Я спросил Далласа, удивил ли их результат.
«Удивил? Да мы были в ужасе!» – ответил он. Они понимали, насколько важна еда в их жизни и работе, но даже не могли себе представить, какая огромная доля средств у них уходила на супермаркеты, кафе и рестораны.
Когда первый шок отошел, пришло понимание некоторых важных истин. Отвечая на мои вопросы изначально, они думали, что самое важное для них – построить дом. Но стоило задуматься – и стало понятно, что свобода и гибкость, которые у них есть, на самом деле намного важнее.
Если поддерживать расходы на невысоком уровне, можно в любой момент собрать чемоданы и уехать работать в другой город. На деле выходило, что собственный дом – это только цель, которую считали важной окружающие, но это не то, что им нужно именно сейчас.
Они также поняли, что их огромный бюджет на питание свидетельствует о том, насколько велико для них значение еды. Их жизнь и карьера строятся вокруг взаимоотношений человека с едой, так что вполне естественно, что пища и продовольственные магазины составляют такую значительную часть их бюджета. Другими словами, их траты и ценности вполне согласуются между собой. Они ничего не хотели бы менять.
Общее золотое правило в духе «выделяйте на продукты питания 4,5 % от вашего бюджета» в их случае не работает: как авторы книг о питании, Даллас и Мелисса отводят ему слишком важную роль, чтобы можно было применять какие-то стандартные пропорции. Я сказал Далласу, что они относятся к еде во многом так же, как в моей семье – к отдыху. Когда мы с женой отслеживаем расходы, я просто не могу поверить, что мы столько тратим на всевозможные вылазки и поездки. Но когда мы задаемся вопросом: «Что можно было бы вычеркнуть?» – мы понимаем, что ради этих поездок мы как раз и работаем так усердно.
Составлять бюджет важно не только в назидание себе («не стоит мне столько тратить на бензин или кофе на вынос») – это важно еще и потому, что позволяет нам быть в курсе ситуации, а значит, помогает копить и тратить деньги в соответствии со своими ценностями. Бюджетирование заставляет нас взглянуть реально на то, как мы расходуем средства. Оно дает нам возможность увидеть разрыв между тем, что мы декларируем как важное, и тем, на что мы тратим свой доход.
С чего начать?
Для начала можно составить список ваших постоянных ежемесячных расходов. Вот некоторые типичные статьи для начала:
• Выплаты по аренде или ипотеке.
• Погашение образовательных кредитов.
• Выплаты по автокредиту.
• Минимальные выплаты по любым кредитным картам, которые у вас есть.
• Коммунальные платежи, страховка, телевидение, сотовая связь и т. д.
Не забудьте перечислить все регулярные расходы: стоимость лекарств, посещения врачей и других сопутствующих расходов, карты спортзала и т. д.
Если есть какие-то постоянные расходы, которые возникают у вас каждый месяц (часто это называется обязательные платежи), автоматизируйте их. Я также рекомендую автоматизировать любые долгосрочные накопления, с которыми вы определились и приняли решение. Не нужно просто говорить, что вы хотите откладывать 500 долларов в месяц – сделайте первый шаг. Как и с фиксированными платежами, вы можете автоматически перечислять нужную сумму на ваш сберегательный или инвестиционный счет. Не вынуждайте себя каждый месяц принимать решение экономить какую-то сумму. (В этом случае, я вас уверяю, вы каждый раз будете находить повод, чтобы не перечислить деньги.)
Теперь оцените свои необязательные траты. Я настоятельно рекомендую делать это каждую неделю, по крайней мере на начальном этапе. Опять же, нам важно понимание ситуации, а не оценка и осуждение. Вы «думаете», что тратите на кофе и перекусы столько-то, но что скажут ваши чеки? Когда вы расписываете бюджет, вы должны удостовериться, что ваши умозрительные оценки согласуются с реальностью.
По мере разработки вам, возможно, станет ясно, что вы слишком много платите за коммунальные или другие подобные услуги. Кстати, прежде чем включить автоматический платеж по ипотеке, обязательно просмотрите, из чего состоит эта статья. Если вы по-прежнему оплачиваете страховку, которая вам больше не нужна, свяжитесь с банком и действуйте по инструкции, чтобы убрать из общей суммы неактуальную составляющую. Если вы считаете, что сможете быстрее достичь своих целей, отказавшись от каких-то ежемесячных расходных статей – например, подписки на музыкальный сайт или премиальный кабельный телеканал, – не затягивайте с решением. Автоматизация существует для того, чтобы упростить ваши ежемесячные финансовые задачи, но не для того, чтобы полностью выключить вас из процесса.
Когда вы разобрались с фиксированными платежами, переходите к следующему:
1. Контролируйте все свои траты. Какое-то время придется отслеживать каждую крупицу расходов, сколь ни мала сумма, о которой идет речь. Может возникнуть искушение пренебречь парой долларов, отданных за бутылку воды, но именно из таких расходов складывается общая сумма и именно их мы должны хорошо себе представлять.
2. Используйте любые инструменты, чтобы не нарушать дисциплину. Не важно, какие ресурсы вы будете подключать, важно, чтобы это стало повседневной нормой. Есть сайты вроде Mint.com, которые помогут вам организовать и разделить на категории ваши расходы. Кто-то носит с собой карточки три на пять, кто-то загружает специальные приложения. Мне нравится программа, которую сделали отличные ребята из проекта YouNeedaBudget.com. И мне она нравится тем, что данные в ней нужно вводить вручную. И это, на мой взгляд, идеально, ведь, не стоит этого забывать, главное в нашем деле – хорошо понимать ситуацию, а для этой цели нет ничего лучше, чем если я буду видеть суммы своих расходов и каждый раз вручную заносить их в программу.
3. Постарайтесь взглянуть на бюджетирование как на инструмент, дающий вам новые возможности и в какой-то мере развлечение. Когда я вхожу во вкус, то замечаю, что становится проще соблюдать дисциплину. Я ловлю себя на том, что стараюсь тратить как можно меньше, чтобы мне не приходилось постоянно вбивать цифры в программу. Это тот самый случай, когда в свою пользу можно обратить присущие нам инстинкты соперничества (хочу максимально ограничить расходы) и даже собственную лень (надоело вбивать эти цифры!).
4. Следите за разовыми статьями. Когда мы формируем бюджет, у нас нет возможности предсказать разовые финансовые события, например поломку машины или бойлера. Поэтому нам нужно каждый месяц откладывать какие-то суммы, чтобы подстраховаться на случай подобных ситуаций.
Понятно, что неизбежно случаются какие-то экстренные ситуации, но почему нас затягивает в другие, «будто бы» «единичные» истории, которые мы всецело можем контролировать? Я говорю о разовых акциях, которые обещают нам большую выгоду, например, черная пятница после Дня благодарения или киберпонедельник. Одно дело – предусмотреть бюджет на праздники, который вы распланировали и под который откладывали деньги, а другое – использовать такие «единственные возможности», как повод нарушить все свои планы.
