Судебных прецедентов «Дети и ипотека» нет: никто не требовал у частного банка выделения доли собственности несовершеннолетнего. Да и смысла в этом никакого: пока суд да дело, цепочка по сделке успеет развалиться.
Жалоб на отказы органов опеки и попечительства тоже нет – каждый надеется решить вопрос полюбовно. Сотрудники органов об этом знают и потому опасаются только прокуратуры.
В залоге – нежилая недвижимость
Некоторые банки практикуют новую услугу для физических лиц – кредитование под залог нежилой недвижимости. Условия здесь более жесткие, чем при «жилой» ипотеке, что объясняется действующим законодательством и необходимостью для банков самостоятельно изобретать новые легитимные схемы залога.
Все процессы в ипотечном кредитовании происходят в соответствии с федеральным законом «Об ипотеке». Согласно ему, возможна одновременная регистрация права собственности и залога на жилые помещения, а к нежилым эта норма не относится. Именно поэтому банки вынуждены разрабатывать схемы проведения сделок купли-продажи нежилых помещений с участием кредитных средств.
Всего несколько банков не только работают с нежилой недвижимостью, но и активно продвигают эту услугу. Схема проведения сделки строится по одним и тем же принципам, но детали заметно разнятся.
Коль скоро нельзя одновременно зарегистрировать переход права собственности от продавца к покупателю и залог объекта недвижимости, сделка происходит в два этапа. Сначала регистрируется залог – залогодателем выступает продавец помещения. Залог оформляется на заемщика в обеспечение кредитных обязательств в пользу третьего лица. Кредитную заявку подает покупатель (ему расплачиваться за приобретение). Деньги перечисляются на счет покупателя, который их снимает и кладет в ячейку, где они лежат до завершения всего процесса. Получать деньги из ячейки будет покупатель, после перерегистрации права собственности на нового владельца.
Банк как залогодержатель должен дать разрешение и на переход обременения с продавца на покупателя, и на продажу помещения.
Оба участника сделки рискуют. Продавец, оформляя залог, должен быть уверен, что покупатель не передумает и сделка состоится. Покупатель рискует тоже: продавец может передумать продавать, а кредит уже оформлен, и ему придется как минимум выплатить проценты.
Банк рискует чуть меньше, особенно если кандидаты на сделку и помещение прошли тщательную экспертизу. Кроме юристов банка собственную экспертизу проводят страховщики и независимый оценщик. Если сделка сорвалась (в оговоренный срок документы в банк не поступили), банк вскроет ячейку сам (это законно), а проценты взыщут с несостоявшегося покупателя.
После подачи кредитной заявки банк проводит андеррайтинг, по результатам которого назначаются условия кредита. Например, в некоторых банках учитываются не только текущие, но и будущие доходы – от сдачи в аренду предмета залога (арендные ставки с годами растут, что может учесть андеррайтер). Размер первого взноса может зависеть от формы подтверждения доходов. А вот предполагаемые поступления от аренды могут не учесть, но всегда принимаются во внимание реальные договоры аренды с известными ставками.
Если при покупке жилья сумма кредита может составлять до 90 % ее стоимости (а по программам некоторых банков – и все 100 %), то при залоге нежилой недвижимости банки осторожничают: 70–80 %.
Сумма кредита может достигать 1,5 млн долл., но большинство заемщиков удовлетворяет сумма до 1 млн.
Сроки кредитования также различаются и достигают 15 лет, но большинство финансистов настаивает: максимальный срок не может быть больше семи лет, поскольку спрогнозировать развитие бизнеса можно лишь на 5–7 лет, а основная масса заемщиков – владельцы бизнеса. Между тем большинство заемщиков погашают кредит значительно раньше (некоторые – уже через полгода).
Расходы по оформлению залога на нежилое помещение больше, чем на залог квартиры. Работа оценщика стоит дороже, в среднем 15 тыс. рублей, и сама оценка происходит дольше, иногда неделю. Страховка тоже дорогая, особенно здоровья. Больше берут с мужчин старше 40 лет, потому что по статистике у них много проблем со здоровьем.
Хотя по закону регистрация должна проходить за две недели (10 рабочих дней), она может длиться по 3–4 недели каждая, а их две, с перерывом в несколько дней. Регистраторы могут запрашивать дополнительные документы и даже приостанавливать процесс. Во-первых, все нежилые помещения сильно отличаются одно от другого, во-вторых, в Росрегистр стало поступать много поддельных документов именно по нежилым объектам, что заставляет сотрудников лишний раз перепроверять пакеты.
Если в залог передается помещение в доме, земельный участок под которым в собственности, нужно, чтобы участок был выделен из общей доли. Если земля в общей собственности, нужно согласие остальных дольщиков на выделение доли.
Когда в залог идет целое здание, нужно, чтобы было оформлено право собственности или долгосрочная аренда на земельный участок под ним. Как показывает практика, земля может быть как «ничья», то есть вообще ни на кого не оформлена, так и в чьей-то собственности или в аренде. Банк не может провести сделку, если нет ясности с землей. Лучший вариант – участок в собственности владельца здания, тогда земельный участок попадает в залог. Но при оформлении земли в залог попадают все объекты, которые есть на ней (их может быть несколько на одном участке).
Проще, когда земля арендована, но срок договора аренды должен быть не меньше срока кредита.
Программы ипотечного кредитования под залог нежилой недвижимости в Петербурге
Некоторые банки, работающие на ипотечном рынке, категорически отказываются принимать в залог нежилую недвижимость, ожидая, когда депутаты приведут в порядок законодательство и разрешат одновременную регистрацию перехода права собственности и залога. Часть банков работает по собственным схемам, но делает это время от времени и только для своих клиентов, стараясь не привлекать внимания посторонних. В некоторых банках уже появились программы, по которым можно получить кредит на покупку нежилого помещения в строящемся доме, а также передать в залог жилую недвижимость с последующим ее переводом в нежилой фонд.
Регистрация ипотеки
Факт передачи квартиры в залог (в ипотеку) необходимо зарегистрировать в государственном органе – Росрегистре. Существует два вида регистрации ипотеки – в силу закона и на основании договора.
Если из договора купли-продажи квартиры следует, что она покупается с привлечением заемных средств или договор предусматривает рассрочку платежа, Росрегистр обязан зарегистрировать ипотеку одновременно с регистрацией права собственности на квартиру. Писать специальное заявление об этом не надо. За регистрацию ипотеки в силу закона государственная пошлина не берется.
