И самое важное: может ли заимствование быть хорошей инвестицией?
Для начала ответ на последний вопрос: да. Определенно, бывают ситуации, когда получение займов может вполне вписываться в ваш финансовый план. В этой главе мы поговорим о том, как различать грамотное и обдуманное заимствование от бездумных, нацеленных на быстрый результат кредитных сделок. Мы рассмотрим все «за» и очень весомые «против» в вопросах привлечения займов для разных типов трат и выведем золотое правило заимствований.
Я также покажу вам еще один подход к заимствованиям как инвестиционной стратегии: Погашение долга может быть одним из лучших вложений, которые вы можете сделать.
Инвестиция с гарантированной отдачей
Представьте себе, что я мог бы предложить вам вариант капиталовложения с гарантированной доходностью 15, 18 или даже 22 %. Подозреваю, что даже если вы были бы ограничены в ресурсах, вы бы изыскали способ влиться в ряды инвесторов.
И тем не менее, если бы я сказал вам, что вы сможете заработать ту же сумму за счет погашения долга по кредитной карте, вы нашли бы немало предлогов, не делать этого прямо сейчас.
Как и в случае с расходами, мы часто оправдываем заимствования, рассказывая для себя некую легенду. Некоторые такие истории более разумны, чем другие, например, это относится к ситуации, когда вы берете ипотеку и вносите 20-процентный первоначальный взнос. Другие больше похожи на сказки. Разница между ними в значительной степени зависит от ваших целей и ценностей. Опираясь на два крайних варианта, вы сможете определить для себя, когда сказать «нет», чтобы после иметь возможность сказать настоящее и гораздо более правильное «да».
Например, если вы сможете сказать «нет» кредиту на покупку помолвочного кольца (необязательно тратить три месячных оклада на кольцо!), вы оставляете себе возможность сказать «да» покупке дома мечты через несколько лет. Если вы говорите «нет» приобретению нового телевизора в кредит при работающем старом, повышается вероятность того, что вы скажете «да», когда придется поменять старую машину, которой уже десять лет.
Поясню: эти решения будут даваться непросто. Когда перед вами возникает дилемма, может казаться, что все складывается в пользу положительного ответа. Вот почему так важно действительно четко себе представлять, что для вас важнее всего.
Я также призываю вас постоянно задаваться вопросами о том, что для вас значит инвестирование. Мы привыкли рассматривать его через призму сбережения денег сегодня для увеличения отдачи в будущем. Но когда мы в долгах, необходима более близкая инвестиционная цель: что, если расширить понятие инвестиций и добавить к этой категории грамотные решения по систематическому снижению уровня задолженности?
Вы когда-то, наверное, слышали старую поговорку, что «кто разбирается в процентах, тот их зарабатывает, а кто не разбирается, тот выплачивает». Обдуманные заимствования – это не только четкое понимание, когда следует поставить свою подпись под договором. Это еще и понимание, как правильно действовать с долгом, когда он уже есть.
Основное правило инвестирования: зарабатывай больше, трать меньше
Во время финансового кризиса объемы долгов по кредитным картам пошли на спад. И хотя мы знаем, какой негативный эффект это оказало на экономику США, основным двигателем которой является потребление, на индивидуальном уровне это, во всяком случае, означало, что многим из нас удалось ограничить потребительский долг. К сожалению, в 2014 году, спустя всего шесть лет, суммы балансов кредитных карт снова пошли вверх.
Если правительство США может повысить предельный уровень заимствований, проведя соответствующий законопроект через конгресс, у нас в реальной жизни такой возможности нет. Когда мы приближаемся к максимальному лимиту своих кредитных карт, у нас есть две альтернативы:
1. Больше зарабатывать.
2. Меньше тратить.
Простая арифметика, которая требует непростых решений. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, в какой-то момент вам придется что-то поменять. При всей простоте формула «зарабатывай больше / трать меньше» не всегда дается легко. Я знаю, каково это – говорить детям, что мы не можем себе позволить то, чего им хочется. Нам с женой не раз приходилось вести эти сложные разговоры: какие статьи расходов нужно сократить, чтобы свести концы с концами. Бывает непросто, но обсуждать это совершенно необходимо, без этого не достичь поставленных целей.
Еще сложнее от того, что все эти решения в большинстве своем индивидуальные. Всем нам хочется с помощью какой-то магической формулы выйти в плюс. Но с долгами так не получится. Обычно встает вопрос, чем вы готовы пожертвовать, но вы не можете узнать, чем нужно поступиться, пока не получите полное представление о своем долге.
Погашение долга как инвестиция
Если на вас долг с высокими процентными ставками, то вашим самым лучшим вложением будет погашение этого долга. Вдумайтесь: сейчас удачные вложения могут приносить вам около 7 %.
А теперь взгляните на свои кредитки. Даже если вы исправно гасите задолженность, скорее всего вы выплачиваете более 15 %. Логично?
Помните, погашение долга – это вложение с гарантированной доходностью. Посчитайте, где вы выигрываете больше всего. Выберите долг с самой высокой процентной ставкой и начинайте в него вкладывать все имеющиеся ресурсы. Этот подход, называемый «методом лавины», уже не новый, но очень действенный.
Когда вы определили, по каким долгам у вас самые высокие процентные ставки, можете выбирать каждый из них поочередно и начинать работать. Расправившись с одним, переходите к следующему. И в процессе очень важно не поддаваться искушению использовать кредитные карты. Если вы не можете ежемесячно гасить кредитовое сальдо, вы тем самым чините преграды себе на пути к тому, чтобы сказать «да» чему-то действительно важному.
К сожалению, из-за того, что эмитенты кредитных карт предельно упрощают процедуру получения потребительских займов, мы очень легко к ним относимся. Не стоит. Ваше отношение к задолженности имеет даже более важное значение, чем ваша норма доходности по инвестициям, ведь проценты по кредиткам очень высоки. Не забывайте об этом в следующий раз, когда захочется провести картой по считывателю, чтобы купить что-то «нужное».
Следует ли вам купить дом?
Самое крупное решение, связанное с привлечением кредита, чаще всего касается приобретения жилья. Кто-то вам скажет: «Это самая лучшая из моих инвестиций». Всем, кто мне так говорил, я предлагал вместе посчитать доходность.
Доходность обычно получалась в районе 3 %, и меня это больше не удивляет. Такая цифра согласуется с многолетними наблюдениями нобелевского лауреата Роберта Шиллера о росте цен на жилье в США. Цены на жилую недвижимость растут примерно вровень с инфляцией, и средний прирост за последние двести лет (по меньшей мере) составлял около 3 %.
