Целью анализа должен быть поиск чёткой формулировки того, что надо делать. Бессмысленно просто знать, на что уходят деньги. Важно понять, что можно изменить и как это сделать.
Примеры таких формулировок:
– при анализе по степени необходимости, затем по объекту: надо уменьшить затраты, не имеющие высокой необходимости: затраты с низкой необходимостью надо уменьшить на 50%, затраты со средней необходимостью – на 25%; в первую очередь, это касается жены (мужа);
– при анализе по категориям, затем по объекту: надо уменьшить затраты на хобби, в первую очередь, мужу (жене);
– при анализе по периодичности: надо ограничить разовые расходы определённой суммой; для этого нужно вести непрерывный учёт и планирование именно разовых, нерегулярных расходов.
Даже если анализ расходов делает один из членов семьи, выводы из него и, главное, сформулированные решения о том, что надо делать, должны приниматься и разделяться всеми «ответственными» членами семьи.
Развилка 3. Имеется ли у нас финансовый план?
Вопросы:
– Имеется ли у нас план по функциям семейных финансов?
– Устраивает ли то, как он исполняется?
– Можем ли мы планировать свои цели в рамках этого плана?
Если на все три вопроса мы ответили «да», то переходим на шаг 7.
Если на какой-то вопрос мы ответили «нет», то переходим на шаг 6.
Шаг 6. Составление или корректировка финансового плана.
Этот шаг имеет большое значение для осознанного и целенаправленного управления своими финансами. Однако не стоит приступать к планированию раньше времени.
Сначала надо хорошо понять, прочувствовать свои финансы. Чётко разобраться со структурой активов, долгов, доходов и, самое главное, расходов. Приобрести навыки управления расходами, уверенность в том, что они находятся под контролем. Получить хотя бы интуитивное понимание своих возможностей.
Поэтому к финансовому планированию лучше приступать после 3-х – 4-х месяцев «тренировок», приобретения опыта детального и оптимального контроля. До этого шаг 6 рекомендуется пропускать.
На шаге 6 мы либо составляем план по функциям, если он не был составлен раньше, либо корректируем этот план, либо корректируем решения, принятые на шаге 5.
Если плана пока нет, а первоначальный опыт контроля финансов уже приобретён, то приступаем к составлению плана.
Для этого:
– используем макет плана по функциям семейных финансов;
– вносим в него данные о текущем состоянии наших финансов, полученные на предыдущих шагах;
– проставляем первоначальные значения целевых уровней активов и капитала, которые мы хотим достичь за период планирования;
– определяем, насколько эти цели достижимы (вычисляем коэффициенты исполнения целей) при заданных исходных данных;
– производим балансировку целей: либо меняем (подстраиваем) цели, либо формулируем дополнительные требования к доходам и расходам.
Если план есть, но нас не устраивает, как он реализуется, то либо мы подстраиваем план – меняем цели и снова балансируем их, либо формулируем новые требования к управлению доходами и расходами, активами и долгами.
Если на шаге 6 возникли новые требования – возвращаемся на шаг 5 и формируем новые решения по управлению всеми элементами системы, в первую очередь – расходами.
В противном случае идём дальше.
Шаг 7. Реализация принятых решений.
Этот шаг длится весь месяц, до следующей инвентаризации и анализа, принятия новых решений или подтверждения ранее принятых.
Инвентаризация в начале следующего месяца, вычисление новых значений общего капитала и рабочего капитала позволят увидеть, насколько успешным был этап реализации принятых решений.
Возвращаемся к началу цикла, на шаг 1.
Приложение. Краткий конспект курса
Часть 1. Описание семейных финансов
Создать для себя хорошую, комплексную, системную модель своих финансов – это первый шаг на пути к грамотному и эффективному управлению ими.
Первое, что нужно понять очень чётко: наши семейные финансы – это не мы. Мы – отдельно, а финансы – отдельно.
Главным свойством личных или семейных финансов является то, что мы с ними живём всю свою жизнь. Это такой объект, от которого нельзя избавиться. И мы управляем ими – хотим того или нет.
Мы не единственные, кто находится рядом с нашими финансами. Поблизости – наши родственники, друзья, общая социальная и экономическая среда, в которой мы живём, государство, в конце концов. Все они тоже пытаются влиять на наши финансы.
Чтобы очертить границы финансов своей семьи, нужно ответить на два вопроса:
– какими финансами управляю именно я или моя семья?
– какие финансы работают именно на семью, а не на бизнес?
Вот эти финансы и будут для нас семейными. Ими мы и должны управлять.
Если смотреть по-крупному, не вдаваясь в детали, то семейные финансы состоят из четырёх элементов: активы, долги, доходы и расходы.
Рис. 6. Элементы семейных финансов
Активы – это то, что нам принадлежит. К активам относится имущество, различные формы инвестиций, наличные деньги и деньги на счетах и банковских картах.
Долги – это наши обязательства вернуть кому-то деньги.
Доходы – это деньги, которые мы получаем в свою собственность, без условия, что их надо вернуть. Отсутствие условия о том, что деньги надо возвращать, отличает доходы от долгов.
Расходы – это деньги, которые уходят из наших финансов навсегда в обмен на товары или услуги.
Семейные финансы – это активы, долги, доходы и расходы, вместе взятые и связанные друг с другом определёнными связями – потоками. Только так они работают и выполняют своё предназначение.
Рис. 7. Потоки финансов
