• Ну и, наконец, классический вариант, когда те заемные средства, которые могли быть привлечены в форме банковских кредитов, уже привлечены. Но дополнительное увеличение оборотных средств на 30–50 % может дать весьма ощутимый доход на эти средства. Тут опять же могут быть полезны частные займы. Причем они будут крайне выгодны обеим сторонам: как инвестору, так и бизнесмену-заемщику.
Фундаментальное преимущество частных займов перед кредитами не только в том, что для займов средних размеров обычно не требуется залог. Значительно важнее то, что тело займа не обязательно возвращать через год. Большинство банков, если и предоставляют кредиты, обычно ориентируются на предоставление большинства таких кредитов на срок до 12 месяцев. Получается, сначала Вы берете кредит. А потом за год Вам нужно вернуть и сам кредит, и проценты по нему. Причем и то и другое – в полном объеме. Далеко не для всех бизнесов такая схема кредитования приемлема. Что же до частного займа, то можно, ежемесячно выплачивая проценты по этому займу, не возвращать сам заем в течение многих лет. Причем это может вполне устраивать и инвестора, и бизнесмена-заемщика. Когда же у бизнеса появляется возможность привлечь более дешевые средства или просто прибыль повышается достаточно ощутимо, чтобы заменить в оборотном капитале привлеченные средства собственными, заем возвращают.
Инвестор, предоставляющий частные займы, извлекает прибыль за счет понимания бизнеса и, что еще важнее, понимания людей. То место в финансовой системе, которое занимают инвесторы, предоставляющие частные займы, никогда не смогут в полной мере занять банки. Об этом очень верно сказал Ли Куан Ю.
Ущерб молодым государствам был нанесен еще и тем, что этнические меньшинства в этих странах, в основном индусы в странах Африки, оказались вытеснены либо в результате расовых беспорядков, либо законодательным путем. Зачастую они были владельцами магазинов и играли роль деревенских банкиров, зная, кто из жителей был, а кто не был платежеспособен. С этими обязанностями деревенских банкиров не могли справиться ни местная администрация, ни Корпус мира США (US Peace Corps), ни чиновники Британской добровольческой службы (British Voluntary Service).
Ли Куан Ю. Сингапурская история: из «третьего мира» – в «первый»
По этим словам Ли Куан Ю становится более понятной роль частных финансистов в экономике. Банки предоставляют свои кредитные ресурсы либо более крупным организациям, у которых есть залог, либо в виде потребительских кредитов – под то, что приобретают под свои нужды частные лица. Посередине же остается значительная прослойка тех займов, которые требуются для инвестиций в развитие малого и среднего бизнеса, но еще не могут быть обеспечены полноценным, учитываемым банками залогом. Это деньги, которые прежде всего вкладываются в человека, руководящего бизнес-проектом, а уже потом – в сам бизнес-проект. Без знания и понимания людей, способности оценить перспективность вложений и надежность заемщика успешно предоставлять такие займы просто невозможно.
Не будем забывать и о случаях, когда получение обычного банковского кредита или неудобно, или не очень-то приемлемо по условиям. У кого-то, возможно, и имеется имущество, которое можно было бы использовать в качестве залога… но в одних случаях не хочется связывать имущество на несколько десятков миллионов в качестве залога для кредита на пару миллионов. А в других случаях удобнее договориться о частном займе, по которому можно будет несколько лет платить проценты без возврата основной суммы займа. Альтернатива – каждый год решать вопросы с перекредитовкой, а то и с выводом средств из оборота для возврата кредита – в некоторых случаях может быть значительно менее приятной.
А что, если банк пытается выкручивать заемщику руки, чтобы наложить свои руки на залог и хищническими методами нажиться за счет заемщика? Именно инвесторы, предоставляющие частные займы, могут быть защитой и спасением заемщика в такой ситуации.
В целом я считаю, что частные займы имеют точно такое же право на жизнь, как «классические» банковские кредиты, лизинговые схемы или кредитные карты. Возможность привлечения заемных средств – это в любом случае благо. Ведь никто не заставляет Вас брать кредиты или займы. Но во многих ситуациях, используя с умом возможность привлечения заемных финансовых ресурсов, Вы сможете достичь значительно больших результатов – и достичь их быстрее. Главное – использовать эти возможности с умом. Каждая из существующих схем привлечения средств имеет свои особенности, ограничения, плюсы и минусы. Важно иметь выбор из многих возможностей и воспользоваться именно тем вариантом, который оптимален именно для данной конкретной ситуации. Есть ситуации, для которых оптимальны «классические» банковские кредиты. В других ситуациях лучше всего воспользоваться лизингом. В третьих – оптимальным решением будет привлечение частного займа. Наконец, в некоторых ситуациях наилучшим решением задачи будет комбинация нескольких схем финансирования.
Поэтому разумному предпринимателю имеет смысл поддерживать знакомство с одним или несколькими частными банкирами – инвесторами, предоставляющими частные займы. Точно так же, как имеет смысл поддерживать контакт с банками, которые при необходимости могут предоставить кредиты. В любом случае иметь выбор всегда значительно лучше, чем не иметь его!
Кто использует частные займы
Чтобы лучше понимать, кому и зачем нужны частные займы, имеет смысл рассказать несколько историй из практики – при каких обстоятельствах предоставлялись частные займы и для чего они использовались. Поскольку я знаком с некоторыми частными банкирами — профессиональными инвесторами, предоставляющими подобные займы, и знаю немало ситуаций, в которых предоставлялись и использовались подобные займы, я могу это сделать.
История № 1: вымывание оборотных средств
Сергей – предприниматель, владелец бизнеса, торгующего электротехническим оборудованием в одном из сибирских городов-миллионников. Бизнес идет успешно, приносит доходы, постепенно развивается… За много лет Сергей постепенно оброс имуществом – квартира в элитном доме, коттедж, джип и т. д. В определенный момент встал вопрос: что дальше? Сергей начал серьезно обдумывать, куда можно инвестировать доходы бизнеса, чтобы эти инвестиции могли приносить ему дополнительный доход. Друзья порекомендовали ему строящийся дом, на первом этаже которого можно было приобрести весьма привлекательное помещение. Впоследствии это помещение можно было бы сдавать под офис для работы с клиентами или под магазин. Все бы хорошо, только стоимость этого помещения уже на этапе строительства составляла несколько десятков миллионов. Таких свободных средств у Сергея не было.
Что ж, почему бы не затянуть пояса? Не приложить усилия, чтобы увеличить доходы от бизнеса? И не направить эти доходы на приобретение помещения? Сергей договорился о графике, по которому он будет в рассрочку оплачивать помещение. Первый взнос частично был сделан за счет накопленных средств, частично – за счет вывода из бизнеса части оборотных средств. После этого так и пошло: следующие платежи по графику частично делались за счет прибыли бизнеса, частично – за счет дальнейшего вымывания оборотных средств. В определенный момент в бизнесе стала остро ощущаться нехватка капитала. Пришлось брать кредит в банке под залог личной недвижимости. Этот кредит был взят в конце 2007 года. Здание к этому моменту было построено и сдавалось в эксплуатацию. Уже имелась договоренность с будущим арендатором помещения, причем ежемесячные арендные платежи ожидались достаточно ощутимые. За счет этих платежей финансовое положение Сергея должно было быстро пойти на поправку.
