4. Ставьте краткосрочные цели.
Нет такого правила, что нельзя в этом месяце накопить больше, чем в следующем. Допустим, вы задали минимальную планку в 150 долларов и автоматизировали процесс. Но это не означает, что в данном конкретном месяце нельзя отложить больше. Не отступайтесь, если задумаете проверить, получится ли в какие-то периоды экономить сверх заданной планки. Возможно, удастся сократить бюджет, предусмотренный на отдых и развлечения, если в летние месяцы больше проводить времени на открытом воздухе. Может быть, в праздники вы много готовили дома и сэкономили немалую сумму, которую обычно тратите на кафе. Эти лишние сбережения можно причислить к накоплениям без обязательства повторять результат в следующие месяцы.
Разница между необходимым и желательным.
Когда мы выяснили, что можно считать разумным, стоит осмыслить еще один вопрос накоплений, с которым придется столкнуться почти каждому. Не удивляйтесь, если целей у вас больше, чем ресурсов. Если ресурсы ваши небезграничны, целям придется поставить предел.
Когда бывает трудно определить приоритеты, многие впадают в ступор и в итоге не могут сделать и шага. Не позволяйте себе сдать назад только потому, что решение принять трудно. Как я уже говорил, единственная ошибка, которую можно допустить в финансовом планировании, – это не делать ничего.
Я думаю, что большинство из нас это понимают на определенном уровне, но при разработке традиционного финансового плана часто до этого разговора дело не доходит. Мысль о том, что у нас может не получиться выполнить все наши финансовые цели, не вписывается в американскую модель: стоит захотеть – и достичь можно всего. Я всецело за то, чтобы создать финансовый план, который поможет вам выполнить ваши личные индивидуальные финансовые мечты и цели, но это не означает, что вы можете получить все, что вам только вздумается.
Финансовые ограничения на самом деле могут оказаться благом, которого не понимаешь на первый взгляд. С годами я обнаружил, что иногда, чтобы действительно определиться с самым важным, нужно твердо оценить, так ли нам это нужно или это только кажется необходимым. Многим из нас в процессе потребуется переосмыслить понятие «необходимого». В мире, где многое из считавшегося роскошью перешло в категорию насущного, бывает трудно разделить действительно нужное и желаемое. Ясно определить разницу – не только одна из самых сложных задач, но и довольно благодарное дело.
Часть третья
Инвестирование
Меня часто спрашивают, что я думаю по поводу акций той или иной компании или того или иного сектора. Возможно, вышла статья о какой-то новой компании, может, влюбились в новый гаджет и решили, что производитель, выпустивший такое чудо, точно хороший объект для инвестиций. Какова бы ни была причина, обычно все хотят быстрого совета: «Стоит вкладываться или нет?»
Я понимаю ваше желание открыть золотую жилу на рынке акций, которая разом решит все финансовые трудности. Я и сам такой.
Да, это было давно, но, может, кто-то помнит, какой ажиотаж был в 1990-е вокруг акций технологичных компаний. Я долго держался, несмотря на постоянные увещевания близких и друзей, что я упускаю отличную возможность. Однажды я не выдержал и поддался.
Я купил акций InfoSpace на 10 000 долларов, тогда это была большая сумма, и сейчас это большая сумма. Явно бо́льшая, чем мне следовало бы инвестировать в технологичные бумаги.
И хотя я многим клиентам не рекомендовал покупать большие пакеты в той или иной отдельно взятой компании, мне самому было приятно влиться в ряды инвесторов технологичного сектора. Я наконец приобщился к тайне.
Как оказалось, никакой тайны, собственно, и не было. Мне бы устоять тогда, еще чуть-чуть продержаться. Через несколько месяцев после моей покупки стоимость бумаг превратилась в пыль – вместе с моими мечтами приобрести собственный остров. В этом году мне пришлось вспомнить мой опыт с бумагами InfoSpace, когда из штата Юта ко мне обратились по поводу невостребованного имущества. Оказалось, речь идет о моих акциях InfoSpace, которые все-таки не совсем исчезли.
Я заполнил документы и с нетерпением ждал чека. Вряд ли это должно было стать неожиданностью, но отчасти я был удивлен, когда открыл конверт и обнаружил, что мои вложения размером в 10 000 долларов теперь стоят примерно 81 доллар. Не думаю, что я продам свои бумаги, потому что сейчас для меня это отличное напоминание о том, что может случиться, – на всякий случай, когда я начинаю сомневаться в том, что мне известно об инвестировании.
Теперь, когда у меня просят рекомендаций насчет тех или иных бумаг или секторов, я говорю, что это неправильная постановка вопроса. Вместо этого я советую формулировать так: «Вписывается ли это вложение в мой план?»
«Следовало ли мне купить бумаги во время IPO Facebook?», «Я пользуюсь устройствами Apple, не стоит ли мне вложиться в их акции?»
Такие вопросы могут показаться разумными, когда котировки компании устанавливают новый максимум или выпущен новый отличный продукт. Но что происходит, когда акции падают, когда появляется конкурент или вы меняете ваше любимое устройство, которое еще год назад вам так нравилось, на новое? Мы ведь хотим принимать долговременные инвестиционные решения, а не руководствоваться соображениями на краткосрочную перспективу или минутными настроениями. Мы хотим написать план, который отражает наши ценности и цели, и мы хотим ему следовать.
Когда придерживаешься плана, проще противостоять стремлению к немедленной отдаче. Мы будем верить, что наш план построен в соответствии с нашими особыми целями и ценностями, мы понимаем, что, может быть, совершенно необязательно выигрывать джекпот.
Разумеется, не только желание найти единственную лучшую за сто лет ценную бумагу может сбить нас с курса грамотного инвестиционного плана. Сюда же можно причислить наши неверные представления об инвестировании, к которым мы попадаем в ловушку: когда мы слышим слово «инвестирование», часто наши мысли переносятся в будущее. Наша цель – начать принимать правильные решения сегодня, чтобы мы могли получить отдачу в перспективе. И это, конечно, большое дело.
Но что, если инвестирование – это, помимо прочего, и возможность для спокойствия в настоящем? Что, если сутью инвестирования была бы не просто подготовка к будущей пенсии, но и забота о себе и своих близких в настоящем?
В этом разделе книги мы будем подходить к инвестициям немного иначе. Инвестиционный план – это не только ответ на вопрос, куда нужно вкладывать деньги, которые у вас есть сегодня; это еще и понимание инструментов и ресурсов, которые для этого потребуются в первую очередь.
Это решение вопроса, стоит ли вам взять полис страхования жизни – вы поймете, что от вас на самом деле не так много требуется, чтобы обеспечить защиту ваших близких на случай трагедии.
