• Юридически предоставление частного займа оформляется распиской. Возможно также оформление нотариально заверенного договора займа. В этом случае расписка будет приложением к этому договору, подтверждающим, что денежные средства действительно были переданы. В большинстве случаев частные займы на небольшие и средние суммы могут предоставляться без залога. Таким образом, условия предоставления банковских займов мягче и гибче, чем при предоставлении классических банковских кредитов. При этом проценты по таким займам обычно несколько выше, чем проценты по кредиту. Если же сравнить проценты, выплачиваемые по частным займам, с процентами на задолженность по кредитным картам, окажется, что процент будет схожим. Более того, во многих случаях процент, который необходимо выплачивать на задолженность по кредитной карте, будет ощутимо выше, чем процент по частному займу.
• Не всякий частный заем является инвестиционным. Если кто-то дает соседке 3000 до конца недели или сослуживцу 10 000 до зарплаты, это заем, но не инвестиция. Если друг просит Вас подкинуть ему ненадолго 50 000 рублей, чтобы он смог купить себе новую машину, – скорее всего, Вы дадите ему необходимые деньги взаймы без процентов (если у вас имеется такая возможность). А значит, это опять же заем, но не инвестиция. А вот если речь идет о нескольких сотнях тысяч или миллиончике-другом, которых не хватает для приобретения помещения под офис – тут вполне уместно оговорить, какой процент ежемесячно будет выплачивать заемщик за использование привлеченных средств. В результате заемщик привлечет необходимые ему недостающие средства. А с точки зрения заимодавца эти средства будут инвестированы под оговоренный, выплачиваемый ежемесячно процент.
Я знаком с рядом предпринимателей и инвесторов, достаточно регулярно предоставляющих частные займы различным своим знакомым. Кто-то из них – розничный торговец, который торгует сам и предоставляет излишек свободных средств своим коллегам по бизнесу для закупок товара. В этом случае могут предоставляться краткосрочные займы – от недели до месяца. Суммы не очень большие – десятки или сотни тысяч рублей. Другие знакомые мне инвесторы оперируют с займами от миллиона рублей и выше, займы на меньшие суммы им малоинтересны. Некоторые инвесторы готовы предоставлять краткосрочные частные займы на срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Другие принципиально не рассматривают варианты с предоставлением средств взаймы меньше чем на год. На практике совокупный размер займов, предоставленных инвестором какому-то одному заемщику, может доходить до десятков миллионов рублей или нескольких миллионов долларов. В таких случаях речь обычно идет об отношениях, развивающихся много лет и начинавшихся с менее масштабных заимствований. Предоставление инвестиций значительного размера, скорее всего, будет оформляться уже не как простой частный заем. Как минимум речь будет идти об участии в акционерном капитале. Или передаче контроля над бизнесом. В качестве обеспечительной меры возможно также оформление залога имущества заемщиков и их семей.
• Большинство инвесторов, оперирующих более или менее ощутимыми средствами и периодически предоставляющих частные займы, избегают предоставления одному заемщику более чем 30 % своего капитала. Для более осторожных инвесторов речь будет идти скорее о 20 % капитала.
Частные займы стары как мир. Деньги ссужали под проценты еще в Древнем Вавилоне, несколько тысяч лет назад. Вы можете прочитать о том, как занимались частными займами итальянские банкиры во Франции, в книгах цикла «Проклятые короли» Мориса Дрюона («Железный король» и последующие). Некоторые характерные персонажи из числа русских купцов и финансовых деятелей, ссужавших деньги под проценты в конце XIX – начале XX века в Москве, описаны у Гиляровского в его книге «Москва и москвичи», а также в замечательных мемуарах русского предпринимателя Н. А. Варенцева «Слышанное. Виденное. Передуманное. Пережитое». Эту книгу я прочитал по рекомендации Глеба Архангельского, за что ему огромное спасибо! О том, как вели свои операции евреи-факторы, финансисты королей, Вы можете прочитать в книге Л. Фейхтвангера «Еврей Зюсс».
У многих, кто интересуется частными займами, возникает очевидный вопрос: почему вместо того, чтобы брать частный заем, не пойти в банк? И не взять там кредит по нормальной ставке?
На самом деле, частные займы используются именно тогда, когда по каким-то причинам кредит в банке взять нельзя или такой кредит не проходит по условиям. Например, вот какие варианты встречаются на практике.
• Банк выдал кредит на срок один год, имеющееся обеспечение связано с ним. Год прошел, пора вернуть банку не только проценты, но и тело кредита. А отбиться за год кредит не успел. Для этого нужна доходность больше 100 % годовых. Далеко не каждый бизнес обеспечивает такую доходность. Так или иначе, кредит пора возвращать. В подобных ситуациях многие банки явно или завуалированно готовы идти на перекредитовку… но не всегда. И если они на нее не идут, может очень пригодиться частный заем.
• Другой вариант: у торгового бизнеса в качестве обеспечения кредита есть либо товар в обороте, либо дорогостоящая недвижимость. Кредит нужен, к примеру, на 3 миллиона рублей. Но банки отказываются кредитовать под товар в обороте, поскольку им крайне интересно получить в качестве залога недвижимость… стоимостью минимум 25 миллионов. Получается, что с кредитом не такого уж большого размера будет связан дорогостоящий залог. А у собственника могут быть в перспективе планы дальнейшего развития бизнеса, требующие привлечения более серьезных средств. В этой ситуации многие известные мне собственники бизнеса идут на то, чтобы взять частный заем на 2–3 миллиона. Если, конечно, так и не удастся найти банк, готовый дать кредит под товар в обороте. Бывает, что комбинируют оба способа: сколько могут, привлекают в форме кредита под товар в обороте, а остальное добирают частными займами. Через какое-то время, когда потребуется действительно существенная сумма дополнительных инвестиций, уже берут кредит под залог недвижимости.
Еще вариант: основная сумма на крупное приобретение аккумулируется за счет накопленных средств и кредитов, но некоторой «прокладки» не хватает. Вот эту «прокладку» (недостающую сумму, например от одного до нескольких миллионов) и привлекают в качестве частного займа. Так, в качестве частного займа можно привлечь недостающую часть первого взноса по ипотеке.
• Зимой 2008–2009 годов многие банки жестко прижимали своих многолетних клиентов по условиям кредитов. То же самое повторилось и в конце 2014 – начале 2015 года. Особенно когда очередной кредит заканчивался и заходила речь о выдаче следующего кредита. Обычно руки начинали выкручивать, как только предыдущий кредит был полностью возвращен. В других случаях специально прижимали заемщиков, чтобы получить их имущество, которое было залогом по кредиту. Так, например, произошло с одной знакомой мне компанией в Самаре. В той ситуации нехватка оборотных средств могла создать вполне устойчивому и жизнеспособному бизнесу весьма ощутимые проблемы. В подобных обстоятельствах предоставление своевременного частного займа могло быть не столько финансовой операцией, сколько весомой и весьма серьезной партнерской/ дружеской поддержкой.
