В любой финансовой ситуации первое, о чем должны помнить родители, – дети копируют то, что видят, поэтому их отношение к деньгам начинается с вас. И каждый ребенок, какая бы судьба ни ждала его в будущем, только выиграет, если у него сложится реалистичный взгляд на деньги. Пока ваши дети растут, обязательно давайте им возможность видеть, как вы принимаете крупные и мелкие финансовые решения, и объясняйте даже те случаи, когда вы ошиблись: «Да, стоило получше разобраться, прежде чем покупать этот пылесос. Он гораздо хуже старого, который сломался, а денег я потратил слишком много!» Демонстрируйте им позитивные примеры обращения с деньгами: как вы распределяете бюджет, планируете траты, создаете накопления, сравниваете цены, выплачиваете кредиты (или находите способы не брать их) и вкладываетесь в благотворительность. Кроме того, следите за своим поведением. Если ваши дети будут видеть, как вы совершаете необдуманные покупки каждый раз, когда попадаете в магазин, они станут поступать точно так же. Если же они увидят, как вы целый месяц отказываете себе в посещении Starbucks, чтобы накопить денег на билеты на концерт, они последуют вашему примеру, когда им захочется приобрести вертолет с дистанционным управлением (может быть, они решат брать с собой обед из дома, вместо того чтобы тратить карманные деньги на школьную столовую). А теперь представьте, что вам выплатили премию на работе. Вы сразу потратите ее на новый телевизор? Возможно. Однако не лучше ли задуматься о долгосрочной пользе и продемонстрировать детям, как вы разумно распределяете полученную сумму на сбережения и необходимые затраты?
Бен Бернанк, два срока прослуживший на посту председателя Федерального резерва (с 2006 по 2014 год), говорит, что финансовая грамотность требует практики в каждой из следующих фундаментальных областей:
• заработок и общий доход;
• затраты;
• сбережения;
• займы;
• инвестиции;
• защита личности.
Испугались? Не стоит. Просто привлекайте детей к принятию финансовых решений и обеспечивайте им соответствующую возрасту практику, чтобы они приобрели необходимый в реальной жизни опыт. Четырехлетний ребенок готов помочь вам выбрать, что купить в магазине на отведенные для угощений деньги – пирожных или мороженого, а у одиннадцатилетнего можно спросить совета, стоит ли копить на большой отпуск или лучше съездить куда-нибудь на выходные несколько раз в течение года. Показывайте детям, как вы сравниваете цены, собираете купоны и рассуждаете о преимуществах разных вариантов (например, заменить старую вещь или отремонтировать ее). При этом просите помочь вам. Отведите ребенка в банк, чтобы открыть для него собственный сберегательный счет, изучите в Интернете стоимость скромных квартир, в которые дети со временем могут переехать от вас, и поищите лучшие цены на нужное им спортивное снаряжение (в том числе обсудите покупку подержанного). Расскажите о ваших инвестициях и предложите самим отслеживать курс каких-нибудь акций. Возьмите с собой ребенка, когда будете оформлять кредит на автомобиль. Обращайте внимание детей на новости, связанные с кражей личных данных, и обсудите способы их защиты. К тому моменту, как ваши отпрыски покинут родительский дом, они должны научиться у вас реалистично воспринимать стоимость взрослой жизни со всеми ее тратами, включая плату за вывоз мусора, страховку и налоги. Не менее важно понимание финансовой ответственности, например своевременной выплаты кредитов.
А что делать, если вам едва хватает денег на то, чтобы накормить семью и оплатить электричество? Могу предложить вам несколько конкретных советов для разных ситуаций.
• Сделайте так, чтобы ваши дети всегда знали, что вы обязательно позаботитесь о них, в любой ситуации. Постарайтесь, чтобы у них, несмотря на ваши трудности, не возникало чувства неуверенности, но в то же время честно говорите о том, что вы можете себе позволить, а что – нет («Мы сейчас стараемся скопить денег на черный день, поэтому кондиционер будем включать только в самые жаркие часы. Но зато вы в любой момент можете побегать под разбрызгивателями на газоне»).
• Попробуйте в общих словах объяснить детям, так, чтобы они поняли, что вы потеряли работу и теперь вынуждены работать по контракту за меньшие деньги или что вы выплачиваете долг по кредитной карте и вам приходится урезать необязательные расходы. Побеседуйте с ними о том, как именно вы стараетесь экономить, и поинтересуйтесь, что они могли бы посоветовать и чем помочь. Они с удовольствием присоединятся к обсуждению, даже если придется заменить еженедельный поход в кино просмотром взятых напрокат дисков дома.
• Пусть дети помогают вам искать нестандартные подходы к удовлетворению различных потребностей. Им будет и полезно, и интересно, если вы приготовите с ними пиццу дома вместо того, чтобы заказывать доставку из ресторана.
• Ваши дети должны видеть, что вы тоже себя в чем-то ограничиваете. Если вы урезаете им суммы на карманные расходы, но при этом покупаете себе новые вещи, им будет сложнее смириться с ситуацией.
• Постарайтесь выделять хоть что-то на развлечения – пусть это даже всего лишь какое-то совместное рукоделие или импровизированная домашняя вечеринка.
Когда у вас все хорошо, можете делать следующее.
• Не забывайте о личной бережливости и постарайтесь, чтобы эта идея просочилась и в детские умы. Например, если по субботам вы отдыхаете всей семьей, вовсе не обязательно каждый раз ездить в парк развлечений. Пусть дети узнают, что поход в парк на пикник – это не менее, а может, и более весело, чем дорогостоящие аттракционы. Подарки, сделанные своими руками, часто обладают куда бо́льшим смыслом и подлинной, не измеряемой деньгами ценностью, чем покупные. А починка старых электроприборов может быть полезнее для окружающей среды (и для любого семейного бюджета), чем покупка новых.
• Если вы решили увеличить суммы, выдаваемые детям на карманные расходы, в соответствии с вашей последней прибавкой к зарплате, не забудьте внушить им, что чем больше денег, тем выше ответственность. Конечно, я не предлагаю вам брать с них арендную плату за проживание, но они, в зависимости от возраста, могут вносить больший вклад в расходы на личные вещи (например, одежду), семейные подарки или бензин для автомобилей.
• Предложите детям поучаствовать в обсуждении того, на какие благотворительные цели можно потратить деньги и на какие крупные семейные покупки или мероприятия стоит откладывать. Даже если вы можете позволить себе выделять весьма значительные суммы на благотворительность и сбережения, ваши дети усвоят важные уроки, как следить за деньгами и распределять их (возможно, все же не стоит давать ребенку слишком много денег – я бы даже сказала, лучше этого не делать, особенно если вы постоянно имеете дело с крупными суммами).
• Покажите детям связь больших доходов с усердным трудом. Вы получили место менеджера в серьезной компании не за красивые глаза: вам пришлось приложить немало усилий во время учебы в колледже, начинать с самого низа, совершенствовать свои знания и умения, работать с начальством, которое вы терпеть не могли, засиживаться допоздна и показывать себя с лучшей стороны во время многочисленных собеседований. Дети должны видеть, что без труда не вынешь и рыбку из пруда.
