А две копейки – два рубля!
А про 50 копеек вообще молчу…
Многие люди получают недостаточную доходность по своим накоплениям. Самый распространенный вариант – наличные деньги лежат дома или на банковском счете вместо того, чтобы приносить доход на депозите. Но есть и более серьезные случаи.
В тренинге принимал участие парень из Татарстана. Живет не в Казани, а где-то рядом в небольшом городке. У него есть квартира, которую он сдает в аренду. Доходность составляет 3 процента при нормальных 6 для этой сферы инвестиций. То есть он ежемесячно упускает деньги.
Привожу наш диалог:
– Почему такая низкая доходность по сдаче квартиры в аренду, всего 3 процента? Должна быть в 2 раза выше.
– За большую стоимость в нашем городе никто не снимет.
– Почему не продать квартиру в своем городе и купить в Казани? Там много студентов и людей, приезжающих на заработки. При желании можно найти варианты даже с 7 процентами доходности.
– Я не думал об этом.
– Сколько лет уже сдаешь эту квартиру?
– 3 года.
– Упущенная выгода за год 150 тысяч рублей, за 3 года 450 тысяч. Вот тебе и не подумал!
Пересмотрите структуру своих активов. Среди них возможны 3 категории. Первая – недостаточная доходность. Многие грешат банковскими депозитами со ставками 7–8 процентов при возможных 12 процентах годовых. К чему отказываться от 5 процентов? Усилия для открытия депозита под ставку 7 и 12 процентов не отличаются. Зачем же лишать себя доходов?
Другие сдают квартиру под 6 процентов, хотя можно было бы ее продать и вложить в строящееся жилье какой-нибудь надежной строительной компании с доходностью 15–20 процентов. Да, риски выше, но ненамного, если правильно выбрать строительную компанию.
Вторая категория – простаивающие активы. У многих есть какие-нибудь куски земли, купленные очень дешево или вовсе доставшиеся почти бесплатно много лет назад. Люди тешат себя мыслями, что когда-нибудь начнут строить там дом. Но если четких планов нет и участок не находится в особо привлекательном месте, то я бы его продал и заставил деньги приносить больший доход.
Третья категория – сверхрискованные вложения. В инвестиции с повышенным уровнем риска стоит вкладывать не более 10 процентов от реальных активов (приносящих доход). Но многие умудряются взять кредиты и все до копейки отдать в доверительное управление на валютный рынок (ПАММ-счета).
Эти деньги будут потеряны с высокой долей вероятности. Можно оставить для такого рода инвестиций небольшую часть средств, а остальное перевести в инструменты с более предсказуемой доходностью.
ЗАДАНИЕ
Оптимизируйте структуру ваших активов. Увеличьте количество денег, которые они приносят.
Уменьшите стоимость кредитов
Только взяв ипотеку, Василий понял, что врожденные три почки – это не патология, а дар божий.
Дальше нужно оптимизировать структуру пассивов, уменьшить расходы по кредитам. Многие берут кредиты второпях, соглашаясь на завышенные процентные ставки. Это выливается в большие переплаты. Рекомендую рефинансировать кредит в другом банке.
Рефинансирование кредита – взятие нового кредита под меньшую процентную ставку на погашение старого, более дорогого кредита. Почему банки достаточно охотно предоставляют эту услугу?
Суть банковского бизнеса – управление рисками. Новый клиент – рискованный клиент. А вы уже прошли проверку службы безопасности другого банка, выплачивали без проблем какое-то время дорогой кредит. Значит, тем более справитесь с погашением более дешевого кредита при неизменности своих доходов.
Конечно, банки должны быть из одной весовой категории, то есть работать с заемщиками схожей категории рисков. Рефинансированию также может помешать кризис – резкое ухудшение ситуации в экономике. Банки в это время сворачивают свои кредитные программы.
Экономия даже в 1 процент на длительных кредитах на большие суммы выигрывает вам десятки и даже сотни тысяч рублей. Возьмите любой кредитный калькулятор и подсчитайте, какую экономию даст снижение ставки по вашему кредиту хотя бы на процент.
Для рефинансирования небольших дорогих кредитов и кредитных карт также подходит заем у друзей и знакомых под ставку депозита. Я занимал таким образом у своих знакомых, которые доверяли мне и понимали, что деньги берутся не для сверхпотребления, а для разумной экономии по кредитам.
ЗАДАНИЕ
Найдите варианты рефинансировать свои кредиты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.
Верните деньги, которые вам должны
Я твердо решил забыть о прошлом…
Поэтому если я должен вам денег – мне очень жаль.
Многие люди дают деньги в долг родственникам, друзьям, знакомым, а затем не могут их вернуть. Суммы зависших займов начинаются от пары тысяч рублей и доходят до миллионов. Это огромные деньги, возврат которых позволил бы перевыполнить финансовый план.
Большая часть долгов не возвращается не потому, что заемщики стали аферистами, а лишь потому, что люди стесняются настоять на возврате долга. Вот и приходят к ситуации «битый небитого везет».
Основная проблема в том, что вы однажды решили взять чужие проблемы на себя и продолжаете их решать. Временно выручить с деньгами близкого человека кажется очень благородным. Но многие люди берут в долг потому, что не умеют управлять деньгами и продолжают рыть себе долговую яму.
Вместо того чтобы осознать свою неправоту и поменять подход к управлению деньгами, горе-заемщики привлекают в долг еще больше денег и усугубляют свое положение. Переосмыслить свое поведение многие готовы только в крайней ситуации, когда занимать уже не у кого.
Получается, что вы своими деньгами вредите заемщику, отдаляете момент пересмотра его действий. Жизнь учит человека появляющимися проблемами. А вы мешаете ей в этом воспитательном процессе. Мешаете жизни, мешаете заемщикам, получаете проблемы и себе. Все дело не в заемщике, а в вас! Вы почему-то решили, что должны заниматься чужими делами. Вы захотели стать козлом отпущения. Как говорится, не суй свой взнос не в свое дело!
После составления финансового плана вы убедились, как каждая тысяча рублей влияет на его выполнение. Надеюсь, что это заставило вас захотеть наконец-то вернуть свои деньги. Вы обязательно должны прийти к этой мысли и вернуть деньги законному владельцу.
Пусть другие перезанимают деньги, а не вы. Важно дать понять должнику, что, пока он не вернет деньги, вы от него не отвяжетесь. Лучше уж пусть перезаймет у кого-то другого, перекинет долг.
