Получается, что накопить нужный размер капитала для получения пассивного дохода в 50 тысяч рублей в месяц при таком распоряжении деньгами у нас не получилось. Если убрать из целей сумму капитала в 6 857 000 рублей, то остаток на банковском счете получится 2 302 455 рублей. Этот капитал позволит нам получать пассивный доход в 13 430 рублей в дополнение к какой-то будущей государственной пенсии.
Подведем итоги финансового плана:
• купили квартиру – 2 900 000 рублей;
• раз в 5 лет меняли машину на новую – 513 800 рублей за каждую, всего сменили машины 4 раза;
• ежегодный отпуск – 85 тысяч рублей, всего на отпуск потратили 1 762 000 рублей;
• все это время был резерв денег на 3–6 месяцев жизни;
• все это время была страховка примерно на 1 миллион рублей защиты;
• погасили кредитов – 3 877 296 рублей;
• обучили ребенка в вузе – 770 700 рублей;
• создали капитал 2 302 455 рублей для получения пассивного дохода 13 430 рублей ежемесячно;
• всего потрачено на цели – 12 357 396 рублей.
В списке материалов вы можете найти получившийся финансовый план – первая версия. Теперь начинается самое интересное. Улучшаем финансовый план, создаем вторую версию.
ЗАДАНИЕ
Рассчитайте личный финансовый план за двадцать третий год (2037 г.).
Включаем режим более эффективного использования денег
Я не буду вносить каких-то кардинальных изменений в личный финансовый план. Везде немного изменю цифры – в пределах 10–15 процентов.
• Увеличим доходы до 92 тысяч рублей (всего на 8 тысяч рублей выше удвоения). В 2020 году поставим цель до доходам/расходам/прибыли – 82 тысячи/42 тысячи/40 тысяч рублей. В 2021 году поставим цель по доходам/расходам/прибыли – 92 тысячи/45 тысяч/47 тысяч рублей. Остаемся на таком уровне до выхода на пенсию.
• Уменьшим годовые расходы на отпуск до величины месячного дохода. В 2018 году – 62 тысячи рублей, в 2018 году – 72 тысячи рублей, в 2020 году – 82 тысячи рублей. Остаемся на таком уровне до выхода на пенсию.
• Поездку в Европу переносим на 2018 год и уменьшаем стоимость до 150 тысяч рублей.
• Годовой взнос по страховке уменьшаем до 30 тысяч рублей.
• Создание личного капитала начинаем в 2018 году также в размере 5 процентов от годовой прибыли (с 15 600 рублей в 2018 году до 28 200 рублей начиная с 2021 года и до выхода на пенсию).
• Стоимость приданого на свадьбу уменьшаем до 400 тысяч рублей.
• Убираем заем 60 тысяч рублей на машину, обойдемся без него.
• Начинаем инвестировать раньше – в 2020 году в акции 150 тысяч рублей, в 2022 году в акции 150 тысяч рублей, в 2023 году в акции 400 тысяч рублей, в 2024 году в акции 180 тысяч рублей, в 2025 году в акции 430 тысяч рублей.
• Покупаем однокомнатную квартиру в 2028 году без кредитов. Для этого выводим из агрессивных накоплений 1 650 000 рублей.
• С 2029 года продолжаем инвестировать уже в недвижимость (или любой другой инструмент со средним уровнем риска). В 2028 году вносим 180 тысяч рублей, в 2030 году – 421 тысячу рублей, в 2031 году – тоже 421 тысячу рублей.
• В 2033 году меняем однокомнатную квартиру на двухкомнатную за 4 467 000 рублей. Для этого продаем в этом году однокомнатную квартиру за 2 900 000 рублей. Извлекаем из агрессивных накоплений 800 тысяч рублей.
• Далее просто продолжаем копить деньги на банковском счете, больше не инвестируем.
• В 2037 году выводим деньги из накоплений – из страховых накоплений 961 979 рублей, из умеренно-рисковых накоплений – 1 952 083 рубля, из агрессивных накоплений – 1 869 440 рублей, из капитала – 2 532 238 рублей.
• Закрываем две оставшиеся цели – обучение ребенка на 770 700 рублей и размещение капитала в 6 570 000 рублей для получения пассивного дохода в 50 тысяч рублей в месяц. И еще остается на банковском счете сумма в 1 497 545 рублей.
Как видите, почти все изменения чисел, взносов, доходов, расходов были незначительны. Только стоимость поездки в Европу мы уменьшили на 25 процентов, но отдохнуть за 150 тысяч рублей при зарплате в 52 тысячи рублей тоже неплохо.
Давайте подведем итоги второй версии финансового плана.
Итоги второй версии финансового плана:
• купили однокомнатную квартиру за 2 900 000 рублей, затем купили двухкомнатную за 4 467 000 рублей с продажей старой;
• раз в 5 лет меняли машину на новую – 513 800 рублей за каждую, всего сменили машины 4 раза;
• ежегодный отпуск – 85 тысяч рублей, всего на отпуск потратили 1 672 000 рублей;
• все это время был резерв денег на 3–6 месяцев жизни;
• все это время была страховка примерно на 960 тысяч рублей защиты;
• погасили кредитов – 73 296 рублей;
• обучили ребенка в вузе – 770 700 рублей;
• создали капитал 6 857 000 рублей для получения пассивного дохода в 50 тысяч рублей ежемесячно;
• всего потрачено на цели – 19 623 596 рублей плюс на банковском счете лежит 1 497 545 рублей.
Разница между двумя версиями планов в сумме денег, потраченных на цели, составляет аж 8 763 745 рублей, или 70,9 процента – более чем в 1,5 раза. В первой версии финплана вы могли себе позволить за 2 900 000 рублей лишь виллу в Испании, а теперь, имея около 4 500 000 рублей на покупку жилья, сможете купить дачу под Мытищами. (Шутка!)
Вот что значит рациональное использование ресурсов. С одними и теми же деньгами можно получить кардинально другие результаты! Что мы и видим в жизни.
Хотя нам и пришлось отказаться от достижения некоторых целей, которые мы планировали изначально – шуба, машина папе, загородный дом. Какие-то цели мы сдвинули по срокам и уменьшили в цене. Но если кто-то мне покажет, как с имеющимися деньгами умудриться достичь и этих целей, я буду готов у вас поучиться.
ЗАДАНИЕ
Внесите все вышеперечисленные изменения в личный финансовый план и получите вторую его версию.
Что делать с инфляцией?
При виде постепенно растущих цифр у читателя могла возникнуть мысль: «У нас все больше рублей и все меньше денег», особенно на фоне ухода рубля «в свободное плавание». Именно поэтому важно затронуть тему инфляции.
Инфляция – понятие не абстрактное, а конкретное. Непонятные 10 процентов инфляции за год выражаются как во вполне понятном удорожании продуктов, ужина в кафе и одежды, так и в увеличении стоимости машин, квартир и путешествий.
Начнем с крупных целей. Прогнозировать стоимость квартиры на 2026 год нет никакого смысла. Рынок сейчас перегрет, квартиры стоят неадекватно дорого в сравнении с мировыми рынками недвижимости. Все продавцы жилья и риелторы поют нам песни про вечный рост цен на недвижимость, но продавцы всегда нахваливают свой товар.
