Проценты по ипотечному кредиту состоят из банковской маржи и ставки еврибора, то есть ставки общеевропейского межбанковского денежного рынка. Банковская маржа фиксированная, а еврибор «плавает». Точные цифры из-за этого приводить бессмысленно, но, по данным Центрального банка Финляндии, средняя ставка ипотечного кредита в 2014 году была 1,45 %. В России бы такой процент!
Хотя финны не так давно наслаждаются доступным кредитованием: до появления евро кредиты были подороже, к тому же Финляндия в начале девяностых годов переживала серьезный кризис. Эйлина Гусатинская переехала сюда в 1990 году, и воспоминания о тех временах у нее сильные: «Это казалось какой-то вселенской катастрофой — кредитный процент 16! Это ж сколько стоило взять ипотеку на 20 лет! А сейчас у меня брат платит около 2 %».
Если покупку совершают россияне и переводят деньги из российского банка, с них требуют сведения о происхождении этих денежных средств. Нужно открыть счет в финском банке, предоставить справку о доходах с места работы, выписку банковского счета и рекомендательное письмо от российского банка, подтверждающее, что у клиента нет невыполненных обязательств.
Как я уже говорил, финны не дают иностранным владельцам недвижимости никакого вида на жительство — единственное удобство в этом смысле в том, что в заявлении на визу можно указывать, что тебе есть где жить. Ну хоть что-то.
В главе про финскую тишину я рассказывал, как финны любят спокойствие, но российские покупатели домов в Финляндии, между прочим, требуют тишины даже больше, чем финны. «Хотелось бы такое жилье, чтоб соседей не было видно», — просят наши покупатели. Тогда им объясняют: хотите совсем без соседей — покупайте хутор, но цена там будет другая. А если брать выделенный участок, то без соседей не обойдешься, и тут у каждого муниципалитета нормативы — участок может быть 25 соток, может быть 30, может и 50.
Самая неприятная история случилась с российскими владельцами финских дач в 2010–2011 годах — тогда недалеко от границы больше десяти «русских» дач были ограблены, причем с явным вандализмом: где-то заодно разбрызгали кетчуп по мебели, где-то устроили яичницу на кровати, где-то в диван воткнули сувенирный кинжал — в общем, порезвились. Я обсуждал этот случай с инспектором полиции Иматры Юрки Хянниненом, который вел это дело, и он признавался:
— Кроме кражи со взломом это могло быть и что-то еще. Точнее о мотивах я говорить не могу, пока нет подозреваемых, но мы расследуем и тот вариант, что мотивом преступления могла быть ненависть.
[17]
Спустя время воров нашли, ими оказались пятеро молодых людей в возрасте от 17 до 20 лет.
Они во всем признались и сказали, что грабили из «жажды острых ощущений». Часть украденного полиция вернула владельцам.
Когда я общался с пострадавшими, выяснилось, что у них не было сигнализации — это у финнов принято не всегда и не везде. «А почему именно „русские“ дачи грабили? А мы не знали, чьи они, — передавала слова подростков полиция. — Мы просто видели, что там подолгу никого нет».
С нашим представлением о «тихой, законопослушной Финляндии» многим казалось, что такой грабеж — это нечто из ряда вон выходящее. Но ничего подобного: за те полтора года, что пятеро любителей острых ощущений куражились на «русских» дачах, в том самом районе Иматры обокрали всего 42 дачи и еще 73 квартиры. Неприятно, конечно, но при этом, похоже, специального «антирусского» грабежа все-таки не было. Страдают все.
Сообщали о тех ограблениях в полицию часто финские соседи — они же на своих дачах бывают чаще, чем русские на своих. «Познакомиться с соседями» — это первый совет, который дают российским покупателям местные риелторы. Во-первых, так принято, а во-вторых, может пригодиться.
Вообще с финнами лучше не темнить, не загораживаться, сразу представиться и вести себя максимально открыто.
Вот еще история о российских владельцах недвижимости, которую мне рассказали знакомые. Один финский муниципалитет в течение двадцати лет не мог продать земли — и наконец на них появляются покупатели из Москвы, несколько друзей. Они вместе берутся за дело и строят не просто домик плюс домик плюс домик, а небольшой поселок — причем делают все в сотрудничестве с муниципалитетом, обсуждают с местными властями и свои потребности, и местные пожелания. В результате москвичи даже оборудовали рядом с поселком общественный пляж — в том числе чтобы не было напряжения, чтобы здешние жители не воспринимали их как «понаехавших» и скупивших лучшее. Такая получается «социальная ответственность» богатых.
Мы с женой ни поселков, ни пляжей не строили: покупали квартиру во вторичном фонде недалеко от Хельсинки, в городе Эспоо. Агентство недвижимости берет комиссионные 4–5 % и риелтор водит на осмотр вариантов. Делают это обычно в выходные. Подходите к дому и играете в квест: на тротуаре стоит табличка со стрелочкой и названием риелторского агентства (типа рекламной, что ставят у входа в магазин или ресторан). Дальше объявления устанавливают у подъезда или у квартиры — но опять же там нет номера квартиры или имени хозяев, только условные знаки. Самих продавцов дома тоже нет, с ними покупатели встречаются только в банке при оформлении сделки.
Обычно в Финляндии покупка квартиры — это покупка акций кондоминиума, жилищного акционерного общества или акционерного общества по недвижимости. Владение этими акциями приравнивается к праву собственности. Причем важно знать, что принадлежит именно тебе как владельцу квартиры, а что — кондоминиуму. Эти тонкости очень важны, я позже объясню на паре примеров. Наш кондоминиум — это 60 квартир.
Нам повезло — нынешнюю квартиру мы нашли практически сразу, ее продавали наши соседи. Мы въехали — и сразу Начались регулярные выплаты. Жилплощадь у нас 90 квадратных метров, и расходы каждый месяц вот какие.
Во-первых, 577 евро за содержание. Сюда входит вода и центральное отопление (можем регулировать нагрев каждой батареи). Парковочное место у дома (как и у многих, с приспособлением для предварительного разогрева машины зимой). Еще это оплата за работу снегоуборочного комбайна во дворе, за вывоз мусора, за редкую уборку в подъезде и возможность, когда нужно, вызвать сантехника (сантехник приходит, чинит, говорим ему «спасибо» — и он уходит, ни копейки в руки не платим). Кстати, сантехник может прийти и когда нас нет дома: ключи от всех квартир хранятся в специальном месте (не знаю где, и как-то даже знать не хочу). На двери в квартиру два замка — и один как бы от кондоминиума, а другой уже наш, мы можем на него закрывать дверь и ее никто не откроет.
В эти 577 евро отдельно включены 150 евро — это выплата кредита, который брали несколько лет назад не мы лично, а наш кондоминиум для переустройства двора, дорожек и детской площадки. Неприятная деталь в том, что процент такого кредита немного выше, чем процент ипотеки, это не личный кредит и его не учитывают при расчете личного налогообложения. Сейчас наш кондоминиум берет новый кредит — на ремонт всех окон. В результате таких регулярных ремонтов недвижимость поддерживается в очень хорошем состоянии (продадим наверняка дороже, чем покупали), но, с другой стороны, ежемесячная сумма «за содержание» скоро еще увеличится — придется выплачивать и новый общий кредит.
