Сорокалетнему человеку придется ежемесячно откладывать 450 ф. ст., что составит ошеломляющие 27 % его валового дохода. Если включить в расчеты налоги, ипотечные платежи, плату за коммунальные услуги, машину, обучение, по кредитным картам, семейные расходы и т. д., то такие взносы потребуют предельного напряжения. Для многих изыскать эти дополнительные средства просто нереально.
В богатых странах в большинстве случаев пенсии платит еще и государство. В Великобритании максимальный размер государственной пенсии равен всего лишь 75,50 ф. ст. в неделю на одинокого пенсионера или 120,70 ф. ст. на супружескую пару, что лишь на какие-то гроши больше 6000 ф. ст. в год, и это вряд ли можно назвать достойным пенсионным пакетом. В США аналогичный показатель равен примерно 14 тыс. дол. в год на человека, что опять же не назовешь королевской щедростью. Эта сумма ненамного выше черты бедности. Итак, мы еще раз подчеркиваем: не полагайтесь на государственную пенсию, если только вы не способны прожить на 75,5 ф. ст. в неделю.
Если у вас уже есть пенсионные накопления, поставьте их под свой контроль
Если вы можете извлечь из пенсионного фонда свои отчисления, не подвергаясь крупному штрафу, заберите деньги и заставьте их работать в других сферах. В случае имеющейся у вас задолженности самое лучшее, что вы можете сделать с деньгами, которые выведете из пенсионного фонда, это погасить долги – нет смысла держать деньги в пенсионном фонде, где они приносят вам 5-10 % в год, если вам приходится платить 20 % в год по счету, обслуживающему вашу кредитную карту.
Вкладывая деньги в пенсионный фонд, вы подвергаетесь нескольким рискам.
• Компания, которая содержит этот пенсионный фонд, может обанкротиться или столкнуться с финансовыми трудностями. Многие корпоративные пенсионные фонды на Западе недофинансированы. Это значит, что они так или иначе должны своим пенсионерам. В случае, если у компании появятся финансовые трудности, такая задолженность приведет к серьезным проблемам (см. раздел «Пенсионное бремя», Часть вторая).
• Страховая компания или другие держатели пенсионных фондов могут оказаться в затруднительном положении вследствие неплатежеспособности. Да, такое может случиться и случается: например, Equitable Life, старейшая в мире британская компания взаимного страхования, занимающаяся страхованием жизни, ныне переживает серьезные трудности и не может выполнять свои обязательства по выплате пенсий в полном объеме. Причиной этого стали гарантии, которые компания предоставила доходам некоторых держателей полисов. Впоследствии Equitable Life не смогла исполнить свои обязательства по этим гарантиям в условиях падения процентных ставок и спада на фондовых рынках. Примерно то же самое произошло со всеми японскими компаниями, занимавшимися страхованием жизни. Не ставьте свое долгосрочное благополучие в полную зависимость от финансовых учреждений! Пенсионеров Enron разорит доверие, которое когда-то давно они оказали своей компании.
• Управляющие пенсионных фондов почти всегда рабски следуют политике инвестирования части средств в акции, части – в облигации и части – в недвижимость. В период грядущих экономических трудностей подобное инвестирование окажется не лучшей стратегией и серьезно ограничит способность этих пенсионных фондов делать выплаты пенсионерам. Людям было бы гораздо лучше забрать свои деньги из пенсионных фондов, если это возможно, и разместить их более надежно. Ниже мы рассмотрим некоторые способы такого инвестирования.
Аналогично, если у вас есть страховые полисы, которые можно обналичить, выведите из них все средства или столько, сколько возможно, чтобы не подвергнуться суровым штрафам. Полученные деньги используйте прежде всего для погашения долгов.
Диверсификация – ключ к долговременному финансовому благополучию
«Заключать пари на все, что имеешь» – самый верный путь на паперть. Никогда не вкладывайте все средства в одно предприятие. Без диверсификации инвестиций вполне можно пропасть.
Диверсификация не означает наличия двух кредитов, полученных под залог недвижимости, или трех кредитных карт – подобная комбинация подобна соединению трех ядов в момент приступа болезни. Диверсификация – это следование нашим рекомендациям с учетом ваших конкретных обстоятельств и создание разумно сбалансированного сочетания активов, которое поможет вам пережить тяжелые времена.
Самое главное: необходимо иметь некоторое количество золота, определенные суммы в национальной валюте и в валютах других стран и какие-то депозиты. Подходящее для вас сочетание этих составляющих будет рассмотрено ниже, но если вы действительно «строите комбинации для получения оптимальных доходов» на инвестиции, то вкладывайте все деньги в акции двух высокотехнологичных компаний или в государственные облигации с тремя разными сроками погашения.
«Построение комбинаций ради оптимизации доходов» может означать, что вы упустите «большой куш», т. е. сделку с акциями или недвижимостью, которая случается «лишь раз в жизни» (все мы слышали о подобных сказочных сделках). Не жалейте о таком шансе. Открывающиеся только раз в жизни возможности – это то, на чем специализируются спекулянты инвестициями, но такие возможности редко приносят прибыль.
Не почувствуете ли вы себя увереннее, если будете иметь хорошо сбалансированную, тщательно скомпонованную «смесь» (или портфель) инвестиций, которые помогут вам пережить трудные времена?
Наличные и иностранная валюта
Будем надеяться на то, что после того как вы продадите свой дом и погасите долги, у вас останется некоторая сумма денег. Что делать с ними? Неважно, богаты вы, бедны или имеете средний достаток. Мы даем вам действительно добрый совет.
Прежде всего продайте доллары США. Американский доллар идет к серьезному падению. По нашему мнению, для того чтобы хоть как-то смягчить дефицит текущего счета, США надо девальвировать свою валюту примерно на 50 % по отношению к другим основным мировым валютам. И это несмотря на то, что курс доллара уже снизился.
Мы живем во взаимозависимом мире, который извлекает значительную часть средств из торговли. Для обеспечения торговли валюты должны обмениваться, что позволяет оплачивать товары и услуги, приобретаемые у других стран.
Когда вы отправляетесь на отдых за рубеж, вам часто приходится приобретать местную валюту. Когда покупаете японский телевизор, кто-то должен произвести обмен валюты от вашего имени, т. е. продать валюту вашей страны, чтобы купить японские иены, которыми можно оплатить телевизор. Конечно, это упрощенное представление о том, что происходит в реальной жизни, но порой простейшие вещи не так уж очевидны.
Если у нашей книги есть лейтмотив, то он таков: эра экономического господства США подходит к концу. Не знаем, хорошо это или плохо. Откровенно говоря, тем из нас, кто преследует собственные сугубо эгоистические экономические интересы, это безразлично. Однако мы хотим, чтобы вы извлекли выгоду из данной тенденции, и лучший способ сделать это – помнить о том, что доллар США будет абсолютно и относительно обесцениваться.
