Компании по энерго- и водоснабжению зачастую не желают предоставлять свои услуги таким людям. Кроме того, эти люди находятся во власти местных чиновников низшего ранга, которые требуют от них взяток за право проживания на выбранном ими месте.
Если правительство или местные органы власти примут решение предоставить такой семье права на крошечный участок земли, где она проживает, статус ее членов кардинально изменится к лучшему. А когда люди становятся собственниками, они охотнее улучшают свои примитивные жилища.
Предоставление права собственности на участки земли, где живут бедняки, может оказаться гораздо более действенным шагом по сравнению с предоставлением микрокредитов — стоимость этих небольших земельных наделов существенно превышает размер микрокредита; кроме того, право собственности на землю обеспечивает ряд других преимуществ
[51]
.
Однако введение таких изменений требует смелости от правительства, поскольку многие люди как в самом правительстве, так и за его пределами извлекают личную выгоду из отсутствия у этих бедняков базовых прав.
Проблема прав собственности не ограничивается только правами частных лиц; эта же проблема имеет место и в случае собственности компаний, а также интеллектуальной собственности. Многие компании не верят в то, что их права собственности будут подтверждены в суде.
В 2005 году Всемирный банк провел исследование, результаты которого показали, что в таких странах, как Индонезия, Танзания, Индия, Пакистан, Бразилия, Польша, Россия и Перу, более 50 % предпринимателей не верят в справедливое толкование закона
[52]
. По мнению специалистов Всемирного банка, такое низкое доверие связано с тем, что в этих странах введение контракта в действие требует значительных затрат времени и денег. В частности, именно так обстоят дела с узакониванием права собственности в Пакистане и Бразилии
[53]
.
Однажды я побывал в правительственном учреждении, занимающемся правами собственности, в Джайпуре, Индия. Папки с документами в этом учреждении хранились на стеллажах в три метра высотой и три метра шириной, причем проходы между этими стеллажами отсутствовали. При такой системе хранения документов просто невозможно найти нужную бумагу. Единственный способ добыть искомое — заплатить служащему за поиски.
К счастью, правительство Индии решило эту проблему. Все документы постепенно переводятся в цифровую форму и хранятся в компьютерных файлах; благодаря этому любой человек может за достаточно низкую стандартную плату получить доступ к нужному документу.
Монах
Все это напоминает мне якобы правдивую историю о правовой практике в одной изолированной общине в Гималаях. Любое слушание в местном суде проходило по стандартной процедуре: решение принималось в пользу человека, давшего большую взятку. Эти взятки использовались для организации празднеств, в которых участвовали все жители общины, однако судьи и другие представители элиты сидели на лучших местах за столом, им подавалась самая лучшая еда и напитки и они получали самые богатые подарки.
Предоставление прав на землю, дома и идеи способствует сокращению бедности, увеличению объема инвестиций и созданию рабочих мест, и все же изменения в этой сфере осуществляются очень медленно. Правительства должны быть решительно настроены на реализацию программ предоставления прав собственности, а также должны осуществлять надзор над судебной системой, которая призвана защищать права собственности.
Консультант
Существуют страны, в которых имеют право работать только государственные банки. Политика этих банков редко бывает эффективной или справедливой.
В 1991 году, когда я впервые посетил городок Дхарамсала, где находится резиденция Далай-ламы, в нем было только одно отделение государственного банка Индии. Оно работало по четыре часа в день пять дней в неделю, и если в 16:00 перед банком все еще стояли люди, ожидающие своей очереди, служащие просто закрывали дверь. Клиентов там воспринимали как обузу, даже если это были иностранцы. Однако на сегодня ситуация коренным образом изменилась. Теперь в городке работают несколько частных банков, и валюту можно обменять на протяжении 18 часов в день 7 дней в неделю — не во всех развитых странах встретишь такое.
Крупные банки все еще не имеют возможностей для предоставления небольших ссуд, однако в случае предпринимателей, которым необходима достаточно скромная сумма денег, прекрасным решением оказались микрокредиты.
Концепция микрокредитования (микрокредитов) появилась не так давно. Она используется в случае, когда предприниматель слишком беден, чтобы получить традиционный банковский кредит
[54]
.
Существует множество различий между микрокредитом и обычной банковской ссудой. Приведем здесь самые важные из них: в основе концепции микрокредитования лежит идея о том, что право на получение кредита — это одно из прав человека; микрокредит предоставляется не на основании залога или договора, а на основании доверия между сторонами; в случае микрокредитования устанавливаются достаточно низкие процентные ставки и не преследуется цель получения высокой прибыли для кредиторов и инвесторов (как бывает при использовании обычной модели кредитования)
[55]
.
Другими словами, микрокредит основан на идее о том, что у бедных людей есть навыки, которые они не используют в полном объеме. Люди становятся бедными не потому, что им не хватает определенных навыков — дело в ограниченности имеющихся у них возможностей.
Кроме того, микрокредитование основано на предположении, что бедняки заслуживают доверия и что они (чаще, чем другие) очень дисциплинированно возвращают долги, возможно — из чувства благодарности или долга. Разрушение стереотипа о ненадежности бедных людей — это один из самых важных шагов в борьбе с бедностью.
На протяжении последних трех десятилетий Мухаммад Юнус на базе своего банка Grameen, расположенного в Бангладеш, занимается развитием микрокредитования в качестве важнейшего инструмента улучшения жизни бедняков во всем мире.
Концепция микрокредитования оказалась весьма успешной, и в 2006 году профессор Юнус и его банк получили Нобелевскую премию мира в качестве признания того, что «прочный мир недостижим, если большие группы населения не найдут способа преодоления бедности. Микрокредит — это один из таких способов».
