х годов активно покупали квартиры на этапе от котлована до этапа нескольких построенных этажей и продавали их еще до введения дома в эксплуатацию. Не будем учитывать бурный рост стоимости рынка жилья, оставим лишь рост цены на разных этапах строительства. Даже сегодня крупные надежные застройщики готовы продавать недостроенные квадратные метры жилья с дисконтом, позволяющим зарабатывать 20 процентов в год, чтобы получить доходность на 10 процентов больше инфляции.
Наверняка вы слышали об этом популярном способе заработка, или знакомые или вы сами в нем участвовали. Надеюсь, что для вас это не является фантастикой.
Возможностей для инвестиций есть много, некоторые из них более предсказуемые, иные рискованные. Суть не в этом. На вполне знакомых многим россиянам примерах вложения денег в новостройки, а также покупки акций с дисконтом я постарался показать, что можно зарабатывать на инвестициях.
Какие конкретно инструменты будете использовать вы, скажем, в далеком 2025 году, сегодня предсказать сложно. Но можно быть уверенным, что возможности для инвестирования будут.
Рассчитываем финансовый план за шестой год
Цель по доходам – 84 тысячи рублей, по расходам – 42 тысячи рублей, по прибыли – 42 тысячи рублей. Постараемся достичь всех целей без дальнейшего увеличения доходов.
Накопления – 802 705 рублей. Вычитаем:
• 36 тысяч рублей на страховой взнос;
• 25 200 рублей на пополнение капитала;
• 85 тысяч рублей на отпуск;
• 513 800 рублей на приданое на свадьбу.
Рождение ребенка перенесли на 2022 год в связи с тем, что свадьбу также перенесли на 1 год вперед.
Остаток 142 705 рублей.
Итоги шестого года:
• резерв – 142 705 рублей;
• страховые накопления – 155 165 рублей;
• личный капитал – 54 180 рублей;
• свадьба с приданым – 513 800 рублей;
• отпуск – 85 тысяч рублей.
ЗАДАНИЕ
Рассчитайте личный финансовый план за шестой год (2021 г.).
Рассчитываем финансовый план за седьмой год
Цель по доходам – 84 тысячи рублей.
Цель по расходам – 42 тысячи рублей.
Цель по прибыли – 42 тысячи рублей.
Накопления за год – 646 705 рублей.
Расходы на страхование – 36 тысяч рублей.
Создание личного капитала – 25 200 рублей.
отпуск – 85 тысяч рублей.
Оплата рождения ребенка – 280 тысяч рублей.
Как внести декретный отпуск в личный финансовый план?
Обычно все делается просто – общий доход снижается, остаются зарплата мужа и какие-то ежемесячные выплаты работодателя по декретному отпуску, обычно не более 14 тысяч рублей в месяц.
Дополнительно получается единовременная выплата работодателя до 150 тысяч рублей (точную сумму нужно уточнять у бухгалтера, она зависит от дохода сотрудника). Уменьшаются расходы на посещения кафе и транспортные расходы беременной жены, но их можно оставить на возрастающие расходы на подгузники, лекарства и тому подобное.
