Пример № 1: кредит на 10 лет под 10,5 % годовых, первоначальный взнос 25 %, кредит погашается строго по графику.
За 10 лет за счет процентов по кредиту и с учетом экономии на подоходном налоге по уплаченным процентам квартира подорожает на 41 %, или около 4,1 % в год. При этом ежегодный темп роста цен на жилье за последние несколько лет в крупнейших российских городах составлял не менее 15–20 %.
Пример № 2: кредит на 10 лет под 10,5 % годовых, первоначальный взнос 25 %, кредит погашается по графику первые пять лет, далее – полное досрочное погашение.
Подорожание квартиры за 5 лет за счет процентов по кредиту и с учетом экономии на подоходном налоге по уплаченным процентам составит 28,75 %, или около 5,75 % в год. Темп роста цен на жилье ежегодно за последние несколько лет в крупнейших российских городах – все те же 15–20 %.
Пример № 3: кредит на 15 лет под 10,5 % годовых, первоначальный взнос 25 %, кредит погашается по графику первые семь лет, далее – полное досрочное погашение. Удорожание квартиры за 10 лет за счет процентов по кредиту и с учетом экономии на подоходном налоге по уплаченным процентам составит 29,09 %, или около 5,81 % в год. Среднегодовой темп роста цен на жилье за последние несколько лет в крупнейших российских городах составлял не менее 15–20 %.
Упадут ли процентные ставки по ипотечным кредитам в ближайшее время? В течение ближайших нескольких лет снижение процентных ставок произойдет, но весьма незначительное. При этом среднегодовой темп роста цен на жилье за последние несколько лет был не ниже 15–20 %, т. е. он гораздо выше любых процентных ставок по ипотечным кредитам.
Каковы последствия того, что квартира заложена банку? Это означает, что до полного погашения кредита Вы не сможете распоряжаться квартирой без согласия банка.
Что такое имущественный налоговый вычет и зачем мне нужно об этом знать?
Имущественный налоговый вычет в соответствии со ст. 220 Налогового кодекса РФ [10] позволяет вам в соответствие с действующим законодательством получить обратно часть уже уплаченного Вами государству подоходного налога. При приобретении жилья с помощью ипотечного кредита вы можете получить налоговый вычет, складывающийся из двух сумм: из суммы приобретаемой вами недвижимости (максимальная сумма налогового вычета на сегодня составляет 1 000 000 рублей) и с уплаченных вами по ипотечному кредиту процентов.
Что мне нужно сделать, чтобы получить имущественный вычет? Для получения налогового вычета, согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, необходимо предоставить в налоговую инспекцию следующие документы:
заявление о получении имущественного налогового вычета; свидетельство о собственности; кредитный договор; договор купли-продажи; акт сдачи-приемки квартиры; расписку продавца в получении денег за квартиру. Для получения ежегодного налогового вычета по уплаченным процентам в налоговую инспекцию предоставляется справка об уплаченных процентах.
Может ли кредит быть переуступлен другому кредитору? Это вполне соответствует международной практике. Согласно ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» это возможно.
Могу ли я осуществлять перепланировку в квартире, которую я приобрел с использованием ипотечного кредита?
Да, можете, но банк и страховая компания часто требуют соблюдения следующих условий:
получения письменного согласия банка на перепланировку; получения согласия от страховой компании, где застрахована квартира, на перепланировку;
получения разрешения соответствующего административного органа (согласно статьям 25–29 Жилищного кодекса РФ от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ).
Могу ли я сдавать в аренду жилье, которое я приобрел с помощью ипотечного кредита? Да, это возможно согласно статье 29 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и статье 346 части 1 Гражданского кодекса РФ.
Если продавец квартиры никогда не сталкивался с ипотекой, как мне убедить его в том, что для него не играет никакой роли то, что я оплачиваю квартиру с помощью ипотечного кредита?
Мы бы посоветовали вам воспользоваться услугами аккредитованных при банке агентств недвижимости, которые регулярно общаются с продавцами жилья на подобные темы.
Мы видим три основных преимущества для продавцов жилья в покупателях, которые используют ипотечный кредит для оплаты жилья:
1) безопасность и надежность: в таких сделках продавцы имеют дело с покупателями, которые точно имеют средства, предоставляемые банками, тщательно проверившими данного клиента. Риск мошенничества со стороны покупателя при этом практически сведен к нулю.
надлежащее юридическое оформление: продавец может быть уверен в том, что сделка купли-продажи будет надлежащим образом оформлена. Это гарантирует участие в процессе сделки банка и страховой компании, а также агентств недвижимости, аккредитованных при банке.
2) возможности: в банковской практике возникают случаи, когда продавцы квартир для их заемщиков, поняв преимущества ипотеки, вскоре становятся сами клиентами банка.
В чем отличия предлагаемых банками ипотечных программ? В каждом отдельном случае банк и ипотечную программу следует выбирать индивидуально, учитывая множество факторов, таких как процентная ставка, срок, размер первого взноса, возможность досрочного погашения. Например, кто-то предлагает клиентам минимальную процентную ставку – 9,5 % годовых в валюте. В то же время в договоре оговаривается мораторий на досрочный возврат кредита. Другими словами, в случае улучшения материального положения заемщик не сможет без штрафных санкций рассчитаться с банком досрочно. Бывает и так, что в банке, где, на первый взгляд, самые выгодные условия, клиенту по тем или иным причинам не могут предоставить кредит в необходимом размере.
Что произойдет, если у банка возникнут проблемы? Если ваша сделка только в стадии заключения – она, скорее всего, сорвется. А вот если кредит получен, квартира куплена, то заемщик почти не заметит, что банк «упал»: ему просто придет уведомление, что платежи теперь нужно делать по другому адресу. Ипотечные долги во всем мире считаются очень привлекательными, их охотно возьмет себе новый собственник. Принципиальный момент: условия платежей (сроки, проценты и т. д.) не могут измениться в одностороннем порядке ни при каких обстоятельствах, они установлены раз и навсегда.
Как определить документально подтвержденный ежемесячный доход? В качестве документально подтвержденного дохода банк будет рассматривать вашу зарплату по основному месту работы, по совместительству, по трудовым договорам, а также процентные доходы по депозитам в банках, доходы по ценным бумагам, доходы в виде страховых выплат, доходы от сдачи в аренду принадлежащего вам движимого и недвижимого имущества (при наличии у вас заключенных и зарегистрированных договоров аренды) и прочие документально подтвержденные доходы. Банк определит максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из среднего размера вашего ежемесячного документально подтвержденного дохода за последние двенадцать месяцев. При этом особо следует отметить, что банк примет в расчет доход обоих супругов.
